明明交了幾萬塊的保費(fèi)，退保時卻被保險公司告知只能返還幾千元，這時有人告訴你，可以幫你拿回全部保費(fèi)。相信不少人會因此心動吧。
“我想退保了，最近有好幾個人給我說，我買的保險不合適，建議我退了買新的。快幫我拿下主意。”好友小禾（化名）在微信上發(fā)來這樣一段語音。
最近小禾在幾年前買的某公司一款萬能險，馬上就要續(xù)交保費(fèi)了。有多個自稱保險代理人的人找到她，說這款產(chǎn)品越到后面越不合算，勸她退保。她于是猶豫了，今年的保費(fèi)還要不要繼續(xù)交，要不要退保買新的？
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果在投保的猶豫期過后再退保，都會產(chǎn)生一定的損失，能拿回來的錢通常都比當(dāng)初交的保費(fèi)要少得多。
得知交了幾萬保費(fèi)，才能退回來幾千，小禾發(fā)出一聲“太不合算了”的長嘆，打消了退保的念頭，心不甘情不愿地交上了這期的保費(fèi)。
事實(shí)上，像小禾這樣的潛在退保消費(fèi)者，已成為一些機(jī)構(gòu)的商機(jī)所在。
“為您及時止損，全額退?！保绻谔詫?、閑魚上逛一逛，會發(fā)現(xiàn)有各種打著這類宣傳的商家。在一些交易活躍的店鋪，評論欄里好評如潮，買家表達(dá)著拿到退?？詈蟮母屑ぶ椤?/p>
然而，這門紅火的生意，近日卻被監(jiān)管部門發(fā)出“黃牌”警示，提醒保險消費(fèi)者要警惕“代理退保”的風(fēng)險隱患。
在此前的2月的2019年年報發(fā)布會上，中國平安高層則公開吐槽，平安的退保率同比微增，一個重要原因是有專門針對該公司的退保黑產(chǎn)業(yè)。
代理退保并非新事物，去年多地銀保監(jiān)局發(fā)布過相關(guān)的風(fēng)險提示。而這一次上升到銀保監(jiān)會層面，讓這一現(xiàn)象進(jìn)入到更廣泛的公眾關(guān)注視野。
“這種通過‘釣魚維權(quán)’開展的代理退保，已經(jīng)形成了一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，對正常的保險市場形成了沖擊，損害了保險公司的利益，更損害了投保人的利益?！蓖Z律師事務(wù)所金融專業(yè)律師楊兆全表示。
雖然一些保險消費(fèi)者通過代理退保拿回了保費(fèi)，但其中的風(fēng)險不可忽視。銀保監(jiān)會提示，“代理退?！毙袨殡[藏著失去正常保險保障、資金受損或受騙以及個人信息泄露等三大風(fēng)險。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，保險業(yè)“全額退?！本S權(quán)模式，“首創(chuàng)”于北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱。近來他因狀告銀保監(jiān)會，要求11.58萬億元巨額懲罰性國家賠償而引起關(guān)注。李濱本人亦曾對媒體表示，這種由他自創(chuàng)的民事+行政同步維權(quán)的“立體式”維權(quán)方式，后來被人濫用導(dǎo)致失控，形成市場亂象。
如果保險消費(fèi)者確實(shí)因?yàn)殇N售誤導(dǎo)以及個人財務(wù)狀況等原因產(chǎn)生退保，那么如何正當(dāng)維權(quán)？維權(quán)路上如何“避坑”？ 低成本、高收益、高需求的退?！昂诋a(chǎn)”能否根治？
“全額退?！保吼W餅還是陷阱
作為一個比較有風(fēng)險意識的人，幾年前樂婷（化名）就給自己和老公買了一份重疾險。隨著新產(chǎn)品的不斷推出，一些輕疾也被納入保障范圍。這么一對比，樂婷感覺自己的這份保險很不劃算，于是升起了退保的念頭。
打了保險公司客服電話，樂婷得知如果退保，只能按保單的現(xiàn)金價值（Cash Value）來退。現(xiàn)金價值指已交保費(fèi)扣除保險公司管理費(fèi)、傭金、風(fēng)險保費(fèi)以及剩余保費(fèi)所產(chǎn)生的利息等項(xiàng)目后，退還給投保人的錢。退保便是體現(xiàn)保單價值最常見的一種方式。
按照《保險法》規(guī)定，保險消費(fèi)者在猶豫期（一般為投保后10天-15天）可以全額退保，但過了猶豫期、已交滿2年以上保費(fèi)的，退保時退還保單的現(xiàn)金價值。
通常來說，保險產(chǎn)品前期的現(xiàn)金價值很少，隨著繳費(fèi)期限而增加。但一些萬能險最初兩年的現(xiàn)金價值可能為0，還有一些產(chǎn)品的現(xiàn)金價值隨著繳費(fèi)時間的增長而逐年降低，或先增后降。
