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文丨蘇寧財(cái)富資訊，作者丨陳嘉寧
近日，身邊有朋友因?yàn)榧胰酥夭《成狭顺林氐慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。大家在踴躍捐款和感嘆世事無常之后，也在問如何規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)？
在筆者看來，除了保持健康的生活作息、定期體檢以外，給自己和家人配置一些合適的健康險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
那么，我們應(yīng)該如何去配置健康險(xiǎn)呢？以下是一些小提示：
健康險(xiǎn)包括哪些？所謂“工欲善其事，必先利其器”，在開始健康險(xiǎn)的配置前，我們有必要了解一下常見的健康險(xiǎn)產(chǎn)品具體包括哪些類型、特點(diǎn)如何，這些產(chǎn)品就像我們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的盾牌，只有熟悉它們，才能夠根據(jù)我們每個(gè)家庭的具體情況，因地制宜地構(gòu)筑防御工事，將風(fēng)險(xiǎn)的沖擊擋在外面。
關(guān)于健康險(xiǎn)的產(chǎn)品類型總結(jié)，如下表所示：
在此需要說明，我們常見的健康險(xiǎn)其實(shí)僅包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)四種產(chǎn)品類型。嚴(yán)格意義上，意外傷害險(xiǎn)不屬于健康險(xiǎn)的范疇，但意外險(xiǎn)與健康險(xiǎn)互為補(bǔ)充，為我們的家庭提供全方位的保護(hù)，故在此一并討論。
健康險(xiǎn)配置小提示前面對(duì)健康險(xiǎn)的各個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行了介紹，那么，具體到各個(gè)險(xiǎn)種的配置方面，我們都應(yīng)該注意些什么呢？
1、醫(yī)療保險(xiǎn)以“基本醫(yī)保”為基礎(chǔ)，適當(dāng)配置商業(yè)保險(xiǎn)。
醫(yī)療保險(xiǎn)直接對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)藥費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷，減輕了就醫(yī)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在實(shí)務(wù)中，醫(yī)療保險(xiǎn)又分為基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩個(gè)部分。
經(jīng)過二十年的努力，我們的國家已經(jīng)建立起了相對(duì)完善的基礎(chǔ)醫(yī)療保障體系，表現(xiàn)在：
（1）為全體國民提供最基本的醫(yī)療保障。根據(jù)國家醫(yī)療保障局的數(shù)據(jù)，2018年參加全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)（包含職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)）13.45億人，參保率穩(wěn)定在95%以上，基本實(shí)現(xiàn)人員全覆蓋。
（2）集中招標(biāo)采購，調(diào)控藥價(jià)。由醫(yī)保出面，和藥廠開展準(zhǔn)入談判，集中招標(biāo)采購，一方面，老百姓得到更加實(shí)惠的價(jià)格，另一方面，藥廠的市場占有率和利潤得到提升，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙贏。
相信大家對(duì)去年那段醫(yī)保談判專家“靈魂砍價(jià)”的視頻還記憶猶新——治療糖尿病的藥品達(dá)格列凈片的價(jià)格被從“5.62元”一直砍到了“4.4元”，專家一句“4.4元4太多，不好聽，再降4分錢！”，將該藥的價(jià)格定格到全球最低價(jià)4.36元。
