中國網財經11月27日訊 由中國網、今日保聯(lián)合主辦的2019數(shù)字時代·保險高峰論壇暨中國鼎保險行業(yè)頒獎典禮今日在京盛大召開，北京阿爾山金融科技副總經理陳亮出席會議并發(fā)表主題為“區(qū)塊鏈安全可信計算和保險的關系”的演講。陳亮指出，保險科技一定會改變保險行業(yè)，特別是業(yè)內人士應當大力擁抱區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術。這里面的原則是安全、可信，新技術一定要在適當?shù)膱鼍袄镉煤貌拍馨l(fā)揮它的能力。
以下為演講實錄：
各位領導，各位嘉賓，我來自北京阿爾山金融科技有限公司的陳亮。今天非常容幸有機會和大家做一個匯報。我所講的主題是區(qū)塊鏈安全可信計算和保險的關系。
正如于董事長剛才所說，最近一段時間區(qū)塊鏈熱得有點過。其實，我們不太希望這個話題被過分炒作，我們希望踏踏實實做好技術。今天我來分享的技術偏技術多一些，我本來有點擔心，怕技術講太多大家不太容易接受，但剛才有秦總在前面講了很多架構方面的話題，我心里就比較踏實了，講點技術問題應該不大。
分幾個部分：一是大趨勢和我們公司的情況；二是區(qū)塊鏈與安全可信計算；三是保險案例分享與總結。
第一部分：
首先講一講互聯(lián)網，互聯(lián)網對轉動行業(yè)和對所有人行為的改變。傳統(tǒng)來看互聯(lián)網最主要的是流量思維，這三個點是來自我以前通信行業(yè)的一位朋友，他以前做游戲，第一次見他給我的印象非常深，他說搞互聯(lián)網三件事“簡單、粗暴、有效”，我說你總結得太到位了。后面想想確實是這樣，互聯(lián)網講的是“量”如何吸引到眼球和流量就會很厲害。
以前百度，只要打開搜索一定是百度，所以70%的瀏覽器上都是百度，所以當時百度自然排在第一位，這是流量為王。
第二個是粗暴，什么都不要錢。小米賣手機不賺錢，小米說我硬件不賺錢那樣的賣給大家，但回頭從流量上把錢賺回來，搞廣告甚至進入金融領域。從傳統(tǒng)領域看，互聯(lián)網這些人的方式是比較粗暴的。
有效就是用簡單粗暴的方法把流量吸引過來再去想辦法變現(xiàn)，所謂的羊毛出在豬身上。
中國是這樣，外國也是這樣的過程。以前我在芝加哥生活的時間比較長，我們那邊有一個很大的百貨店Sears，以前到處是他們家的店鋪。很大的優(yōu)勢是他們有實體店，很多Shopping Mall里都有他們的店，但慢慢它衰敗了。我們看亞馬遜崛起，包括沃爾瑪也在做互聯(lián)網商業(yè)的一些東西，由于大家更多的在互聯(lián)網上進行購買，逐漸實體店受到的影響沖擊非常大。
包括傳媒行業(yè)，以前報紙非常厲害。但是現(xiàn)在華盛頓郵報也被亞馬遜收了?，F(xiàn)在大家不看那么多紙媒了，比如單位里訂的報紙之類的，大家獲取信息都來自于手機。這是互聯(lián)網對傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊和改變。
到金融行業(yè)，互聯(lián)網金融還延續(xù)簡單粗暴有效是不成立的。從2013年左右，我們看到網貸或互聯(lián)網金融，當然這是狹義的互聯(lián)網金融，不是銀行保險在互聯(lián)網上做業(yè)務的互聯(lián)網金融。P2P性質的互聯(lián)網金融很明顯，除了一些頭部企業(yè)相對比較規(guī)范，還有大量說不清道不明的問題出來。盡管我們有各種監(jiān)管機構對它有一些要求，但這些公司其實沒有風險意識或者信任意識、責任意識，它就想說，我簡單把價格降到最低，承諾別人一個很高的回報，把錢先弄過來再說。這種情況發(fā)展到今天很明顯，互聯(lián)網金融這件事情出現(xiàn)了一定的問題，甚至在有些地方直接說是取締的概念。
