網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)的無(wú)人區(qū)。
文 | Tech星球 馬微冰
“誰(shuí)家還沒(méi)個(gè)病人呢？你能保證自己一輩子不生病嗎？”電影《我不是藥神》中老奶奶顫抖的話(huà)語(yǔ)，很多人都印象深刻。
能在瞬間將一個(gè)和睦美好的家庭一擊而潰的，只有病魔。據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，截至2014年全年大約有3800萬(wàn)人死于慢性病。如今慢性病呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，死亡率和疾病負(fù)擔(dān)高，在全國(guó)已有超3億人的慢性病人群。
為解決困擾3億人的慢性病難題，5月13日，擁有10億國(guó)內(nèi)用戶(hù)的支付寶，在其互助社區(qū)相互寶發(fā)布獨(dú)立的“慢病互助計(jì)劃”，給予慢性病人群互幫互助的機(jī)會(huì)，根據(jù)年齡，39周歲以?xún)?nèi)用戶(hù)的保障額度為30萬(wàn)，40-59周歲用戶(hù)為10萬(wàn)。
過(guò)去大眾對(duì)慢性病認(rèn)識(shí)不深刻，常見(jiàn)的慢性病指的有高血壓、高血脂、高血糖、糖尿病、癌癥等心腦血管疾病、慢性呼吸疾病、慢性腎炎等等。慢性病具有起病隱匿，病程長(zhǎng)且病情遷延不愈等特點(diǎn)，并且醫(yī)療費(fèi)用極高，患者需要連續(xù)長(zhǎng)期服用藥物，一旦防治不及就會(huì)有生命危險(xiǎn)。
從相互寶發(fā)布會(huì)了解到，這款“慢病版相互寶”是基于疾病維度推出的細(xì)分互助計(jì)劃，三高、心血管病、腎炎等八大類(lèi)慢性病人群可以在這個(gè)新計(jì)劃中進(jìn)行互助，獲得防癌保障。
填補(bǔ)3億慢性病「缺口」雖說(shuō)條條大路通羅馬，但是對(duì)于眾多慢性病人群而言，時(shí)常在尋找一條完善保障的路上迷茫。
“曾經(jīng)一位螞蟻集團(tuán)的同事，由于患有哮喘，一直無(wú)法加入相互寶。”相互寶產(chǎn)品經(jīng)理顧彥回憶道。雖然該同事加入了“榮譽(yù)會(huì)員”，每次都參與相互寶的分?jǐn)?，但自己無(wú)法獲得保障權(quán)利。
針對(duì)這部分相對(duì)弱勢(shì)群體的需求，5月13日下午兩點(diǎn)，螞蟻集團(tuán)資深總監(jiān)、相互寶事業(yè)部總經(jīng)理邵曉東，宣布發(fā)布相互寶新的互助計(jì)劃——慢性病互助計(jì)劃。
“我們發(fā)現(xiàn)需要有更多關(guān)注的群體很多，這些群體他們有自己個(gè)性化的保障需求。整個(gè)患慢病人群規(guī)模有3個(gè)億，平均年齡至少比以前年輕了15歲，提前了15年。就是這么一個(gè)人群，但是他們獲取保障的途徑太少了。很少有專(zhuān)門(mén)的商業(yè)機(jī)構(gòu)給到他們完善的保障服務(wù)。”邵曉東提到。
顧彥介紹說(shuō)，“相互寶籌備‘慢病互助計(jì)劃’差不多準(zhǔn)備了一年時(shí)間。也就是去年5月“老年防癌互助計(jì)劃”上線(xiàn)后，產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)就進(jìn)入了慢病互助計(jì)劃的籌備?！?/p>
如何彌補(bǔ)3億慢性病人的保障空缺，成為全團(tuán)隊(duì)的目標(biāo)。慢性病具有發(fā)病率很高，用戶(hù)知曉率比較低的難點(diǎn)。除此之外，用戶(hù)治愈慢性病的比例很低，治療后的控制效果很微小，同樣也是阻礙慢性病人群獲得保障的頑石。
螞蟻集團(tuán)資深總監(jiān)、相互寶事業(yè)部總經(jīng)理 邵曉東
經(jīng)過(guò)多方調(diào)研和數(shù)據(jù)核算后，慢性互助計(jì)劃從門(mén)檻低、保障全、等待期短、保障額度高四個(gè)方面給予慢病人定制化保障。
三高等八大類(lèi)人群，都可以在慢病互助計(jì)劃里面抱團(tuán)取暖，獲得防癌保障；90天等待期，縮短市場(chǎng)保障產(chǎn)品等待時(shí)間；根據(jù)年齡段配比保障額度，0—39歲最高保障額度30萬(wàn)，40—59歲最高保障額度是10萬(wàn)。
“跟市場(chǎng)其他一些防癌醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)相比，我們?cè)跍?zhǔn)入門(mén)檻上、健康要求上做了更寬松的準(zhǔn)入?！?顧彥在發(fā)布會(huì)上表示。
