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燃財(cái)經(jīng)（ID:rancaijing）原創(chuàng)
文/唐亞華 編輯/魏佳
來(lái)源：燃財(cái)經(jīng)（ID:rancaijing）
“套路貸”到底有多可怕？
借1500元兩個(gè)月后要還50萬(wàn)，借1萬(wàn)元三個(gè)月后變成60萬(wàn)，陷“套路貸”網(wǎng)紅“花姐”被逼跳樓自殺……
近日，央視推出公安系統(tǒng)打擊套路貸的專(zhuān)題報(bào)道，再次引發(fā)大眾對(duì)于套路貸的關(guān)注。燃財(cái)經(jīng)采訪(fǎng)多名網(wǎng)貸用戶(hù)發(fā)現(xiàn)，借幾千元在短短數(shù)月變成欠款幾十萬(wàn)是常事。而很多人直到走投無(wú)路還不知道這就是所謂的“套路貸”。
套路貸手段兇殘，浙江溫嶺警方此前破獲的“套路貸”單體公司，一年中向9萬(wàn)人累計(jì)放貸2.9億元，至少6人在越滾越大的債務(wù)和“軟暴力”催收下自殺身亡。黑龍江七臺(tái)河警方曾通報(bào)，很多小貸App都來(lái)自一個(gè)名叫“阿爾法象”的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商，最高時(shí)該平臺(tái)同時(shí)有855個(gè)小貸App上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)，小貸公司只要租他們的系統(tǒng)，就可以量身定制“套路貸”App，并提供催收等一條龍服務(wù)。
即使公安部門(mén)強(qiáng)力打擊套路貸，但燃財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，還是有眾多放貸平臺(tái)通過(guò)QQ群、貼吧等各種形式活躍，甚至衍生出一批已經(jīng)上了征信黑名單，長(zhǎng)期“擼口子”的羊毛黨。
多位業(yè)內(nèi)人士提示，用戶(hù)最初借套路貸時(shí)，往往是受到平臺(tái)“無(wú)利息、無(wú)抵押、放款快”廣告的誘惑，隨后越陷越深，這和用戶(hù)的貪婪心態(tài)也有關(guān)系，所以廣大用戶(hù)首先要樹(shù)立理性的消費(fèi)觀(guān)，借貸時(shí)選擇有牌照的正規(guī)公司，同時(shí)仔細(xì)核對(duì)合同內(nèi)容，拒絕“陰陽(yáng)合同”和高于36%利率的任何形式的服務(wù)費(fèi)，一旦被套，應(yīng)及時(shí)報(bào)警挽回?fù)p失。
01
借款1萬(wàn)元，三個(gè)月內(nèi)多次借貸滾到60萬(wàn)
近日，余力向燃財(cái)經(jīng)講述了自己借款1萬(wàn)元，在三個(gè)月內(nèi)多次借貸后利滾利漲到60萬(wàn)元的經(jīng)歷。
最初，他在一些借貸平臺(tái)順利完成過(guò)幾筆借貸，經(jīng)常能收到一些平臺(tái)的短信或電話(huà)，稱(chēng)“無(wú)審核、低利率、下款快”。
今年3月，他終于動(dòng)心了，在某平臺(tái)上借了1萬(wàn)元，扣除各項(xiàng)費(fèi)用以后，到手僅7000元，7天還清，逾期1周每1000元加300元展期費(fèi)。按此推算，如果他1個(gè)月不還，僅展期費(fèi)就有12000元，一共要還22000元。也就是說(shuō)，月利率為120%，年化利率是1440%。
他高估了自己的還款能力，還款時(shí)間到了，他不得不再去別的平臺(tái)上借新款還舊債。在高利率之下，一周后的欠款變成了13000元，要想還上這個(gè)錢(qián)需要再借20000元，到手14000元。再往下，還上20000元的窟窿需要再借30000元，才能到手21000元，以此類(lèi)推……