在2019年國家醫(yī)保談判中，新增的70個(gè)藥品，價(jià)格平均下降60.7%；續(xù)約的27個(gè)藥品，價(jià)格平均下降26.4%。使得患者個(gè)人負(fù)擔(dān)減少80%以上，個(gè)別藥品負(fù)擔(dān)下降95%以上。納入醫(yī)保的進(jìn)口藥品，基本都是全球最低價(jià)，堪稱患者的福音。
當(dāng)然，基本醫(yī)療保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障也存在著一些局限性：
一方面保額有限。以北京為例，基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診1800元起付，全年最高報(bào)銷2萬元，住院最高支付限額為50萬。
另一方面，基本醫(yī)保的用藥也是受到限制的。基本醫(yī)保的用藥僅覆蓋1858種甲類藥和817種乙類藥，而對(duì)于超過19萬種丙類藥則需要全自費(fèi)，自費(fèi)藥中包含了許多大病進(jìn)口藥和特效藥。
因此，在有基本醫(yī)療保險(xiǎn)兜底的基礎(chǔ)上，建議根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件，適當(dāng)配置一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。另外，對(duì)于有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人，購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)更低一些。
2、疾病保險(xiǎn)關(guān)注“疾病范圍”、“二次賠付”等要素。
與前面介紹的醫(yī)療保險(xiǎn)直接報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)不同，疾病保險(xiǎn)在確診相關(guān)疾病時(shí)，一次性賠付一筆保險(xiǎn)金?；颊呖梢杂帽ｋU(xiǎn)金繼續(xù)治療，或者改善生活。
配置疾病保險(xiǎn)，一定要注意以下三個(gè)要素：
一是“疾病范圍”。在疾病保險(xiǎn)的保單里，會(huì)嚴(yán)格約定所保障范圍和賠付比例，保障范圍之外的疾病是不賠的。因此，保障范圍的差異是配置疾病保險(xiǎn)需要關(guān)注的重點(diǎn)。
在重疾方面，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)25種重大疾病做了統(tǒng)一的規(guī)范和規(guī)定，這一塊，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品差異不會(huì)特別大，建議選擇賠付比例更高的產(chǎn)品。而在輕癥方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有做硬性要求，各個(gè)產(chǎn)品的賠付范圍千差萬別，建議對(duì)“極早期惡性腫瘤”、不典型心肌梗塞等高發(fā)輕癥進(jìn)行保障。
除此之外，由于每個(gè)人的家族情況、工作生活狀態(tài)的不同，面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)也是不一樣的，比如，家族里罹患心血管病的比例較高的當(dāng)事人，在概率上，未來罹患類似疾病的可能性也較高，因此在選擇疾病保險(xiǎn)時(shí)需重點(diǎn)保障此類疾病。
二是“二次賠付”。一般疾病保險(xiǎn)只賠“一次”，賠完以后保險(xiǎn)責(zé)任就解除了。所謂“二次賠付”是指，如果被保險(xiǎn)人治愈后，又罹患約定范圍內(nèi)的疾病，還可以獲得賠償。隨著科技的發(fā)展，越來越多的重疾，包括早期的腫瘤都可以治愈，因此，“二次賠付”可以為當(dāng)事人提供更全面的保障。當(dāng)然，“二次賠付”的保費(fèi)價(jià)格要貴一些，建議在報(bào)價(jià)合理的范圍內(nèi)，優(yōu)先選擇“二次賠付”。
三是“保費(fèi)支付方式”。保費(fèi)支付方面有“消費(fèi)型”和“儲(chǔ)蓄型”兩種方式。所謂“消費(fèi)型”是指每年繳納一定保費(fèi)（幾百到幾千元），享受相應(yīng)的保障。而“儲(chǔ)蓄型”每年需要繳納更高的保費(fèi)（上萬元甚至更高），保險(xiǎn)公司承諾除了提供相應(yīng)保障之外，若干年后（如當(dāng)事人60歲的時(shí)候）全額退還保費(fèi)。