這也意味著，如果中途退保，消費(fèi)者能拿回來的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于所交的保費(fèi)。
交了幾萬塊保費(fèi)卻只能拿回幾千，對于這樣的結(jié)果，樂婷自然不能接受。聽從一個熟人的指點(diǎn)，樂婷打算在淘寶尋找退保維權(quán)公司代辦退保。
一搜“退?！?，便出現(xiàn)一串打著“全額退?！毙涯看笞值牡昙遥悸暦Q提供專業(yè)團(tuán)隊、專業(yè)服務(wù)，可以對任意地區(qū)和任意險種進(jìn)行退保。有的還列上了可以退保的保險公司名單。
樂婷隨手點(diǎn)開一家交易量居前的賣家?？头l(fā)過來一個微信號，要求樂婷在微信上聊，理由是在淘寶上“很多關(guān)鍵詞發(fā)不了”。
（圖片來自受訪者的淘寶截屏）
警惕性很高的樂婷馬上放棄了這家，點(diǎn)開另一家交易活躍的店家，咨詢?nèi)绾尾拍芡说魩啄昵百I的萬能險，客服表示要先幫她看一下保單情況的評估結(jié)果。“如果好取證，就可以全額退保?！?/p>
據(jù)介紹，該賣家提供退保咨詢、保險止損和司法維權(quán)等服務(wù)，聲稱幫助那些想退保又面臨高額損失困境的消費(fèi)者，通過合法途徑，維護(hù)其合法權(quán)益。
對于如何收費(fèi)，該店家表示，前期不收費(fèi)（有一些則收10%的押金），退成功之后收取30%的傭金?？蛻羰盏酵吮？铐?xiàng)后，再把傭金轉(zhuǎn)給店家?？头€很周到地提醒，如果出過險，得到過理賠，不可以全額退保。
如何委托淘寶賣家?guī)妥约恨k理全額退保呢？客服表示，需要買家提供保單的基本資料和身份證等個人證件材料，然后與之簽訂代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議。
一想到要把身份證、銀行卡號、手機(jī)、家庭地址等核心個人信息交給陌生人，而這些信息一旦交出去自己完全不可控，頗有隱私保護(hù)意識的樂婷還是猶豫了。
個人信息泄露的風(fēng)險，正是銀保監(jiān)會在風(fēng)險提示中所列的三大風(fēng)險之一。據(jù)了解，這些從事代理退保的組織或個人，還會將消費(fèi)者個人信息資料惡意使用在信用卡套現(xiàn)、小額貸款等業(yè)務(wù)。如果有的消費(fèi)者想終止“代理退?！眳f(xié)議，還會被這些組織或個人利用這些個人信息用極端手段騷擾消費(fèi)者，迫使其再次投訴。
此外，對于保險消費(fèi)者來說，可能會從因銷售誤導(dǎo)買錯保險的“坑”里，落入到另一個 “坑”里。
根據(jù)銀保監(jiān)會的風(fēng)險提示，一些代理退保組織在為消費(fèi)者辦理了退保后，會誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品或其他公司保險產(chǎn)品來賺取傭金。更有甚者，還有一些不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資。
即使幸運(yùn)地沒有遇到這些騙局，也確實(shí)獲得全額退保，但消費(fèi)者還將面臨失去保險保障，處在失?！奥惚肌钡娘L(fēng)險之中。
“如果確實(shí)想要退保，最好是先投保一款新產(chǎn)品，然后等過了90天等待期之后，再退保舊產(chǎn)品比較好，這樣可以新舊保險無縫銜接，就不會出現(xiàn)失保空檔期?！币晃槐ｋU經(jīng)紀(jì)公司人士表示。
該人士同時提醒，消費(fèi)者在退保的時候還是要想清楚，新產(chǎn)品一定比舊產(chǎn)品更劃算、更便宜、保障更合理嗎？
樂婷對比了一下，如果以自己目前的年齡再投保一款新產(chǎn)品，每年繳的保費(fèi)比當(dāng)初買的那款要高出不少，畢竟保費(fèi)與年齡成正比。而且人到中年，已有了甲狀腺結(jié)節(jié)之類的小毛病，體檢單上也有幾項(xiàng)+號，這也將成為她投保時的減分項(xiàng)甚至?xí)痪鼙?。?jīng)過一番比較，樂婷還是打消了退保的念頭，表示“沉沒成本太大?！?/p>
一位保險公司客服部門人士表示，如果消費(fèi)者退保不甘心，加保又沒錢，其實(shí)可以選擇“保單轉(zhuǎn)換”，轉(zhuǎn)換成同一家公司的另一款產(chǎn)品?；蛘哌M(jìn)行“減額交清”，即少保障期限或降低保額?！巴侗Ｐ枥硇裕吮８?jǐn)慎?！痹撊耸勘硎?。