互聯(lián)網如果對金融這塊要有改變的話，一定不可能是基于原來的邏輯，一定要有新邏輯。什么邏輯呢？一是要有信任，一定要有足夠多的機制產生信任，這樣才有可能對金融行業(yè)有一定的改變。二是必須要符合監(jiān)管，不同級別的監(jiān)管互聯(lián)網一定要按照要求做相應的事，否則一定會出問題。所以，我們認為實際上所謂經典互聯(lián)網，流量為王很難為繼，后續(xù)是價值互聯(lián)網逐漸形成的過程。
價值互聯(lián)網要實現(xiàn)價值和信任的流轉，這是十月底習總書記提到的區(qū)塊鏈和行業(yè)應用時想表達的意思。只有這些技術和真正的行業(yè)結合，把數(shù)據(jù)和新技術利用起來才可能讓價值流轉更高效，才能實現(xiàn)價值互聯(lián)網。區(qū)塊鏈只是這個轉變中的一部分，不會是唯一的部分，不是有了區(qū)塊鏈全解決了，不可能那么簡單。我們后續(xù)會提到安全可信計算，在計算上要有更多的講究，才能保證支撐這個價值和信任。這是一個開場白。
簡單介紹一下阿爾山金融科技，我們是一家創(chuàng)業(yè)公司，成立三年，產學研一體合作創(chuàng)新為發(fā)展方向。我們也和清華大學計算機系成立了一個聯(lián)合研究中心，這個聯(lián)合研究中心專門是針對區(qū)塊鏈的，過去這兩三年做了幾個項目，比較有代表性的項目一個是和北京市金融局(現(xiàn)在為：地方金融監(jiān)管局)合作的區(qū)塊鏈應用在網貸監(jiān)管上的項目，這起到了很好的效果。我們和國有企業(yè)大型銀行做了區(qū)塊鏈方面的合作，包括KYC和普惠金融方面。基于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)是為關鍵的，區(qū)塊鏈只是數(shù)據(jù)分享機制，真正讓數(shù)據(jù)產生價值還有大量分析的動作，這里面涉及到大數(shù)據(jù)技術和人工智能的技術，我們也是和銀行等金融機構特別是反欺詐的領域也做了不少成果。我們團隊創(chuàng)始人是非常資深的金融行業(yè)的人，有很長時間的從業(yè)經歷，在他的指導和領導下，團隊在做事情的時候是非常規(guī)范的。其他核心團隊人員都是技術出身，基本都是學理工的，電子專業(yè)和計算機專業(yè)，但同時我們也擁有金融行業(yè)從業(yè)經驗。我本人MBA之后機緣巧合去美國最大的財險公司做了一段時間，那時候主要是做策略方面的。
第二部分：
下面進入偏技術點的環(huán)節(jié)，簡單介紹一下區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈有幾個基礎的東西，一是涉及到分布式存儲和計算。大家看中間這個圖，這里面可以理解成一個賬本放在五個不同的地方。五個不同的地方可以點對點之間做運算。這個賬本本身保持了所有的信息，這是簡化了的概念圖，不見得這五家分別兩兩相連，也可能之間有聯(lián)系或沒有聯(lián)系，這不是最關鍵的，這是一個示意圖。
這里面最安全的是涉及到加密算法，所謂的非對稱。它有一個可以公開的鑰匙(公鑰)，它可以在網上傳；還有一個私鑰，這個東西一定不能在網上傳，如果傳出去賬本上的數(shù)據(jù)就會被別人更改了，只有這個私鑰才能保證數(shù)據(jù)安全。