兩種方式，筆者更推崇“消費(fèi)型”保險(xiǎn)，在保障效果差不多的情況下，“儲(chǔ)蓄型”保險(xiǎn)占用大量資金，而十幾二十年后，即使退還保費(fèi)，由于通貨膨脹，現(xiàn)金價(jià)值折損也是相當(dāng)厲害的。
3、意外傷害保險(xiǎn)合理配置，可以省不少。
所謂“意外”是指受到“外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病”的原因致使身體受到傷害。一般情況下，“意外”發(fā)生的概率較疾病更低，所以保費(fèi)也要低得多。
目前的市場上，意外險(xiǎn)的銷售呈現(xiàn)小額高頻的特點(diǎn)，報(bào)價(jià)也是特別亂的，如果做到以下兩種方式，可以有效減少意外險(xiǎn)的保費(fèi)開銷：
一是“選擇合適的渠道，主動(dòng)投?！薄Ｏ嘈藕芏嗳藭?huì)在買機(jī)票的同時(shí)，順帶花20元給自己買一個(gè)航空意外險(xiǎn)。20元才保幾個(gè)小時(shí)的飛行時(shí)間，這個(gè)價(jià)格其實(shí)挺貴的。有多少人知道，在許多保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)上，只要花上幾十到上百元錢，即可對(duì)全年的意外傷害進(jìn)行保障，保險(xiǎn)范圍也更加全面，除了飛機(jī)、汽車等交通意外，還包括很多其他意外情況。
二是“根據(jù)自己的情況，選擇性投?！薄，F(xiàn)實(shí)中，還有人活得“更加精細(xì)”——僅僅對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的時(shí)間段進(jìn)行投保。如在家和去云南旅游，面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，有的人僅僅對(duì)旅游期間進(jìn)行投保，保費(fèi)能夠低至0.1元/人/天。
最后，收入保障保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)主要是解決出現(xiàn)健康問題后，收入受到影響以及需要護(hù)理的問題，挑選產(chǎn)品的思路和前面介紹的類似，這里不再贅述。
健康險(xiǎn)配置的“那些坑”前文介紹了配置健康險(xiǎn)的一些小常識(shí)，在實(shí)際操作中，健康險(xiǎn)配置中也存在著一些“坑”，來看看你有沒有踩過：
1、誰最該配置健康險(xiǎn)？
身邊很多客戶認(rèn)為家里的孩子或者老人是健康險(xiǎn)配置的重點(diǎn)。一方面，家里的孩子和老人免疫力較弱，更需要得到關(guān)愛和保護(hù)，另一方面，他們認(rèn)為自己處于青壯年，出現(xiàn)健康風(fēng)險(xiǎn)的概率較小，配置健康險(xiǎn)的意義不大。
其實(shí)，家庭里最該配置健康險(xiǎn)的正是處于青壯年的我們自己。因?yàn)?，我們是這個(gè)家里的頂梁柱和主要收入來源，一旦出現(xiàn)問題，對(duì)家庭的影響是災(zāi)難性的。假設(shè)老人或者小孩病了，即使沒有保險(xiǎn)，至少我們的收入還能扛一陣。一旦我們自己倒了，收入斷了，又沒有保險(xiǎn)，誰來照顧家里的老小。所以，在關(guān)心家人的同時(shí)，請先保障好自己。
2、“保費(fèi)返還型”產(chǎn)品最劃算？
很多人都希望在享受健康保障的同時(shí)，盡量少付錢，最好能夠免費(fèi)——這是不現(xiàn)實(shí)的。保障服務(wù)都是有代價(jià)的。任何一家保險(xiǎn)公司的背后是專業(yè)的精算師團(tuán)隊(duì)、管理團(tuán)隊(duì)、銷售團(tuán)隊(duì)，以及HR/IT/財(cái)務(wù)等中后臺(tái)支持團(tuán)隊(duì)，也意味著巨大的運(yùn)營成本。
有人問，很多“保費(fèi)返還型”保險(xiǎn)承諾多年后退還保費(fèi)，這不是免費(fèi)服務(wù)嗎？實(shí)際上，因?yàn)橥ㄘ浥蛎洠嗄旰笸诉€的保費(fèi)現(xiàn)金價(jià)值會(huì)大幅縮水。