“前期金額不大，感覺(jué)自己能還上，臨時(shí)周轉(zhuǎn)一下就好，后來(lái)就走到了一個(gè)被迫推著往前走的局面。錢(qián)還不上，他們各種威脅，我不想讓家人朋友知道，只能繼續(xù)借新的還舊的。人被逼得走投無(wú)路，顧不上看利率高低和附加條件，就想把能借的都借了還上去?！庇嗔φf(shuō)。
在這個(gè)過(guò)程中，余力感覺(jué)自己在不斷被“套路”。
有一次臨近還款時(shí)，客服詢(xún)問(wèn)他有沒(méi)有還款壓力，有的話(huà)可以加微信咨詢(xún)解決。解決辦法是幫他推薦另外一名放貸人，還清了上家，更大額度的新債務(wù)又堆在了他頭上。
還有一次，余力已經(jīng)把某平臺(tái)上的錢(qián)按時(shí)還了，但對(duì)方不給他消除借貸平臺(tái)上的借條，又收了他3000元逾期費(fèi)。也經(jīng)常有聯(lián)系人故意失聯(lián)，造成他逾期，再逼著他還款。
三個(gè)多月的時(shí)間，他陸續(xù)借了30多個(gè)平臺(tái)的錢(qián)。第一筆借款的1萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)多次借貸到六七月時(shí)已經(jīng)累計(jì)到60多萬(wàn)元，光利息每周就要還18萬(wàn)。因?yàn)楦鱾€(gè)平臺(tái)的借款日期不同，余力天天都在還款。實(shí)在還不上了，對(duì)方就開(kāi)始催收，余力每天提心吊膽，就怕有人打電話(huà)，去哪里手機(jī)都調(diào)成靜音，吃不下也睡不著。
終于，催債人還是開(kāi)始恐嚇?biāo)胰撕团笥蚜恕！罢赡改锖驼扇俗屛蚁眿D跟我離婚，家人朋友一邊責(zé)怪一邊幫我湊錢(qián)，最終把錢(qián)都還上了。這輩子哪怕去睡大街，也不能再碰這個(gè)玩意了?！庇嗔λ懔怂?，他借到手里的錢(qián)大約有15萬(wàn)元，另外有近百萬(wàn)都是利滾利出來(lái)的利息，被放貸者“吃”走了。
套路如出一轍，悲劇一直在繼續(xù)。
2018年9月，張女士急需用錢(qián)，她在網(wǎng)上聯(lián)系到一名叫小王的人，稱(chēng)可以快速放款，而且免擔(dān)保、利息低，當(dāng)日審核成功第二天就能收到錢(qián)。不好意思向親戚朋友張口的張女士聽(tīng)信了小王的介紹，踏上了網(wǎng)貸之路。
張女士提供了手機(jī)通訊錄、身份證、戶(hù)口本以及支付寶信用分等個(gè)人信息后，首次借款7000元，到手4900元，扣除的2100元為利息，借款7天。第二次，她借款10000元，到手7000元；一直到2019年五六月，張女士總計(jì)借款35000元，到手24500元，利息高達(dá)10500元。張女士終于發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)還不上錢(qián)了。
圖 / 視覺(jué)中國(guó)
隨后，放貸人開(kāi)始向她推薦其他公司，金多多、億多多、叮當(dāng)口袋……張女士的信息被推給了100多家放貸公司，張女士以貸養(yǎng)貸，不停地填窟窿，終于在今年7月徹底崩潰。放貸人開(kāi)始通過(guò)電話(huà)、短信、微信等各種方式，辱罵、恐嚇張女士和她的親屬、同事。最終，張女士選擇了報(bào)案，截至報(bào)案前，她一共還了26萬(wàn)元。
張巖則是因?yàn)橐慌_(tái)分期付費(fèi)的手機(jī)走入了“套路貸”的坑。他告訴燃財(cái)經(jīng)，最初，他在一名手機(jī)店店員的推薦下，貸款購(gòu)買(mǎi)了一部2600元的手機(jī)，分了12期，每個(gè)月還400元。接著，他又借了6000元，每個(gè)月還700多元，分12期還清。