共識機制，在賬本之間可以流轉。這是一些基本的概念，當然在這個之上有一些好處，促進互信、交易安全和提升效率。(右圖)是幾個核心特點，中間是它的一些特征，最外面是有一些應用，具體這些應用現(xiàn)在也有很多，前面的嘉賓也介紹到了。
區(qū)塊鏈的發(fā)展，過去都是國外的一些所謂的極客在主導。這些極客是不是純技術有待商榷，有些人做一些東西的時候已經超出了純技術的范疇。一般公認所謂區(qū)塊鏈1.0就是比特幣，比特幣有所謂的UTXO記帳，利用到密碼學技術，只有知道私鑰才能在上面做操作，比如轉帳等等，沒有就做不到。另外它設計了里面共識的算法，所謂的挖礦，挖礦找到區(qū)塊后就會有獎勵，獎勵比特幣。但它有一個致命弱點，整個全節(jié)點上有上萬個全節(jié)點，但現(xiàn)在越來越多了，因為有大量的礦機，前段時間也有這種公司上市了，但是它會產生一個巨大的問題就是效率很低。傳統(tǒng)一個大企業(yè)做系統(tǒng)，一定有核心的機房和核心機器，最后到核心機器上數(shù)據(jù)去計算、去平效率就很高。但如果任何一個節(jié)點都可以干這件事，同時我做了這個東西再交給其他人復制一下，肯定是非常慢的。這個矛盾一定真實存在，最終實現(xiàn)東西的時候要做一個取舍。
到2.0的時候，有一個技術天才，他其實也是在一家中國公司在海外投資機構幫助下創(chuàng)立了以太坊，他當時想如果以太坊只是像比特幣一樣做簡單的記帳，這個功能遠遠不夠。他當時有一個很大的目標，希望這個東西成為支撐各種交易的操作系統(tǒng)一樣的東西，相當于互聯(lián)網操作系統(tǒng)，所以它設計了支撐智能合約，當然智能合約的編寫和測試非常復雜，也出現(xiàn)了很多重大的問題，特別是出現(xiàn)了一個很大的問題后不得不改變程序，改變程序以后所謂的應用分叉，影響變得非常大，有可能整個系統(tǒng)再沒有人會信任它的層面。最關鍵的問題是有了以太坊以后，出現(xiàn)了之前我們提到的ICU這種問題，這就走到了一個完全不對的方向上。
現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術演進方向上，主要是解決性能需求和分散式需求的矛盾，我需要做所謂的分布式，把權利分散到很多不同的機器上去，同時希望它能夠達到4萬TPS(4萬次交易/秒)這是很厲害的數(shù)據(jù)，一般過千就很好了，但現(xiàn)在像比特幣可能只有10-20這么多，有些團隊是專門研究這個的。里面也提到一些新的技術，比如有向無環(huán)圖，我們有一些團隊也在做這方面的。從技術實現(xiàn)上，我們覺得這一點難度很大，同時應用上也不見得有需求。前段時間以前中國銀行的一位副行長講，過去區(qū)塊鏈的發(fā)展某種程度上符合西方的泛式，但在今天的中國那套泛式不成立，我們更多應該以中國的需求研究發(fā)展的方向。我非常同意他的觀點，特別是十月份有了區(qū)塊鏈的號召之后這個方向也給大家指明了。從我們的角度特別希望解決的問題是數(shù)據(jù)共享和隱私保護之間的矛盾。我理解做這些所謂速度上的提升或者聯(lián)盟鏈之類的，這些東西都是區(qū)塊鏈本身的特征，有些東西天生就是這樣的，但實際上我們更缺乏的是什么樣的數(shù)據(jù)上鏈能夠保證這個數(shù)據(jù)有用，同時數(shù)據(jù)上鏈后怎樣保證安全性，怎樣在分享過程中不傷害數(shù)據(jù)隱私或相關方的數(shù)據(jù)利益，同時在這個基礎上對數(shù)據(jù)進行運算，然后把這個價值回饋到數(shù)據(jù)共享的團隊或機構中。這是我們團隊未來特別專注要搞的方向。