慢性病互助計(jì)劃是繼大病互助計(jì)劃、老年防癌計(jì)劃之后，推出的第三個(gè)獨(dú)立計(jì)劃。在上線(xiàn)的一年內(nèi)，相互寶總共進(jìn)行54次分?jǐn)?，救?萬(wàn)個(gè)家庭，提供52億多的救助金。
從健康人群的相互寶大病互助計(jì)劃，到特定人群的專(zhuān)項(xiàng)互助計(jì)劃，相互寶以網(wǎng)絡(luò)互助的方式，在一步步擴(kuò)寬自己的覆蓋，讓更多原先的保障弱勢(shì)群體可以增加保障度。
慢性病人的網(wǎng)絡(luò)互助「良藥」此次相互寶推出的“慢性互助”，與之前阿里健康推出慢病福利計(jì)劃，都是針對(duì)慢病人群的服務(wù)。雙方在健康領(lǐng)域是否有協(xié)同？
“我們希望為慢病群體提供更完善一整套健康服務(wù)體系，包括慢病專(zhuān)用藥、特效藥，包括其他一些健康咨詢(xún)，包括跟醫(yī)生之間的互動(dòng)，為慢病群體共同提供完善的服務(wù)?！鄙蹠詵|說(shuō)道。
當(dāng)?shù)弥嗷毶暇€(xiàn)了慢病互助計(jì)劃時(shí)，陳慧激動(dòng)不已。陳慧父親患高血壓多年，后期又并發(fā)糖尿病，輕則吃藥打針重則入院治療，每年至少要花費(fèi)四萬(wàn)左右的費(fèi)用治病。如今已花去40萬(wàn)左右的治療費(fèi)用，這對(duì)于三線(xiàn)小城的普通職工家庭來(lái)講，無(wú)異于壓倒家庭的重?fù)?dān)。
陳慧父親的健康問(wèn)題，觸發(fā)了全家對(duì)醫(yī)療保障的關(guān)注。為防止病魔帶來(lái)二次打擊，陳慧開(kāi)始尋找合適的商業(yè)保險(xiǎn)。但由于父親患有慢性病，陳慧輾轉(zhuǎn)咨詢(xún)數(shù)十個(gè)保險(xiǎn)公司上百個(gè)產(chǎn)品，都被卡在“健康告知”一項(xiàng)。
“一般保險(xiǎn)公司聽(tīng)到確診的慢性病糖尿病，就都不保了。即使有些保險(xiǎn)公司第一年不知情，第二年也會(huì)加收費(fèi)用，甚至有些在保障內(nèi)的次年也會(huì)加費(fèi)?！标惢蹖?duì)Tech星球講述保險(xiǎn)經(jīng)理的反饋。
幾年時(shí)間，陳慧手機(jī)通訊錄擁有近百位保險(xiǎn)經(jīng)理的聯(lián)系方式。自己也對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越熟悉，陳慧說(shuō)：“現(xiàn)在最大可能入的就是防癌險(xiǎn)，對(duì)三高這類(lèi)慢性病人群門(mén)檻比較寬松，但是賠付條款也僅是提供一些就醫(yī)指導(dǎo)、費(fèi)用墊付類(lèi)的醫(yī)療直付服務(wù)?！?/p>
一位保險(xiǎn)顧問(wèn)向Tech星球解釋?zhuān)氨ｋU(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)新產(chǎn)品時(shí)，會(huì)根據(jù)保障人群數(shù)量、病種復(fù)發(fā)程度、費(fèi)用高低進(jìn)行評(píng)價(jià)。慢性病的覆蓋范圍比較大、時(shí)間長(zhǎng)，理賠條款目前無(wú)法明確?！?/p>
相對(duì)比而言，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的公益互助模式，不限職業(yè)、不限帶病體，價(jià)格也相對(duì)更合理。為多年沒(méi)有規(guī)劃清晰的慢性病保障，帶來(lái)了落地解決方案。
根據(jù)螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》顯示，2019年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人，2019年網(wǎng)絡(luò)互助將全國(guó)大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平從60%提升到60.73%，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)保障占比逐漸增高，覆蓋人群越來(lái)越廣。
在科技迅速發(fā)展的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)互助成為更多人的選擇，從年齡、人群再到健康階段不同維度的劃分，互聯(lián)網(wǎng)千人千面的定制化方案，與當(dāng)下的健康保障體系相結(jié)合，給多年處于灰色地帶的慢性病人群，帶來(lái)了一線(xiàn)希望。