這兩筆錢(qián)還能按時(shí)還，于是張巖又分兩次各借了1萬(wàn)元。但這已經(jīng)超出他的承受范圍，由于這兩筆款同時(shí)在還，中間曾有過(guò)兩三次逾期。在第一筆款還到八九期的時(shí)候，系統(tǒng)顯示他還有4000元-5000元的缺口。
要還的款變多了，張巖打客服溝通，對(duì)方表示是系統(tǒng)核算，增加了滯納金。他只能又去辦了兩張信用卡，透支了去還錢(qián)，最后實(shí)在沒(méi)辦法周轉(zhuǎn)了，有一筆款項(xiàng)逾期接近一個(gè)月。
對(duì)方開(kāi)始打電話(huà)催收，態(tài)度也比較惡劣，后來(lái)就給他發(fā)信息說(shuō)本金加違約金、滯納金要還3萬(wàn)多，張巖覺(jué)得太離譜就沒(méi)管。到逾期三個(gè)月多的時(shí)候，對(duì)方通知張巖稱(chēng)需要還款數(shù)變成了14萬(wàn)。
也就是說(shuō)，張巖借了2萬(wàn)元，還了大約1.5萬(wàn)元，剩下的錢(qián)逾期三個(gè)月變成了14萬(wàn)。
02
“套路貸”的套路有多深？
所謂“套路貸”，指的是犯罪團(tuán)伙利用借款人短期內(nèi)無(wú)法獲得資金的急切心理，以借貸為幌子，通過(guò)設(shè)置隱形條款、還款障礙、平賬等途徑使小額借款演變?yōu)榫揞~債務(wù)。
根據(jù)此前公安部的通報(bào)，套路貸團(tuán)伙表面上與借款人簽訂的是年利率24%的借條合同，而實(shí)際還款中往往是按照超過(guò)2000%收取利息。
那么，“套路貸”是怎么把普通人拉下深淵的呢？
借貸寶“獵豹行動(dòng)”團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人于先生向燃財(cái)經(jīng)總結(jié)了套路貸的幾個(gè)典型套路：
通常，非法機(jī)構(gòu)或個(gè)人會(huì)在微信群、貼吧、QQ群等各大流量平臺(tái)打出“誘人”廣告，貸款方會(huì)以“低利息、無(wú)抵押”的名義招攬生意。隨后以 “保證金”、“行業(yè)規(guī)矩”等名目誘使或迫使債務(wù)人簽訂“陰陽(yáng)合同”，產(chǎn)生虛高債權(quán)額，甚至有的包括房產(chǎn)抵押借款、房產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)委托書(shū)等。
他提到，有些人明面上簽訂最高年化24%的合同，私底下又簽了一個(gè)合同，通過(guò)微信、支付寶、線(xiàn)下見(jiàn)面等方式放款，放款的時(shí)候以服務(wù)費(fèi)、砍頭息等為由進(jìn)行扣除，可能3000元的借款到手就剩2000元了。
然后，債權(quán)人會(huì)故意制造違約或肆意認(rèn)定違約。假設(shè)他們約定好的還款日期是一個(gè)月，但在實(shí)際案例中，有人當(dāng)天中午跟債務(wù)人提出中午12點(diǎn)之前必須還錢(qián)，財(cái)務(wù)下午就不上班了，不給就算違約。還有人會(huì)通過(guò)還款日故意不接電話(huà)、系統(tǒng)故障等原因使借款人無(wú)法準(zhǔn)時(shí)按期還款。
第三步，就是惡意壘高借款金額。違約之后，債權(quán)人會(huì)強(qiáng)行要求債務(wù)人支付高額違約金，可能高達(dá)30%。如果還不上錢(qián)，債權(quán)人會(huì)主動(dòng)安排關(guān)聯(lián)的人員幫債務(wù)人“償還”借款，表面上是幫債權(quán)人平賬，實(shí)則是與債務(wù)人簽訂金額更大的虛高借貸協(xié)議。通過(guò)這種“轉(zhuǎn)賬平賬”，債務(wù)就轉(zhuǎn)到下一個(gè)人手里，一個(gè)擊鼓傳花的游戲就此開(kāi)始。
