沃倫.巴菲特曾說(shuō)過(guò)，一個(gè)人一生能積累多少錢(qián)，不是取決于他能夠賺多少錢(qián)，而是取決于他如何投資理財(cái)，人找錢(qián)不如錢(qián)找錢(qián)，要讓錢(qián)為你工作，而不是你為錢(qián)工作。
但一說(shuō)到理財(cái)，總讓人覺(jué)得很復(fù)雜，各種基金、國(guó)債、股票、紙黃金、P2P、外匯、保險(xiǎn)等等，名目繁多，讓人望而生畏，因?yàn)楹ε侣闊?，很多人都任由錢(qián)躺在銀行里。那如果我告訴你，理財(cái)計(jì)劃只需要一頁(yè)紙，你會(huì)覺(jué)得很兒戲嗎？《99%的人一看就會(huì)的理財(cái)書(shū)》將告訴你理財(cái)就是這么簡(jiǎn)單。
《99%的人一看就會(huì)的理財(cái)書(shū)》通過(guò)簡(jiǎn)單的經(jīng)驗(yàn)規(guī)則，給我們提供了明晰的理財(cái)步驟，幫助你根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)，將理財(cái)計(jì)劃落地，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
1、錢(qián)為什么對(duì)你很重要?
制定理財(cái)計(jì)劃的第一步，你必須搞清楚，錢(qián)為什么對(duì)你很重要？每個(gè)人賺錢(qián)的目的不一樣，理財(cái)計(jì)劃也會(huì)相應(yīng)地有所不同。明白了自己到底為什么需要錢(qián)，制定和執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃就是水到渠成的事。
那么，你想清楚了嗎，你為什么想要賺錢(qián)？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，很多人都會(huì)回答“自由”、“安全”、“保障”、“享受”等等冠冕堂皇的大詞。真的是這樣嗎？我們先來(lái)聽(tīng)聽(tīng)一位高收入的明星醫(yī)生薩拉的答案。
當(dāng)作者問(wèn)薩拉：你賺錢(qián)是為了什么？薩拉最初的回答是“自由”。但這樣的回答未免太寬泛了，作者又接著問(wèn)“自由對(duì)你意味著什么？”薩拉回答說(shuō)：“靈活性”。作者又步步緊逼：“靈活性為什么重要？”薩拉回答“這意味著我有更多時(shí)間，可以做自己想做的事?！弊髡呓又鴨?wèn)“假設(shè)你有了更多的時(shí)間，你要做什么？”薩拉最后說(shuō)：“我很想生個(gè)小孩?！边@個(gè)答案讓她本人都吃了一驚，因?yàn)樵诖酥埃龔膩?lái)沒(méi)有思考過(guò)，自己拼命努力賺錢(qián)是為了換取什么。而這一次步步緊逼的問(wèn)話，讓她意識(shí)到，她之所以努力賺錢(qián)，是希望在有了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的保障下，能夠在快節(jié)奏、高壓力的工作中喘口氣，騰出時(shí)間生兒育女。
如果你也像薩拉一樣認(rèn)真思考，多問(wèn)幾個(gè)為什么，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，像“自由”啊、“享受啊”、“安穩(wěn)”啊這些回答都是表面的。你需要去深入挖掘這些大而空的詞背后，真正想要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。
2、將你的目標(biāo)進(jìn)行排序
有些人目標(biāo)太多，彼此沖突怎么辦呢？你可以拿出一張紙，把你的目標(biāo)根據(jù)重要性和緊急性排列順序，找出重點(diǎn)，權(quán)衡取舍，留下你最想實(shí)現(xiàn)的一個(gè)目標(biāo)。比如有人既想當(dāng)一個(gè)好父親，也想買(mǎi)一輛好車(chē)，但買(mǎi)車(chē)需要加班工作，與陪伴孩子發(fā)生了沖突，在這種情況下只能進(jìn)行取舍。是選擇利用更多的時(shí)間陪伴照顧孩子，放棄買(mǎi)車(chē)呢？還是犧牲陪伴孩子的時(shí)間，加班賺錢(qián)買(mǎi)車(chē)呢？在這種取舍下，你往往能夠發(fā)現(xiàn)自己最想實(shí)現(xiàn)的那個(gè)目標(biāo)。
理財(cái)規(guī)劃不只關(guān)于錢(qián)，還關(guān)乎你的生活，你需要學(xué)會(huì)平衡工作與生活，不要把關(guān)注點(diǎn)都放在金錢(qián)上，而忽視了另外三樣同樣寶貴的東西：時(shí)間、技能和精力。比如你的目標(biāo)是教養(yǎng)好孩子或者多與自己的愛(ài)人共處，那就不要本末倒置，為了賺錢(qián)而犧牲生活與親情。
3、計(jì)算實(shí)現(xiàn)你的目標(biāo)需要多少錢(qián)