「人群界限」網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)同驅(qū)作為曾經(jīng)的無(wú)主之地，慢性病保障領(lǐng)域正在被喚醒。
隨著時(shí)間累積，慢性病群體人數(shù)逐年增加，之前對(duì)慢性病人敬而遠(yuǎn)之的保險(xiǎn)行業(yè)，也逐漸關(guān)注起來(lái)。
“現(xiàn)在國(guó)內(nèi)有上百家保險(xiǎn)公司，對(duì)于慢性病用戶(hù)的需求，我們也在不斷改進(jìn)方案。近兩年平安、泰康、昆侖等，已經(jīng)在部分地區(qū)上線(xiàn)了關(guān)于慢性病相關(guān)的保障產(chǎn)品。”上述保險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)Tech星球表示。
保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，當(dāng)兩種同樣具備保障權(quán)益的產(chǎn)品，同時(shí)關(guān)注到慢性病人群，難免會(huì)誘發(fā)產(chǎn)品服務(wù)的對(duì)比。
將網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)二者對(duì)立的言論，頻頻出現(xiàn)。邵曉東對(duì)此回應(yīng)道，“網(wǎng)絡(luò)互助和社保、醫(yī)保有著顯著差異，它是社保醫(yī)保的補(bǔ)充，會(huì)成為商業(yè)險(xiǎn)以外最基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)教育和保障意識(shí)的教育平臺(tái)，它對(duì)商業(yè)險(xiǎn)是一個(gè)促進(jìn)作用也是一種有效補(bǔ)充?！?/p>
網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)保障需求，而商業(yè)保險(xiǎn)重在以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估完成賠付，并非互助。換句話(huà)說(shuō)，兩者都是給予用戶(hù)保障，但是產(chǎn)品服務(wù)的階段和功效不同?！拔磥?lái)整個(gè)社會(huì)保障體系一定是醫(yī)保、社保、網(wǎng)絡(luò)互助。”邵曉東說(shuō)道。
無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還是商業(yè)保險(xiǎn)，均關(guān)注到慢性病人群。不同于之前傳統(tǒng)意義上的車(chē)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，如今對(duì)于保障人群的劃分標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越仔細(xì)。
“不同人群發(fā)病率表現(xiàn)不一樣，決定著風(fēng)險(xiǎn)程度不一樣，所以要按照不同值切開(kāi)，以取得最大公平效益?！碑?dāng)有人詢(xún)問(wèn)相互寶多個(gè)保障計(jì)劃的差異性時(shí)，尹銘回復(fù)道。
截止目前，相互寶推出了相互寶大病互助計(jì)劃、老年防癌計(jì)劃、慢性互助計(jì)劃，皆是從將保障人群細(xì)分化。
“為求得最公平群體互助的概率水平，互助計(jì)劃從目前來(lái)看按照兩個(gè)維度在延續(xù)在發(fā)展，一個(gè)維度是年齡維度，第二個(gè)維度人的健康維度?！币懺诓稍L(fǎng)中向媒體解釋道。
據(jù)悉在2018年相互寶項(xiàng)目籌備時(shí)，分人群的互助擴(kuò)展，便是團(tuán)隊(duì)的主要思路。“因?yàn)槿后w間健康程度、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、保障需求確實(shí)太多樣了。除了全民醫(yī)保外，不可能有一個(gè)保障產(chǎn)品能夠覆蓋所有人的需求?！鳖檹┨岬?，分人群思路從一開(kāi)始便存在在團(tuán)隊(duì)的規(guī)劃里。
老年防癌計(jì)劃是相互寶分人群的第一次嘗試，慢病人群是相互寶的第二次分人群嘗試。未來(lái)，孕期婦女、殘疾人群、新生兒等人群都可能成為相互寶的下一個(gè)分人群互助對(duì)象。