簡單來說安全一般是指傳統(tǒng)互聯(lián)網的安全的概念，是一種攻防，比如我們熟悉的360、防病毒、防火墻，其實都是說這個電腦要上網，但網上有亂七八糟的東西，有一些病毒木馬之類的。我能否做一個保護？敵人在攻，我在防，一般來說傳統(tǒng)互聯(lián)網安全專家都是這個領域的專家。
到移動互聯(lián)網時代出現(xiàn)了一些薅羊毛性質的東西，APP促銷有人來搶優(yōu)惠券，我有沒有辦法識別不要一臺機器一下子進來一大堆，反薅羊毛，我把它識別出來有些就不接受它。我們發(fā)現(xiàn)前端時間出現(xiàn)一些問題，數(shù)據(jù)采集時的方式是不是合法，或者數(shù)據(jù)采集本身是合法的，但能否無限制的使用下去？比如只是一個中轉，數(shù)據(jù)在這里有存留，但你并沒有被授權繼續(xù)使用，這實際上是未來西方喜歡叫做隱私，但我們真正意識到了，如果就裝一個APP，拷貝到滿世界都是，這肯定是不行的。
未來對數(shù)據(jù)方面，我們首先要保證數(shù)據(jù)采集的真實，而且需要有一定的交叉驗證，這塊是急需被拓展的一個領域。另外在數(shù)據(jù)分享時的安全性，能否控制數(shù)據(jù)分享程度，是否對加密有不同的級別，不同級別的人能看到不同的東西。另外有些數(shù)據(jù)我是否只用一次，用完以后不再用了，有沒有這樣一些合適的技術。甚至做到說，從來沒有分享過明文數(shù)據(jù)，我分享的都是密文數(shù)據(jù)，但仍舊可以運算，做完運算后把結果反饋回來，別人依然破解不了我的數(shù)據(jù)，這就是所謂的安全可信計算領域。
安全可信計算，一是可信計算執(zhí)行環(huán)境，它的程序本身也是涉及到密的，如果程序運行過程中不在一個安全的環(huán)境里，被泄露掉以后加密也白加了。它需要你有一個芯片級的T，可信執(zhí)行環(huán)境，程序在里面跑的時候，甚至是其他操作系統(tǒng)的層面沒有辦法劫持它的執(zhí)行過程，這是比較深的一個需求，有專門的公司在搞，特別是像高通他們從芯片層面一直到應用層面都要打通。
二是差分隱私保護，這來自于信號處理，它是更連續(xù)的加密的過程，我算出一個模型曲線或者什么，可以在上面加噪音，加了噪音以后相當于加密了，我把這個東西分享出去以后，別人知道如何把噪音去掉就可以還原原來數(shù)據(jù)的信息，這兩項都是有專門的方向和專門的應用。我們的團隊不是特別專注這兩項，但我們比較專注后面兩項。
同態(tài)加密技術，這個例子有點土，但能把意思講完。比如我的明文一個是hello，一個是world，我分別把hello加密變成大家看不懂的東西，再把world加密變成大家看不懂的，把這兩個合在一起變成新的大家看不懂的東西，但用解密算法出來就同樣是hello +world。這種同態(tài)加密有一些局限性，它有一些合在一起的算法，但同時有同態(tài)計算，我們用圖的方法把這些數(shù)據(jù)關聯(lián)起來，比如保險行業(yè)里面有投保人、代理人、保險公司、修車廠和其他若干個不同類型的節(jié)點，這些不同的節(jié)點間發(fā)生關系，比如做一次理賠，從投保人到代理人到修理廠有一個流程，他們之間有關系我們的數(shù)據(jù)庫里有記錄。如果我們要做反欺詐，做同計算的時候一定會派人到公司內部把技術帶進來，針對數(shù)據(jù)做這些操作。但如果有同態(tài)加密，直接把密文拿過來，這些關系仍舊保留，仍舊可以有這個圖考慮算法，我只需要把加密算出來的結果反饋回來就可以了，這樣就保證了數(shù)據(jù)的安全性。