這個(gè)時(shí)候，你要根據(jù)你的目標(biāo)考慮兩個(gè)問(wèn)題：第一，你希望什么時(shí)候?qū)崿F(xiàn)你的目標(biāo)？第二，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)要花多少錢(qián)？有些目標(biāo)的成本很容易計(jì)算，比如“我們想在每年的夏天全家旅行一次”，可以很容易地通過(guò)行程安排及旅行地的消費(fèi)水平計(jì)算出來(lái)。
但有些目標(biāo)就比較復(fù)雜，比如退休儲(chǔ)蓄，很多人算的頭昏腦漲也算不清楚。面對(duì)這樣的目標(biāo)，你可以簡(jiǎn)單估算一下，如果沒(méi)有工作，你每個(gè)月需要花多少錢(qián)？假設(shè)你每個(gè)月要花6000元，那么一年就要花7.2萬(wàn)元，以你60歲退休，活到80歲計(jì)算，共需要花費(fèi)144萬(wàn)元，這144萬(wàn)元就是你退休前要達(dá)到的最基礎(chǔ)的理財(cái)目標(biāo)。這樣，一個(gè)簡(jiǎn)單的估算就完成了。
需要提醒的是，這個(gè)預(yù)估，不需要非常精確，但需要盡可能地貼近實(shí)際和具體。比如“我希望給孩子提供上學(xué)的經(jīng)濟(jì)保障”就是一個(gè)很籠統(tǒng)的目標(biāo)，“我希望讓孩子上得起私立的大學(xué)”才算具體，“每個(gè)月存一筆錢(qián)去旅行”這樣的目標(biāo)很空泛，但 “每個(gè)月存2000元來(lái)作為旅行資金”就很具體。
當(dāng)然，不是說(shuō)我們預(yù)估了這個(gè)目標(biāo)，就一定要完美地實(shí)現(xiàn)。我們可能賺不到足夠的錢(qián)去實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)。這個(gè)時(shí)候，不必憂慮，也不必執(zhí)著于追求無(wú)法掌控的結(jié)果，只需照著目標(biāo)去努力就好了。
4、搞清楚自己目前的財(cái)務(wù)狀況
只有搞清楚你自己目前的財(cái)務(wù)狀況，這樣你才能夠清楚地知道想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，你還需多少錢(qián)。
我們可以利用資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)整理財(cái)務(wù)狀況。
資產(chǎn)負(fù)債表很簡(jiǎn)單，只需要拿出一張紙，在中間畫(huà)一條線，左邊列出你所有的資產(chǎn)，包括銀行賬戶(hù)、房屋的市值、基金股票等等，注意，每一項(xiàng)資產(chǎn)都要列出名稱(chēng)及其價(jià)格，像房子的市值這些可以大致估算，但盡量具體。然后在右側(cè)列出你的債務(wù)，包括信用卡債務(wù)、房屋貸款、助學(xué)貸款等等。在列這些賬單的時(shí)候要盡量精確，尤其是債務(wù)，你可以給銀行、信用卡公司或者理財(cái)顧問(wèn)打電話詢(xún)問(wèn)，想盡一切辦法，把真實(shí)的數(shù)字寫(xiě)在紙上。
最后一步是把所有資產(chǎn)加起來(lái)，減去所有的負(fù)債，就得出了你的凈資產(chǎn)，這就是你目前的財(cái)務(wù)狀況。
總結(jié)起來(lái)，如何制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，首先要在一頁(yè)紙上寫(xiě)下金錢(qián)為什么對(duì)你重要的答案，找到你的理財(cái)目標(biāo)；然后預(yù)估你的財(cái)務(wù)目標(biāo)，算出你一共要多少錢(qián)；第三步是利用資產(chǎn)負(fù)債表搞清楚你目前的財(cái)務(wù)狀況，算清楚你到底還需要賺多少錢(qián)。
第一步是做預(yù)算。生活中，我們經(jīng)常亂消費(fèi)，買(mǎi)書(shū)不看，辦卡不健身，買(mǎi)衣服不穿，這就是因?yàn)闆](méi)有做預(yù)算。
那么如何做預(yù)算呢？可以通過(guò)清單法將你每個(gè)月都必須花的錢(qián)列出來(lái)，比如房租、房貸、汽車(chē)貸款、信用卡還款額度、水電費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、有線電視費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等等。這些每個(gè)月都必須花的錢(qián)就是你的固定支出，也就是你的預(yù)算。
在梳理完自己的固定支出之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)你每月必要的開(kāi)支很少，那多出來(lái)的錢(qián)都是怎么花掉的呢？想要搞清楚這一點(diǎn)，你就要學(xué)會(huì)記賬，如何記賬呢？很簡(jiǎn)單，記錄每一筆支出，無(wú)論金額有多小都記上。因?yàn)樾≈С龆嗔艘彩且还P大錢(qián)。比如乘公交車(chē)，每天2塊錢(qián)，一個(gè)月最少也要支出40元。
