最近，互聯(lián)網(wǎng)保險保障領(lǐng)域發(fā)生了兩件大事：
11月25日，水滴保險商城對外宣布，截至當日，平臺單月的長期型保險新單年化保費突破1億元大關(guān)，創(chuàng)造了平臺長險銷售的新紀錄，被認為是激活整個保險行業(yè)“銷售渠道升級”的里程碑事件。
11月27日，螞蟻金服宣布，全國已有超1億人加入了支付寶上的大病互助計劃“相互寶” ，其規(guī)模相當于兩個韓國的人口數(shù)量。
乍看這兩件事情之間關(guān)系不大，但稍微探究一下就會發(fā)現(xiàn)，“互助+保險”已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的新模式，這種模式最大的意義在于提供了一個靠譜的“保險場景”，作為這種模式的開拓者，水滴保險商城長險單月新單突破1億元就是最好的例證。
這種模式也引來了巨頭扎堆布局。去年，螞蟻金服上線“相互寶”，目的很簡單，就是要補全保險銷售的場景，現(xiàn)在一年多過去了，用戶過億，說明了這種模式的可行性以及巨大的想象空間。
巨頭“補課”互助場景
意指千億互聯(lián)網(wǎng)健康險“蛋糕”
“網(wǎng)絡(luò)互助”是近幾年新興的網(wǎng)絡(luò)健康互助保障社群，采取互幫互助分攤風險的模式，“一人患病，眾人分攤”，在此模式下參與用戶越多每個人需要分攤的金額就越低，讓用戶能夠以較低的成本獲取較高的保障。
2016年5月，水滴公司上線“水滴互助”平臺，是國內(nèi)首批入局網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的企業(yè)，也讓“網(wǎng)絡(luò)互助”這一形式逐漸走入大眾視野。水滴互助上線100天會員數(shù)超100萬，截至目前，已經(jīng)為超過7900個家庭劃撥超過10億元互助金，成為國內(nèi)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)之一。
2018年10月16日，支付寶上線同類型產(chǎn)品“相互?！?，因為資質(zhì)問題，同年11月27日，更名為“相互寶”，并借助支付寶的影響力，迅速成長。一年后，2019年11月27日，相互寶用戶超過1億。
水滴互助和相互寶的成功先例，也讓互聯(lián)網(wǎng)巨頭們嗅到了新的發(fā)展機會。從2018年年底開始，阿里、京東、美團、滴滴、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，都不約而同做起了網(wǎng)絡(luò)互助，這一舉動被媒體解讀為“互助場景的補課”。
資本助推營銷、廣闊的健康保障需求、極具潛力的縣域市場、高效精準的保單轉(zhuǎn)化率，一時間，“互助+保險”新風口風光無二。
螞蟻金服副總裁尹銘稱，“相互寶做得好，保險行業(yè)會更好”；水滴互助創(chuàng)始人沈鵬則表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺和保險公司進入了協(xié)同狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)互助的價值不僅是一種普惠大眾的保障方式，也是很好的健康險教育場景。
2019年上半年，健康險超過車險成為我國第二大險種。銀保監(jiān)會最新披露的數(shù)據(jù)顯示，2019上半年互聯(lián)網(wǎng)健康保險保費達到116億。眾安保險高級副總裁兼健康險事業(yè)部總經(jīng)理曾卓曾預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)健康險預(yù)計將在兩年內(nèi)達到千億元保費規(guī)模。
而水滴保險商城長險單月新單年化保費1億元的突破，恰恰證明了“互助+保險”模式給互聯(lián)網(wǎng)健康險行業(yè)帶來的嶄新生命力。
長期以來，在互聯(lián)網(wǎng)健康險賽道，短期險一直是互聯(lián)網(wǎng)銷售的主打產(chǎn)品，而一年期以上的長期險因為其整體保費金額較大，用戶購買決策較重，一直是互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的難點和痛點。保險業(yè)內(nèi)普遍認為，互聯(lián)網(wǎng)只適合銷售簡單的短期保險產(chǎn)品，長險這種比較復(fù)雜且需要保險銷售人員參與的產(chǎn)品，很難標準化并在互聯(lián)網(wǎng)形成規(guī)模銷售。
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險科技快速發(fā)展、大數(shù)據(jù)應(yīng)用逐漸成熟，即便是復(fù)雜的保險產(chǎn)品，也不難形成標準銷售、理賠流程，這讓長險的互聯(lián)網(wǎng)批量銷售成為現(xiàn)實，為長險線上化銷售難題破局提供了的基礎(chǔ)。
水滴保險商城作為“吃螃蟹的人”，破局初見端倪。水滴保險商城自今年5月開始試水長險銷售，當月長險規(guī)模保費僅600萬元。截至11月25日，水滴保險商城當月的長險新單年化保費就突破1億元，短短6個月時間取得了20倍的增長，月度復(fù)合增長率超過60%。
