原標(biāo)題：不合規(guī)現(xiàn)金貸平臺出清多米諾效應(yīng)凸顯 黑中介年入千萬時代終結(jié)
在多位互金平臺風(fēng)控人士看來，黑中介之所以還能有所“斬獲”，主要是三個原因。
大量不合規(guī)現(xiàn)金貸平臺被出清，令黑中介產(chǎn)業(yè)遭遇意外打擊。
多位熟悉黑中介行業(yè)狀況（即捕捉P2P等消費(fèi)金融平臺風(fēng)控漏洞套取資金）的知情人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者透露，前些年一些“騙貸”技術(shù)高超的黑中介輕輕松松就能實(shí)現(xiàn)逾千萬的年收入，但如今能賺到200-300萬元，已經(jīng)相當(dāng)“了不起”，甚至，有的還出現(xiàn)了虧損。
在他們看來，黑中介收入大幅下滑背后，一方面是互金行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)導(dǎo)致大量不合規(guī)現(xiàn)金貸、套路貸被迫離場，令黑中介套取資金的“對象”圈子大幅壓縮。另一方面是近年越來越多大型消費(fèi)金融平臺加強(qiáng)大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)控措施，迫使黑中介套取資金成本大幅提高且收益銳減，這門生意逐漸變得無利可圖。
“以往，某些黑中介可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺風(fēng)控漏洞，虛構(gòu)成百上千個虛假借款人信息套取資金。如今越來越多P2P平臺引入了人臉識別技術(shù)，加之通過AI+地圖識別軟件檢測眾多借款人發(fā)出借款申請的地點(diǎn)是否一致，自動預(yù)警其中存在騙貸風(fēng)險，導(dǎo)致上述套取資金做法無法奏效?！币晃皇煜ず谥薪椴僮魈茁返拇笮蚉2P平臺風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人直言。
不過，消費(fèi)金融市場難免會出現(xiàn)“漏網(wǎng)之魚”，比較常見的狀況是，黑中介每虛構(gòu)100個虛假借款人信息，依然會有2-3個“蒙混過關(guān)”，但大規(guī)模成功套取資金的幾率正日益下降。
“目前我聽說有些黑中介打算休息一段時間，甚至可能會轉(zhuǎn)行擔(dān)任消費(fèi)金融反欺詐風(fēng)控總監(jiān)?！鼻笆鯬2P平臺負(fù)責(zé)人透露。
年入千萬何至“入不敷出”
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者多方了解到，在大量非合規(guī)現(xiàn)金貸平臺出清前，黑中介的日子相當(dāng)“舒服”。具體而言，他們每天通過數(shù)十個IP地址，向不同P2P等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺發(fā)出大量借款人借款申請，每個借款人的收入、年齡、婚姻狀況、工作等方面都會存在細(xì)微不同。
“這在業(yè)界叫‘試錯’，目的是洞察各個P2P等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)與漏洞盲點(diǎn)，一旦他們發(fā)現(xiàn)其中的風(fēng)控漏洞盲點(diǎn)，就會有針對性地虛構(gòu)大量借款人信息套取大量資金?！币晃皇煜ず谥薪樾袠I(yè)狀況的知情人士告訴記者，比如，當(dāng)時有平臺特別看重借款人的收入與職業(yè)，引來部分黑中介專門虛構(gòu)大量“公務(wù)員”套取資金，一次性成功獲取數(shù)十萬貸款額。
在他看來，前些年很多技術(shù)高超的黑中介年收入超千萬是相當(dāng)平常的。不過，隨著這些年大量P2P平臺引入人工智能風(fēng)控技術(shù)，以及互金行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)導(dǎo)致大量不合規(guī)現(xiàn)金貸與套路貸平臺被迫離場，黑中介的日子越來越“難過”。