銷售誤導(dǎo)的因，種下退保的果
不過，生意興隆的退保“黑產(chǎn)”顯示，義無反顧地選擇退保的保險消費(fèi)者大有人在。
其中一個重要的原因在于，相當(dāng)一部分消費(fèi)者是在被忽悠之下，稀里糊涂地買了保險。日后想吃后悔藥，辦法就是選擇退保。
“現(xiàn)在有些投保人糊里糊涂地被騙退保，很重要的原因是他對投保利益等內(nèi)容不明白，認(rèn)識不輕。糊里糊涂退保，源于糊里糊涂投保?！睏钫兹硎?。
不過，對于代理退保的組織或個人來說，退保并不是糊里糊涂，而是有滿滿的套路。
“保險不騙人，但是人騙人。當(dāng)初套路別人，也會被別人套路?！币晃槐ｋU業(yè)人士表示。
上述保險業(yè)人士透露，很多保險代理人在銷售保單時，會用誤導(dǎo)、誘導(dǎo)、夸大保障收益、送禮、返傭甚至墊資等方面讓保險消費(fèi)者簽下保單，有的甚至代辦投保手續(xù)或代簽保單。種種銷售誤導(dǎo)行為，也是當(dāng)前保險糾紛和投訴的一大主因。
一位壽險公司人士表示，一些保險產(chǎn)品的條款表述很復(fù)雜，尤其是健康險產(chǎn)品，代理人在銷售產(chǎn)品時對于售前須知、特別約定、除外責(zé)任等未對消費(fèi)者明確告知，也為日后糾紛埋下種子。
銀保監(jiān)會公布的2019年保險消費(fèi)投訴情況顯示，人身險的銷售糾紛，占人身保險公司投訴總量的48.05%，主要反映夸大保險責(zé)任或收益、未充分告知解約損失和滿期給付年限、承諾不確定利益的收益保證等。
充分利用監(jiān)管部門對于保險公司銷售誤導(dǎo)的監(jiān)管措施，正是很多代理退保中介能夠?yàn)橄M(fèi)者爭取到全額退保的“奧秘”。
《財經(jīng)》記者瀏覽淘寶和閑魚發(fā)現(xiàn)，這些代理退保中介強(qiáng)調(diào)，對銷售誤導(dǎo)維權(quán)，可以全額退保。
（圖片來自閑魚）
楊兆全指出，這些代理退保中介利用保險銷售、保險監(jiān)管上的漏洞進(jìn)行退保實(shí)則是一種“釣魚維權(quán)”。
據(jù)了解，代理退保中介在接單時，都會詳細(xì)向消費(fèi)者了解，當(dāng)初購買保險產(chǎn)品時，保險代理人是否對其做了一些承諾，是否有夸大保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品收益的情況，有無承諾返傭等等。如果確認(rèn)存在這些銷售誤導(dǎo)行為，甚至有一些代理退保中介還會刻意引導(dǎo)消費(fèi)者編造保險代理人銷售誤導(dǎo)的情節(jié)，然后投訴程序開始啟動。
一位處理過多起退保糾紛的人士透露，很多保險公司確實(shí)在銷售誤導(dǎo)等方面存在一堆瑕疵，只要在退保申請書里把這些事實(shí)列明，再打銀保監(jiān)會的12378消保熱線投訴，一投一個準(zhǔn)，保險公司基本上就會乖乖就范。
向監(jiān)管部門投訴成為順利退保的“利器”，一個原因在于投訴率是保險公司的重要考核指標(biāo)。重視消費(fèi)者投訴，亦是監(jiān)管部門保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要舉措。
今年3月起施行的《銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》規(guī)定，銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全消費(fèi)投訴處理考核評價制度，將消費(fèi)投訴以及處理工作情況納入各級機(jī)構(gòu)綜合績效考核指標(biāo)體系，并在各級機(jī)構(gòu)高管、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和相關(guān)部門人員的薪酬分配、職務(wù)晉升等方面設(shè)定合理考核權(quán)重。
在閑魚和淘寶上，一些賣家貼出的保險消費(fèi)者投訴處理確認(rèn)單上，顯示了向某地銀保監(jiān)局反映業(yè)務(wù)員銷售問題，經(jīng)由保險公司與消費(fèi)者協(xié)商，退回了保單解約金。
在投訴確認(rèn)單上往往還有一行文字：消費(fèi)者需要承諾不對外宣傳相關(guān)投訴處理的內(nèi)容，否則“承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任”。
投訴考核，成了懸在保險公司頭上的達(dá)摩克利斯之劍。