水滴保險商城的成功得益于水滴公司“互助+保險+籌款”生態(tài)布局。前端由網(wǎng)絡(luò)互助/籌款平臺普及國民保障意識，為后端銷售保險有效解決了保險觸及頻率低、精準獲客難的問題。
長險銷售線上化，表面上是有利于互聯(lián)網(wǎng)保險整體規(guī)模的提升，更深層次則是投資者教育普及，助推保險深度廣度的有效增長。
騰訊投資與并購部相關(guān)負責人在解釋投資水滴公司的原由時，就直言不諱的表示，“水滴找到了一個互聯(lián)網(wǎng)和保險較好的結(jié)合點?！?br/>
水滴吸引專業(yè)保險人才加入
嚴選模式助推保費高增長
數(shù)據(jù)顯示，2018年3月份，水滴保險商城月規(guī)模保費金額僅為1000萬，今年9月，單月新增規(guī)模保費則增長至7.5億元，增幅超過7000%；11月25日又歷史性的突破長險月新單年化保費億元大關(guān)。水滴保險商城長期險人均購買1.2單，70%的長險用戶為青年人，有超過90%的長險用戶曾在水滴保險商城購買過保險產(chǎn)品。
高額的營收背后，除了大額融資，與水滴人才和產(chǎn)品戰(zhàn)略密不可分。眾所周知，2019年6月，水滴保險商城所在的水滴公司完成超10億元C輪融資，有了升維發(fā)展的資本支持，水滴保險商城也從之前的“水滴?！蓖瓿善放粕?。
在媒體聚焦互聯(lián)網(wǎng)公司裁員之時，水滴卻在積極引進高端專業(yè)人才，從傳統(tǒng)保險公司引入諸多各細分領(lǐng)域?qū)＜摇?019年7月，水滴保險商城引入大都會人壽原副總經(jīng)理李佳，主要負責水滴保險商城的長險業(yè)務(wù)，拓展平臺健康險、壽險等人身險的多元化銷售渠道。
（右一為水滴保險銷售副總裁李佳、右二為水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬、右三為水滴保險商城總經(jīng)理楊光）
后續(xù)，水滴又接連引入原大童保險銷售人員管理負責人朱鵬、原大都會北京分公司電銷渠道自建業(yè)務(wù)負責人蔣圓圓等資深保險人加入，致力于拓展平臺健康險、壽險等人身險的多元化業(yè)務(wù)模式，相信未來將會有更多保險行業(yè)資深人士入職水滴。
其實，作為一家具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的保險保障公司，在今年7月之前，水滴公司主要以引入互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才為主，從內(nèi)部框架和用戶增長方向構(gòu)建公司場景+流量壁壘?，F(xiàn)在的水滴在人才布局方面正在謀變。
而在產(chǎn)品戰(zhàn)略方面，水滴挑選保險產(chǎn)品的邏輯并不是唯“大公司”論，真正看中的是其產(chǎn)品和服務(wù)能否經(jīng)得起考驗。
自成立以來，水滴保險商城堅持“嚴選好保險”，每種類型的產(chǎn)品只選1-2款進行推薦，省去用戶反復(fù)對比挑選的時間。截至11月27日，水滴保險商城共有23款保險產(chǎn)品，其中6款住院醫(yī)療險、8款意外傷害保險、8款重疾險和1款定期壽險。
截至目前，水滴保險商城已與國內(nèi)超過60家知名保險公司達成合作，推出超過80款高性價比優(yōu)質(zhì)保險，包括中國太平、中國人壽、中國平安、中國人保等幾十家知名保險公司。
（2019年6月40余家保險公司入駐水滴保險商城）
互聯(lián)網(wǎng)之大數(shù)據(jù)運用和風控
保險之“嚴選天貓”
水滴的商業(yè)模式被看作是“類天貓”模式，水滴保險商城集合了各個保險公司的各類產(chǎn)品，用戶可以在上面進行自主挑選和選購。
但是，與“天貓”模式不同的是，水滴保險商城里面并沒有一個個的保司旗艦店，而是商城統(tǒng)一采用“嚴選”模式。
水滴保險商城本質(zhì)上是一個互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺，其核心優(yōu)勢即是其對大數(shù)據(jù)的運用和風控能力，打造出以科技為主導的創(chuàng)新型保險銷售新方案。對于用戶而言，“保險商城”意味著可供選擇的保險產(chǎn)品更多，同時能夠享受到的服務(wù)更全面。
與“天貓模式”最大的不同在于，水滴將理賠前置，一方面可以將風險控制在一定的合理范疇，另一方面可以更好的發(fā)現(xiàn)之前傳統(tǒng)保險公司無法觸及到的用戶需求，倒推保險產(chǎn)品設(shè)計，實現(xiàn)產(chǎn)品的“反向定制”。
今年2月起，水滴保險商城全面實現(xiàn)在線理賠服務(wù)，精簡化、標準化理賠流程，當用戶需要理賠時，只需要在“水滴保險商城”微信公眾號或APP中在線填寫理賠信息，提交電子資料就可以完成理賠。
水滴保險商城所在的水滴公司旗下籌款、互助和保險三個業(yè)務(wù)，對于平臺主打的人身健康險而言，這三條業(yè)務(wù)搭建起的“事前保障+事后救助”體系成為了一個很好的保險保障場景。
< END >