最后，債權(quán)人開(kāi)始軟硬皆施瘋狂索債。他們一方面不斷介紹新的“下家”來(lái)“接盤(pán)”，一方面以暴力或軟暴力形式催收，對(duì)當(dāng)事人和親屬朋友進(jìn)行電話(huà)轟炸、辱罵、謾罵、恐嚇，甚至PS照片，指其賣(mài)淫或感染艾滋病、性病等，分發(fā)到其親友的手機(jī)上。
圖 /視覺(jué)中國(guó)
為了讓每一位借款的人都能中招，放貸的人甚至?xí)芯靠蛻?hù)的喜好和性格，有針對(duì)性的去“套路”。
于先生介紹，一名犯罪嫌疑人向警方交代，他雖有經(jīng)驗(yàn)，手上也有客戶(hù)資源，但也擔(dān)心套路失敗“虧本”，于是專(zhuān)程去境外學(xué)習(xí)審核客戶(hù)信息資料，通過(guò)分析受害人網(wǎng)購(gòu)記錄、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用額度等個(gè)人數(shù)據(jù)，評(píng)估放貸“風(fēng)險(xiǎn)”和可套路的“潛力”。
隨后，他會(huì)根據(jù)受害人性格、心理等特點(diǎn)，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)個(gè)性化“套路”方案：針對(duì)心理素質(zhì)較好的客戶(hù)，側(cè)重前期吃砍頭息、展期費(fèi)等“整息”；對(duì)于憨厚老實(shí)的客戶(hù)，除“整息”外，更側(cè)重后期“軟暴力”詐取。
03
“擼口子”續(xù)命
其實(shí)，近兩年公安機(jī)關(guān)對(duì)于“套路貸”的打擊一直都沒(méi)有停止。
2019年4月，最高法等四部委發(fā)布關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)，界定了“套路貸”與民間借貸的區(qū)別，明確提出“套路貸”刑事案件管轄相關(guān)規(guī)定，有關(guān)部門(mén)將持續(xù)深入開(kāi)展掃黑除惡專(zhuān)項(xiàng)斗爭(zhēng)，準(zhǔn)確甄別和依法嚴(yán)厲懲處“套路貸”違法犯罪分子。
即使嚴(yán)厲打擊，換著馬甲放貸的平臺(tái)仍然不在少數(shù)。與此同時(shí)，還衍生出一個(gè)龐大的“反套路”群體，在圈內(nèi)稱(chēng)“擼口子”。這群人以借錢(qián)為職業(yè)，賴(lài)債是常態(tài)，在一切能借到錢(qián)的地方瘋狂套現(xiàn)。
據(jù)燃財(cái)經(jīng)了解，“擼口子”的鏈條涉及到搭建網(wǎng)站、成立網(wǎng)貸中介、教人如何“擼口子”等。放出“口子”的既有小貸公司的員工，也有賺取服務(wù)費(fèi)的中介。
在燃財(cái)經(jīng)加入的一個(gè)名為“金融學(xué)習(xí)口子”的QQ群里，每天不間斷有人發(fā)出放貸消息，言語(yǔ)極具煽動(dòng)性且滿(mǎn)是“黑話(huà)”。
“雙黑今日新出，一審多放，不看芝麻、無(wú)視雙黑、無(wú)前期，無(wú)套路，秒過(guò)秒到，群里下款十幾個(gè)老哥了，高炮口子，下款就是發(fā)工資。”一位群成員稱(chēng)。其大意是，這個(gè)平臺(tái)審核門(mén)檻低，申請(qǐng)人即便上了征信黑名單也能通過(guò)，且能立即到賬。
圖 / QQ群里發(fā)出的“擼口子”信息
兩天時(shí)間，群里出現(xiàn)的可借貸鏈接多達(dá)幾十個(gè)，包括多來(lái)貸、好享金、小花花、星河娛樂(lè)、易貸、安心貸、財(cái)源寶、西瓜小包、小點(diǎn)金庫(kù)、誠(chéng)意錢(qián)包、曹操錢(qián)包、借錢(qián)花、熱干面、貸米金卡、諸葛分期、快易有錢(qián)、小點(diǎn)金庫(kù)、吉祥如意等。