既然開(kāi)始記賬了，那么我就希望你能夠用一切辦法把記賬的習(xí)慣堅(jiān)持下來(lái)。如果你習(xí)慣手寫(xiě)記錄，市面上有很多記賬專(zhuān)用本，如果覺(jué)得手寫(xiě)不方便，手機(jī)上也有很多記賬app，比如隨手記，制定好一些支出模板，就可以快速一鍵記賬。
有時(shí)就算我們想要按照預(yù)算來(lái)執(zhí)行，但總是會(huì)遇見(jiàn)突發(fā)情況，有很多意外開(kāi)支怎么辦？這種情況很常見(jiàn)，有些意外開(kāi)支不可預(yù)料，比如突然車(chē)壞了要修，或者突然生病了上醫(yī)院，所以我們?cè)谧鲱A(yù)算的時(shí)候，每個(gè)月都應(yīng)該留出一些額度用來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)情況。但是有些意外支出是可以避免的，比如遇到商場(chǎng)打折、淘寶雙十一等等，除了已經(jīng)留出預(yù)算的情況，其他的都要盡量避免，如果讓這些隨機(jī)的意外支出成為習(xí)慣，它會(huì)花掉你很多錢(qián)，阻撓你達(dá)成自己的目標(biāo)。
預(yù)算
在記賬一段時(shí)間后，你就能夠根據(jù)準(zhǔn)確的開(kāi)支狀況，來(lái)檢驗(yàn)?zāi)愕南M(fèi)習(xí)慣與你的價(jià)值觀是否吻合，從而考慮是否要改變自己的消費(fèi)行為。比如你明明更看重自我成長(zhǎng)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)你大部分的錢(qián)都花在了吃喝玩樂(lè)上，真正用來(lái)自我投資的錢(qián)卻很少。意識(shí)到這一點(diǎn)，你就可以有意識(shí)地減少自己在美食、娛樂(lè)等方面的開(kāi)支，而增加課程、書(shū)籍方面的開(kāi)支。
記賬還有一個(gè)好處，可以看到你實(shí)際消費(fèi)與預(yù)算的差額，這些差額就是可以削減的不必要支出。那么，這部分錢(qián)該怎么削減呢？辦法有很多。比如減少外出吃飯的次數(shù)，改為自己做飯；多參加免費(fèi)的戶(hù)外拓展活動(dòng)以減少日常娛樂(lè)消費(fèi)。此外，還可以梳理各種APP的月費(fèi)會(huì)員、高清有線電視費(fèi)、音樂(lè)網(wǎng)站的訂閱費(fèi)等等，清除它們的自動(dòng)繳費(fèi)服務(wù)。
除了削減支出，我們還要學(xué)會(huì)合理儲(chǔ)蓄自己的收入。哪些收入可以用來(lái)儲(chǔ)蓄呢？首先當(dāng)然是工資了，學(xué)會(huì)使用自動(dòng)儲(chǔ)蓄服務(wù)，可以幫你從工資里存下更多的錢(qián)。比如每個(gè)月固定存3000塊錢(qián)，在收到工資那一刻就自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，可以去掉猶豫不決的環(huán)節(jié)，為自己省下很多沖突和煩惱。
除了工資，我們偶爾還會(huì)有一些一次性的意外收入，比如獎(jiǎng)金、遺產(chǎn)繼承或者現(xiàn)金禮物，這些錢(qián)都要存入自己的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，雖然犒勞自己的誘惑非常大，但是你要記住，你已經(jīng)制定了理財(cái)計(jì)劃，這些一次性收入，可以在你的計(jì)劃中體現(xiàn)最大的價(jià)值。
儲(chǔ)蓄要立即行動(dòng)才好。愛(ài)因斯坦曾說(shuō)過(guò)，復(fù)利是世界第八大奇跡。越早開(kāi)始儲(chǔ)蓄，你就能充分利用復(fù)利的威力，一個(gè)人20多歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄和40歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄是完全不一樣的，但是只要開(kāi)始都不算晚，所以學(xué)了儲(chǔ)蓄方法后，要馬上行動(dòng)起來(lái)。
三、要如何進(jìn)行投資？有了儲(chǔ)蓄之后，我們就要開(kāi)始投資了。該怎么制定投資計(jì)劃呢？書(shū)中提到三個(gè)步驟：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、償還債務(wù)、科學(xué)投資。
1、保險(xiǎn)