“以往黑中介最喜歡盯住高利率現(xiàn)金貸套路貸平臺騙貸，因?yàn)樗麄冿L(fēng)控體系相對薄弱。只要有身份證與一定財務(wù)數(shù)據(jù)，幾乎每10個虛假借款人借款申請總有2-3個獲批，從而一次性騙取數(shù)萬元?！鼻笆鲞@位知情人士透露，何況黑中介從不擔(dān)心這些平臺會找上門算賬，因?yàn)楹笳叩馁嶅X邏輯是高利率覆蓋高壞賬獲取高收益。
然而，隨著這些年監(jiān)管趨嚴(yán)導(dǎo)致大量“714”、“55”等高利率現(xiàn)金貸套路貸平臺被迫離場，黑中介的“生意”隨之大幅縮水，不少黑中介空有高超“騙貸”技巧，卻遭遇“巧婦難為無米之炊”的窘境。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者多方了解到，因此，不少黑中介一度打算將騙貸對象轉(zhuǎn)向大型P2P等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺，但收效甚微。這主要是由于多數(shù)大型P2P平臺引入人臉識別等人工智能風(fēng)控技術(shù)，導(dǎo)致黑中介以往虛構(gòu)借款人信息騙貸的套路根本“走不通”。
于是部分黑中介干脆花錢組織幾個村農(nóng)戶前往城市集體“申請貸款”，并約定獲得貸款“三七”分賬，但發(fā)現(xiàn)沒幾個農(nóng)戶最終申請貸款成功，反而農(nóng)戶進(jìn)城的“開銷”巨大，導(dǎo)致他們?nèi)氩环蟪觥?/p>
“究其原因，是很多P2P等大型消費(fèi)金融平臺除了引入人臉識別技術(shù)，還通過大數(shù)據(jù)模型了解到這批借款人可能在同一個地點(diǎn)集體申請貸款。加之地圖軟件很快顯示這個地點(diǎn)又是貸款咨詢公司等類似機(jī)構(gòu)，那么平臺風(fēng)控系統(tǒng)會立刻預(yù)警其中存在集體騙貸隱患。”一位大型P2P平臺風(fēng)控部門總監(jiān)向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者分析說。
解決三大行業(yè)痛點(diǎn)遏制黑中介
盡管日子不好過，消費(fèi)金融平臺遭遇黑中介“套取資金”的事件依然時有發(fā)生。
“聽說近期個別黑中介抓住某互金平臺的身份證在線核查風(fēng)控漏洞，一下子又套取了逾百萬資金，令這個互金平臺壞賬率一下子飆漲0.3個百分點(diǎn)?！币晃换ソ鹌脚_人士向記者透露。
在多位互金平臺風(fēng)控人士看來，黑中介之所以還能有所“斬獲”，主要是三個原因。
一是行業(yè)黑名單共享機(jī)制尚未全面建立，導(dǎo)致黑中介虛構(gòu)同樣條件的借款人信息，在不同平臺獲得騙貸效果不一。比如個別平臺可能因黑名單數(shù)據(jù)不全，不幸“中招”；二是平臺借款人關(guān)系圖譜建立的進(jìn)度相對緩慢，導(dǎo)致很多平臺無法查出借款人與黑中介的“聯(lián)系痕跡”，無法判斷借款人是否存在騙貸目的；三是道高一尺，魔高一丈。比如部分黑中介的“養(yǎng)號”手法也日益高超，他們會根據(jù)某些P2P平臺的風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)，精心包裝虛假借款人（主要是手機(jī)號碼）的通信記錄、快遞收付與社交記錄等，從而蒙混過關(guān)。
“目前，不少P2P等消費(fèi)金融平臺也意識到這個問題，正通過區(qū)塊鏈技術(shù)打通各個平臺的黑名單數(shù)據(jù)共享隔閡。”一位大型互金平臺風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人向記者表示。不過，上鏈的黑名單是否全面準(zhǔn)確，則取決于各個P2P等消費(fèi)金融平臺的“良心”與“誠信”。
“只要黑名單共享機(jī)制存在漏洞，黑中介依然會覺得自己有機(jī)可乘?！彼赋觥５?，隨著9月4日相關(guān)部門發(fā)文支持P2P平臺接入央行征信系統(tǒng)，黑中介利用虛構(gòu)借款人信息套取資金的行為將更加艱難，迫使更多黑中介不得不考慮“金盆洗手”退出市場。
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