圖 / QQ群里發(fā)出的可借貸鏈接頁(yè)面極為相似
除了產(chǎn)品名稱(chēng)不同，這些鏈接的頁(yè)面極其相似，輸入姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)即可申請(qǐng)貸款，有的鏈接隔一段時(shí)間就會(huì)顯示頁(yè)面加載失敗。
QQ群中，還有一些是貸款中介，甚至表示未成年借款、黑戶(hù)貸款都可以接。
一名中介聲稱(chēng)：“通宵操作，不管你多黑，人人5500，實(shí)際到賬5390，通過(guò)后，我收費(fèi)350，自備38元大數(shù)據(jù)評(píng)測(cè)費(fèi)?！?/p>
燃財(cái)經(jīng)聯(lián)系對(duì)方后，對(duì)方先問(wèn)了資質(zhì)，即有沒(méi)有上征信黑名單，也就是所謂的“黑戶(hù)”。對(duì)方提到，目前其它的借款方式都關(guān)閉了，手上只有5500元的這一種，而且隨時(shí)會(huì)關(guān)閉，并催促燃財(cái)經(jīng)手持身份證拍照，將銀行卡、綁定的手機(jī)號(hào)、朋友手機(jī)號(hào)發(fā)給他，20分鐘后即可提現(xiàn)。當(dāng)燃財(cái)經(jīng)問(wèn)到放貸的是什么平臺(tái)時(shí)，對(duì)方表示“現(xiàn)在不能告訴你，黑戶(hù)能搞到錢(qián)很困難”。
互金行業(yè)從業(yè)者海寧告訴燃財(cái)經(jīng)，不少借貸公司有放出量和用戶(hù)增長(zhǎng)要求，放貸部門(mén)和貸后部門(mén)是分開(kāi)的，放貸部門(mén)如果達(dá)不到要求的量，也會(huì)默認(rèn)一些擼口子的人來(lái)貸款，借貸鏈接的頁(yè)面相似是因?yàn)橐粋€(gè)公司有幾百個(gè)甚至幾千個(gè)馬甲。而還不上的債務(wù)就歸債后部門(mén)管，所以借貸公司內(nèi)部也有不調(diào)和的地方。另一種是有人偽造資質(zhì)成立中介公司或個(gè)人做中介，尋找“口子”，收取服務(wù)費(fèi)。
至于擼口子的人，大部分是長(zhǎng)期老賴(lài)，欠了很多平臺(tái)的錢(qián)，屬于破罐子破摔，換電話(huà)號(hào)碼，提供朋友的或者錯(cuò)誤的電話(huà)號(hào)碼，來(lái)騙取貸款。一旦平臺(tái)放款，對(duì)他們來(lái)說(shuō)就是“賺了”。
對(duì)于小貸公司來(lái)說(shuō)，“通常是開(kāi)始借出很少的錢(qián)，還款狀況良好再提高額度，放幾期之后即使遇到賴(lài)賬，從你身上賺到的錢(qián)也能覆蓋本金了。況且這類(lèi)公司利率極高，還會(huì)有大量違法收入，有一些壞賬也在承受范圍之內(nèi)，有60%的人還款他們就不虧本?！焙幪岬?。
04
識(shí)別套路，及時(shí)止損
“套路貸”一入坑就環(huán)環(huán)相扣，不少用戶(hù)被“套牢”，被逼到財(cái)產(chǎn)散盡、家破人亡。頻發(fā)且危害性極大、借款本金和利息都不受法律保護(hù)的“套路貸”為何屢禁不止？
多位行業(yè)內(nèi)人士表示，利益的驅(qū)使下，即便一些套路貸被查，還會(huì)有其他人頂風(fēng)作案，另起爐灶。另外，放貸人常常團(tuán)伙化作戰(zhàn)、套路成熟，相互配合平賬，普通人很難識(shí)別。另一方面，借款人出于不理性消費(fèi)或被逼無(wú)奈，缺乏防范和自我保護(hù)意識(shí)，不詳細(xì)核查合同內(nèi)容，甚至在套路之下幫助貸款方制造不利于自己的證據(jù)，很難申辯。
用戶(hù)如何避免被“套路”呢？