保險(xiǎn)是什么，其實(shí)很多人都不了解，習(xí)慣性的道聽(tīng)途說(shuō)，騙子論和無(wú)用論成了保險(xiǎn)的標(biāo)簽。如果你想一夜暴富，買(mǎi)保險(xiǎn)確實(shí)幫不了你，但有一句老話說(shuō)的對(duì)：你永遠(yuǎn)不知道明天和意外哪個(gè)先來(lái)，如果碰上個(gè)天災(zāi)病禍，那很可能就是傾覆之災(zāi)，屆時(shí)，只有保險(xiǎn)才是你的救命稻草。
那么到底在什么情況下需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢？雖然這是一個(gè)讓人不愉快的話題，但你也不得不認(rèn)真考慮。一般來(lái)說(shuō)，如果有人在經(jīng)濟(jì)上依賴(lài)你，那么你就需要保險(xiǎn)。什么意思呢？我用兩個(gè)例子來(lái)給你講清楚。
第一個(gè)例子，如果你已婚，你和你的妻子沒(méi)有孩子，然后各自有穩(wěn)定的事業(yè)，如果你去世，你的妻子會(huì)受到打擊，家庭收入也有所降低，但是不會(huì)對(duì)你妻子的經(jīng)濟(jì)造成影響，在這種情況下，你和你的妻子都不需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
第二個(gè)例子，如果你已婚有孩子，而你的妻子是一個(gè)家庭主婦。家里所有開(kāi)支，以及孩子的教育都依賴(lài)于你，如果你意外離世，將給家庭造成不可挽回的傷害，你的妻子以及孩子都無(wú)法再正常生活，在這種情況下，你就需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)
好的，現(xiàn)在你已經(jīng)想好了要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，那么該購(gòu)買(mǎi)多少呢？可以用4%法則。首先要看經(jīng)濟(jì)損失有多大，經(jīng)濟(jì)損失不僅要考慮去世那一方的收入，還要考慮對(duì)在世那一方的影響。
2、償還債務(wù)
投資分兩種情況，一種是利用閑置資金投資，另一種是負(fù)債投資。很多人都在考慮一個(gè)問(wèn)題，負(fù)債投資是不是最好的投資？然而這個(gè)問(wèn)題不能一概而論，在人生的某些階段，借貸符合你的理財(cái)計(jì)劃，這一點(diǎn)是毋庸置疑的，比如借貸買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房，這是一個(gè)很好的投資方式。還有些人能利用負(fù)債投資這根杠桿，撬動(dòng)資源，獲得更多的收入。
但在正常情況下，我們需要減少債務(wù)，因?yàn)闇p少債務(wù)本身就是一筆有明確收益的投資。盡快償還債務(wù)，意味著你的還款利息在減少，減少的利息就是你明確能得到的收益。所以盡快找出利息最高的債務(wù)，用你能弄到的所有錢(qián)償還。這個(gè)方法雖然不新鮮，但是非常有效。
3、科學(xué)投資
盲目跟風(fēng)投資就像病癥患者亂吃藥打針一樣，怎么可能會(huì)成功呢？醫(yī)生為患者看病，需要做過(guò)各項(xiàng)檢查，才會(huì)開(kāi)處方，投資也一樣，需要先進(jìn)行評(píng)估，才能做出明智的決定。
投資時(shí)要記住三條原則，第一條是投資組合多元化，也就是俗話說(shuō)的不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里，從而降低任何一只股票對(duì)我們的風(fēng)險(xiǎn)。比如你買(mǎi)了1萬(wàn)只股票，其中的20支或者是50支出現(xiàn)虧損，那對(duì)你的整體股票是沒(méi)有影響的，你可能都注意不到。
第二個(gè)原則是要保持低成本，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，也就是低買(mǎi)高賣(mài)。千萬(wàn)不要盲目跟風(fēng)買(mǎi)股票，在高點(diǎn)入市，不虧本才怪。
第三個(gè)原則是風(fēng)險(xiǎn)與收益之間存在正相關(guān)性，風(fēng)險(xiǎn)越大，可能獲得的收益就越多。所以你在進(jìn)行股票投資的時(shí)候，要保證自己能應(yīng)對(duì)所有可能出現(xiàn)的不利情況，做好股票虧損的應(yīng)對(duì)。
此外，投資還有一個(gè)比較好的、非常簡(jiǎn)單的默認(rèn)配置：股票與債券分別占60%與40%，但你要每隔一段時(shí)間進(jìn)行一次再平衡，因?yàn)殡S著時(shí)間的推移，你的配置可能會(huì)自然發(fā)生變化，如果你的債券占到了總投資的50%，那么你必須賣(mài)出債券，買(mǎi)入股票，將投資配置恢復(fù)到60%比40%。
俗話說(shuō)得好，你不理財(cái)，財(cái)不理你，想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，你必須得學(xué)會(huì)科學(xué)理財(cái)，從現(xiàn)在起，開(kāi)始你的財(cái)商之路吧！