楊兆全認(rèn)為，保險公司在銷售保險產(chǎn)品時，要將信息充分告知投保人，做到信息透明化，“投保利益是什么、有哪些風(fēng)險、每年度如何續(xù)費(fèi)，退保手續(xù)如何辦理，退保有什么損失等等，都要充分向投保人告知。”
退保黑產(chǎn)的出現(xiàn)，是從第三方來倒逼保險公司和保險銷售人員嚴(yán)格規(guī)范銷售行為。
退保維權(quán)為何黑化
退保原本是投保人的一項(xiàng)基本權(quán)利，為何會衍生出黑產(chǎn)業(yè)？
據(jù)一位資深保險業(yè)人士介紹，保險業(yè)首個開展“全額退?！本S權(quán)，便是近來因向銀保監(jiān)會要求11.58萬億元懲罰性國家賠償而引發(fā)爭議的北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱。2010年李濱代理的一例江蘇泰州退保案，經(jīng)過民事訴訟和行政投訴兩條路徑，投保人最終獲得全額退保并獲得賠償。
李濱曾對媒體表示，很多普通保險消費(fèi)者無法弄明白保險條款，在與保險公司發(fā)生理賠糾紛時，需要專業(yè)的律師為其代理訴訟或解疑答惑，通過訴訟和非訴訟方式維護(hù)保險其合法利益。
一位監(jiān)管部門人士表示，為保險消費(fèi)者提供正當(dāng)?shù)耐吮Ｗ稍儯且豁?xiàng)有利于消費(fèi)者維權(quán)的法律服務(wù)。最初的一些保險索賠公司，也是保險業(yè)內(nèi)人士和法律人士組成的專業(yè)團(tuán)隊。
“《消費(fèi)者保護(hù)法》修訂后，納入了金融消費(fèi)的內(nèi)容，有些地方對金融欺詐行為支持三倍賠償，這些在客觀上為退保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)會?！鄙鲜鼋鹑诒O(jiān)管部門人士表示。
據(jù)了解，《消費(fèi)者保護(hù)法》規(guī)定，經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購買商品的價款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的三倍。即所謂的“退一賠三”。
那么，原來是正當(dāng)?shù)耐吮＞S權(quán)，為何會黑化成為地下產(chǎn)業(yè)？
按李濱對媒體的說法，這種由他自創(chuàng)的“民事+行政”同步維權(quán)的“立體式”維權(quán)方式，后來被人加以公司化運(yùn)作，因?yàn)E用和逐利導(dǎo)致失控，形成市場亂象。
一些保險業(yè)人士認(rèn)為，有需求便有市場。亦有一些消費(fèi)者突遇變故等錢用，但通過正式渠道退保只能獲得微薄的現(xiàn)金價值，求告無門，只好求助于代理退保中介。當(dāng)然也有一些保險消費(fèi)者是“無利不起早”，通過代理退保中介不僅拿回全額保費(fèi)，還有利息，有的還能實(shí)現(xiàn)二次退保，即使扣掉付給中介的30%的傭金，還有得賺，何樂而不為？
“不退保就投訴”，在代理退保中介的“指點(diǎn)”下，消費(fèi)者會直接投訴到監(jiān)管部門。很多保險公司為了免受行政處罰，往往選擇花錢求安，退保了事。
楊兆全認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對投訴率的規(guī)定不科學(xué)，對于保險公司的投訴情況，沒有區(qū)分投訴的原因。一些保險公司為了降低投訴率，往往息事寧人，在客觀上助長了惡意投訴現(xiàn)象，讓惡意投訴者更加有利可圖，客觀上導(dǎo)致了惡意投訴現(xiàn)象的蔓延。因此有必要完善考核方式，改革一些不科學(xué)的監(jiān)管要求。
亦有一些保險業(yè)人士指出，保險公司因?yàn)樽陨砜冃Э己藱C(jī)制的問題，也是退保“黑產(chǎn)”屢禁不絕的重要原因。據(jù)了解，保險業(yè)務(wù)員入門先給自己和親友買一圈保險，即所謂的“自保件”“人情件”，以達(dá)成考核業(yè)績，一年后再退保，已是業(yè)內(nèi)的公開秘密。而一些基層機(jī)構(gòu)的高管為了完成當(dāng)期業(yè)績，也會指示員工先買后退保。
“清除退保黑色產(chǎn)業(yè)璉，需要監(jiān)管部門、保險公司、業(yè)務(wù)員、消費(fèi)者合力而行，否則只能頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳。”一位保險業(yè)人士表示。