還有一塊是安全多方計算，為什么說這個有點懸。這是清華的姚院士創(chuàng)立的，這塊東西現(xiàn)在研究的人很多，但成型的產品，大家可能聽到過零知識證明等等，真正成為產品和應用的還比較少，但是我們覺得長遠來看這個領域一定會有突破，因為需求擺在這里，它未來一定是人工智能領域很熱的一個toppic。
說一下這個案例，當時我們公司牽扯到營銷經費分布的問題，當時我們到電視、互聯(lián)網之類的，領導就說我們能不能知道一下情況，我們就去找麥肯錫，我們可以把數(shù)據(jù)給麥肯錫，麥肯錫就去找其他的保險公司。和其他的保險公司說，現(xiàn)在行業(yè)前三大保險公司已經把數(shù)據(jù)給我們了，你們如果把數(shù)據(jù)給我們麥肯錫，我們把行業(yè)花錢的標準分享給大家，如果你不參與拿不到這個，如果你參與就可以拿到這個。這個項目就做完了。
但這個項目做完后我有一個思考，這里存在很大問題。因為我們公司在美國市場有20%多，麥肯錫找到的幾家公司加起來沒有我們的份額多，有可能我們的數(shù)據(jù)產生一個誤導。因為我們的數(shù)據(jù)比別人大很多，最后算出來的比例還是我們的比例，等于證明了這個行業(yè)數(shù)據(jù)和我們的數(shù)據(jù)差不多，真實性就沒有了。所以，我們希望整個行業(yè)最好的十家公司都參與，缺一家都不行，但這樣找麥肯錫就不好辦了。
所以用新技術我們可以通過兩層加密，利用同態(tài)加密計算和多方可信計算的技術，加上一些智能合約，在鏈上就讓大家把加密數(shù)據(jù)傳上來。最后算出來一個總的平均值，再以加密的形式返給各家，各家就知道行業(yè)總數(shù)了。這樣不用去只靠麥肯錫，同時可以保證數(shù)據(jù)非常準確。這里有很多實現(xiàn)的細節(jié)，但我們能夠看到新技術能夠支持在做原來傳統(tǒng)方式時的一些改變。
案例二：
這是未來我們完全可以做的，以前我們做的圖計算反欺詐是幫助國內最大的一家銀行風險管理部做的，效果非常好。以前他們做Louvain的時候數(shù)據(jù)跑不出來，我們跑出來的效果是他們第一次看到的。我做這個項目的時候，一定有一堆工程師要跑到客戶那里，天天在復興門一帶做具體的項目。因為數(shù)據(jù)他們肯定拿不出來，但未來如果是用同態(tài)加密技術，把數(shù)據(jù)加密以后拿出來，我們就可以在云上跑，跑出來分析的結果就可以再把加了密的數(shù)據(jù)反饋回去，某種意義上就能夠提升很大的效率。
反欺詐這塊，前段時間我看一個消息，也看到觸目驚心的，像保險行業(yè)騙保，前段時間南京一家修理廠兩年時間修了一千多輛車，金額1000多萬，修理廠的一根柱子就出了50多次事故。我們看到這種問題通過技術手段完全可以解決，但這里首先要解決數(shù)據(jù)信任的問題，只要數(shù)據(jù)能夠在大數(shù)據(jù)平臺上匯總，能夠跑一些算法，對處理騙保類似的應用是有機會做好的。
從大趨勢角度講，保險科技一定會改變保險行業(yè)，特別是業(yè)內人士應當大力擁抱區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術。這里面的原則是安全、可信，新技術一定要在適當?shù)膱鼍袄镉煤貌拍馨l(fā)揮它的能力。
謝謝大家！
(責任編輯：程宇楠)
