依靠存款的利息，實(shí)現(xiàn)不用上班的夢(mèng)想，這應(yīng)該是很多人夢(mèng)寐以求的一件事，但之所以說(shuō)是夢(mèng)寐以求，這就說(shuō)明了它的難度所在，畢竟“睡覺(jué)睡到自然醒，數(shù)錢(qián)數(shù)到手抽筋”，這類事情如果不是出生時(shí)就擁有了，后續(xù)就很難再擁有了。那么在2020年的今天，我們需要有多少錢(qián)，才能做到不用上班呢？
我國(guó)的人均消費(fèi)性支出按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2020年1月17日公布的2019年居民收入和消費(fèi)支出情況：2019年全國(guó)居民人均可支配收入30733元，比上年名義增長(zhǎng)8.9%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)5.8%。2019年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出21559元，比上年名義增長(zhǎng)8.6%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)5.5%。
2019年居民人均消費(fèi)性支出
按照全國(guó)的平均水平來(lái)看，一年21559元，則每個(gè)月的花費(fèi)金額為：21559/12=1796.6元/月，這個(gè)金額我認(rèn)為還是比較符合實(shí)際的，在大城市里或許這個(gè)金額連房租都不夠，但是在廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，其實(shí)用不著這么多錢(qián)，以我奶奶為例，每個(gè)月的花費(fèi)基本在500元以內(nèi)。當(dāng)然年輕人的消費(fèi)可能相對(duì)會(huì)高一些，所以我們?nèi)≈禐?000元/月，即12*2000=24000元/年，也就是說(shuō)你的存款每年的被動(dòng)收入超過(guò)2.4萬(wàn)元，那么你不想上班的話，基本可以實(shí)現(xiàn)（上述的前提是你目前沒(méi)有背負(fù)任何的外債）。
年利息2.4萬(wàn)元，需要多少的存款呢？有人使用理財(cái)產(chǎn)品計(jì)算需要多少本金；有人使用普通的五年定期計(jì)算本金，我認(rèn)為這都是不合理的，因?yàn)檫@類產(chǎn)品沒(méi)有辦法每月給你支付利息，但你是要生活，生活就必須每個(gè)月有一筆如同工資一樣的資金打入，所以選擇按月付息的大額存單更加符合實(shí)際。目前商業(yè)銀行按月取息的大額存單，利率主要集中在3.85%-4.25%這個(gè)區(qū)間，我們?nèi)≈?.18%為例，那么你需要的本金為：24000/4.18%=57.5萬(wàn)元左右，這個(gè)金額看起來(lái)并不算高，甚至很多人奮斗個(gè)十年八載的都可以做到。
但如果真的這么簡(jiǎn)單的話，早就很多人實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由了，之所以沒(méi)有，這主要是因?yàn)槲覀冞€存在的通脹的問(wèn)題。如下圖所示，按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)：2017年我國(guó)的人均消費(fèi)性支出為18322元，2018年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出19853元；2018年相比于2017年增幅為8.35%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)6.2%。；2019年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出21559元，相比于2018年名義增長(zhǎng)8.6%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)5.5%。
我們就算以扣除價(jià)格后的因素計(jì)算，每年的消費(fèi)性支出都要比上年增長(zhǎng)6%左右，所以今年2.4萬(wàn)元，明年就需要2.4*1.06=2.544元，消費(fèi)性支出每年都在漲，但是銀行的存款利息并不會(huì)，所以你目前的本金必須每年產(chǎn)生的利息高于你實(shí)際支出的利息所需，且有一定的存余，只有足夠的存余才足以抵抗通脹，從這方面上來(lái)考慮，你的資金最少需要在增加一倍左右，也就是你差不多要110萬(wàn)元，才可以說(shuō)有資格不上班。
110萬(wàn)元，僅僅是滿足你個(gè)人所需而已，如果你有一個(gè)家庭，比如一家三口，那么最少需要330萬(wàn)元，一家五口，則需要550萬(wàn)元，這不是一般人可以做到，根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止2019年末，我國(guó)的境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款總額約為82.14萬(wàn)億元，則我國(guó)的居民人均存款58671元，一家三口總計(jì)存款還不到20萬(wàn)元，尚不足330萬(wàn)元的十分之一，所以說(shuō)財(cái)務(wù)自由有多么的困難，此其一也。
其次，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局計(jì)算的人均消費(fèi)性支出并沒(méi)有統(tǒng)計(jì)你的貸款償還（上述表中的居住成本，主要是你的物業(yè)費(fèi)、公攤、水電費(fèi)），所以你要做到上述水平的前提是你沒(méi)有任何的負(fù)債，在目前的情況下，一個(gè)家庭有一套屬于自己沒(méi)有負(fù)債的房子，再存下330萬(wàn)元以上，這是何其困難的一件事，此其二也。
最后還有一點(diǎn)：年輕時(shí)或許沒(méi)問(wèn)題，但是老了時(shí)候不得不考慮的，就是身體健康的問(wèn)題，要想財(cái)富自由，你就必須有一筆額外的資金來(lái)抵抗疾病，否則一不小心又因病返貧了，所以說(shuō)在上述所需的家庭支出需求之外，你最少在準(zhǔn)備個(gè)50萬(wàn)元的應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金（超過(guò)50萬(wàn)元還治不了的就算了吧）。
總結(jié)財(cái)務(wù)自由，是每個(gè)人的終極夢(mèng)想，但是就目前而言，你如果要實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)富自由，過(guò)得舒適一些（不要緊巴巴的日子），那么一個(gè)人的話，在沒(méi)有負(fù)債的情況下準(zhǔn)備200萬(wàn)元的資金應(yīng)該差不多，一個(gè)家庭的話，按照人數(shù)乘以相應(yīng)的資金，這種水平之下，既可以抵抗通脹，還可以讓自己過(guò)得相對(duì)舒適一些，但是200萬(wàn)元，是多么一個(gè)遙不可及的數(shù)據(jù)啊，按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年全國(guó)城鎮(zhèn)私營(yíng)單位就業(yè)人員年平均工資為49575元，就算不吃不喝，都要干上40年，考慮吃喝的話，最少要80年，試問(wèn)有幾個(gè)人可以活到80歲的？
