加強(qiáng)信用信息歸集共享，破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)，從這一角度切入有效施策，有望更大力度地緩解融資難融資貴，進(jìn)而提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效
一家小微企業(yè)按照傳統(tǒng)流程申請(qǐng)貸款，遇到不少困難，而在地方綜合金融服務(wù)平臺(tái)上發(fā)布需求后，很快就有幾家銀行伸出了援手，企業(yè)可以從容選擇。前段時(shí)間在地方調(diào)研采訪，聽(tīng)到的這個(gè)故事讓人印象深刻。是什么因素有如此大的力量，讓小微企業(yè)也成了銀行的“香餑餑”？答案其實(shí)并不復(fù)雜：更加充分的信息。
金融市場(chǎng)從某種角度說(shuō)，就是信用市場(chǎng)。在金融領(lǐng)域，信息的價(jià)值非常之大，其是不是足夠充分和透明，對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行會(huì)產(chǎn)生明顯影響。如果存在信息不對(duì)稱(chēng)，為了尋找可靠的交易方，市場(chǎng)參與者就要付出很大的鑒別和尋找成本，甚至?xí)?dǎo)致交易無(wú)法實(shí)現(xiàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，中小微企業(yè)貸款難、貸款貴備受關(guān)注，事實(shí)上，這也是世界性難題。之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的難題，小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整，與銀行打交道時(shí)存在較突出的信息不對(duì)稱(chēng)，是重要原因之一。
近日，國(guó)家發(fā)改委、銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)表示，要通過(guò)加強(qiáng)信用信息歸集共享，破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)信用貸款的支持力度。這抓住了當(dāng)前中小微企業(yè)信貸中的關(guān)鍵癥結(jié)之一，從這一角度切入有效施策，有望更大力度地緩解融資難融資貴，進(jìn)而提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。
破解信息不對(duì)稱(chēng)，有助于化解融資難。銀行的資金來(lái)自于儲(chǔ)戶(hù)的存款，防范風(fēng)險(xiǎn)、確保資金安全，是銀行的生命線。銀行之所以偏愛(ài)大企業(yè)，就是因?yàn)榇笃髽I(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，又有大量抵押物，小微企業(yè)則大多不具備這樣的條件。如果通過(guò)一整套機(jī)制，讓小微企業(yè)的信用也得到充分展現(xiàn)，守信者被獎(jiǎng)勵(lì)，失信者被懲戒，不僅有利于促進(jìn)全社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信之風(fēng)，銀行也更愿意給小微企業(yè)發(fā)放貸款，“嫌小愛(ài)大”的偏好很大程度上就會(huì)得到扭轉(zhuǎn)。
破解信息不對(duì)稱(chēng)，有助于化解融資貴。小微企業(yè)的單筆貸款額往往不大，但無(wú)論是大企業(yè)還是小企業(yè)，銀行獲取信息所付出的成本卻相差不大。兩相比較，小微企業(yè)的融資自然就要貴不少。如果通過(guò)公共服務(wù)渠道，幫助銀行以很小的成本獲取企業(yè)信息，銀行就能因此提高經(jīng)營(yíng)效率，并為降低企業(yè)融資成本贏得空間。
應(yīng)當(dāng)說(shuō)，近年來(lái)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，已為破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)創(chuàng)造了很好的條件。有了這些技術(shù)的支撐，銀行能夠構(gòu)建起自己的客戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，也能更有效地處理各類(lèi)外部信息。我們看到，包括國(guó)有大銀行在內(nèi)，已有很多銀行在這方面進(jìn)行了探索，小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制取得了很大進(jìn)展。
從現(xiàn)實(shí)角度看，破解信息不對(duì)稱(chēng)，重點(diǎn)和難點(diǎn)在于消除“信息孤島”。經(jīng)過(guò)多年信息化建設(shè)，相關(guān)政府部門(mén)及一些商業(yè)機(jī)構(gòu)都已經(jīng)積累了不少信用數(shù)據(jù)，然而，如果這些數(shù)據(jù)處于零散、分割、封閉的狀態(tài)，就難以為企業(yè)完整“畫(huà)像”，信息不對(duì)稱(chēng)的溝壑也不能真正消弭。這需要各方跳出局部視野，拆除數(shù)據(jù)“壁壘”，讓企業(yè)信息成為可以分享的公共資源。有了統(tǒng)一、完整的社會(huì)信用信息共享體系做支撐，并建立起健全的評(píng)價(jià)體系，銀企之間的信息對(duì)接就更加通暢，并有力助推小微企業(yè)融資難融資貴的有效解決。
《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2019年11月11日 18 版）