于先生認(rèn)為，首先要有理性的消費(fèi)觀(guān)，其次一定要選擇正規(guī)的平臺(tái)，要看放貸機(jī)構(gòu)是否持有合法證照，可以通過(guò)工商局查閱機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍是否有借貸業(yè)務(wù)，正常的金融機(jī)構(gòu)和借貸機(jī)構(gòu)往往需要資質(zhì)審核進(jìn)行風(fēng)控，而套路貸會(huì)以“無(wú)抵押、迅速放款”為條件吸引人。
圖 /視覺(jué)中國(guó)
另外，約定利息的時(shí)候要了解哪些點(diǎn)是詐騙的行為，注意各種名目的收費(fèi)，如果貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)管理費(fèi)、中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等規(guī)避36%的法律紅線(xiàn)就有詐騙之嫌。最后，如果發(fā)現(xiàn)被“套路貸”了，要及時(shí)聯(lián)系公司、報(bào)警、挽回?fù)p失。根據(jù)最高法院相關(guān)規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%的，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。
寧人律師事務(wù)所金融與科技委員會(huì)副主任馬軍對(duì)燃財(cái)經(jīng)表示，套路貸與平等主體之間基于意思自治而形成的民事借貸關(guān)系存在本質(zhì)區(qū)別，民間借貸的出借人是為了到期按照協(xié)議約定的內(nèi)容收回本金并獲取利息，不具有非法占有他人財(cái)物的目的，也不會(huì)在簽訂、履行借貸協(xié)議過(guò)程中實(shí)施虛增借貸金額、制造虛假給付痕跡、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等行為。
他還提到，司法實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)注意非法討債引發(fā)的案件與“套路貸”案件的區(qū)別，犯罪嫌疑人、被告人不具有非法占有目的，也未使用“套路”與借款人形成虛假債權(quán)債務(wù)，不應(yīng)視為“套路貸”。因使用暴力、威脅以及其他手段強(qiáng)行索債構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體案件事實(shí)定罪處罰。
“實(shí)施套路貸過(guò)程中，未采用明顯的暴力或者威脅手段，其行為特征從整體上表現(xiàn)為以非法占有為目的，通過(guò)虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相騙取被害人財(cái)物的，一般以詐騙罪定罪處罰；對(duì)于在實(shí)施“套路貸”過(guò)程中多種手段并用，構(gòu)成詐騙、敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟、尋釁滋事、強(qiáng)迫交易、搶劫、綁架等多種犯罪?！瘪R軍指出。
借錢(qián)一時(shí)爽，親人兩行淚。燃財(cái)經(jīng)在此提醒，珍愛(ài)生命，遠(yuǎn)離“套路貸”。
*題圖來(lái)源于視覺(jué)中國(guó)，應(yīng)采訪(fǎng)者要求，文中余力、張巖、海寧為化名。
創(chuàng)始人離開(kāi)企業(yè)，是企業(yè)必然會(huì)面臨的事件，但并非所有人都能像柳傳志先生一樣退得瀟灑，今天與大家分享的這篇文章，為“優(yōu)雅離開(kāi)”提供了一套可借鑒的方法論。詳細(xì)