在此，以每年3%的CPI增長率計(jì)算，經(jīng)過一定時(shí)間后，退還保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值縮水情況如下：
如1萬元的保費(fèi)，即使10年后全額返還，受到通貨膨脹的影響，其購買力已經(jīng)縮水到現(xiàn)在的73.7%，也就相當(dāng)于現(xiàn)在的7370元的購買力。而這種縮水效應(yīng)，隨著保費(fèi)返還期限的增長，通貨膨脹的增加，還會(huì)進(jìn)一步的加劇。
因此，無論是“消費(fèi)型”保險(xiǎn)直接支付保費(fèi)，還是“保費(fèi)返還型”保險(xiǎn)以退還保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值縮水為代價(jià)支付保費(fèi)，“免費(fèi)保險(xiǎn)”是不存在的?？紤]到“保費(fèi)返還型”產(chǎn)品每年交納的保費(fèi)也更高，故“保費(fèi)返還型”產(chǎn)品不一定比“消費(fèi)型”更劃算。建議大家不要被“保費(fèi)返還”的條款所迷惑，貨比三家，選擇性價(jià)比更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
3、只買一個(gè)險(xiǎn)就好了？
前面介紹的各種健康險(xiǎn)類型，在保障范圍內(nèi)是有一定交叉的。比如一旦查出某個(gè)重疾，醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，疾病險(xiǎn)也可以賠付一筆現(xiàn)金用于治療?？雌饋?，兩個(gè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品效果是一樣的，只買一個(gè)就好了。
其實(shí)不然，以某人意外失明為例，從醫(yī)療險(xiǎn)的角度，僅報(bào)銷兩萬元的治療費(fèi)用，而疾病險(xiǎn)則可以賠付50萬元的現(xiàn)金，用以支持今后的生活。因此，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)三個(gè)類型的產(chǎn)品即使在保障范圍上有交叉，但保障目的是不一樣的，建議結(jié)合自身情況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，綜合配置。
4、等到有風(fēng)險(xiǎn)了再去買保險(xiǎn)？
很多人覺得自己年紀(jì)輕，身體健康，無需買保險(xiǎn)。等年紀(jì)大了，有疾病風(fēng)險(xiǎn)了再說。這個(gè)說法是不成立的。要知道，保險(xiǎn)服務(wù)從來是“錦上添花”而非“雪中送炭”，一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了，再找保險(xiǎn)公司就沒用了。
從投保的角度，健康險(xiǎn)在投保階段一般都要進(jìn)行“核?！?，即對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況進(jìn)行審核。如果“核?！辈缓细瘢ｋU(xiǎn)公司一般會(huì)直接拒保。相比之下，年輕人身體素質(zhì)更好，更容易通過核保，獲得保障。年紀(jì)大了以后，身體難免會(huì)出現(xiàn)一些小狀況（如甲狀腺結(jié)節(jié)），從而引發(fā)拒保。
從成本角度，年輕人的保費(fèi)也會(huì)低很多。所以，趁年輕健康，先把保險(xiǎn)上了，可能是一個(gè)更明智的選擇。
5、用自己的醫(yī)保幫別人一把？
在醫(yī)保過程中，有人會(huì)耍小聰明，用自己的醫(yī)保，幫助其他人看病拿藥。這種情況，在三四線小城市特別常見。一方面，這種行為屬于騙保，本身就違法，嚴(yán)重的可能要負(fù)刑事責(zé)任。另一方面，這些就診和用藥記錄會(huì)記到醫(yī)保系統(tǒng)中，對(duì)自己今后的投保和理賠造成影響。
如某人用自己的醫(yī)保幫朋友拿了幾瓶心臟病的藥，看起來占了便宜，其實(shí)，除了可能因?yàn)椤膀_?！笔艿綉土P以外，在醫(yī)保系統(tǒng)中，他會(huì)被標(biāo)記為“心臟病人”，對(duì)他今后購買重疾險(xiǎn)，或者申請理賠都將造成影響。所以，“誠信做人，合法用?！笔且粋€(gè)更加符合我們利益的選擇。
