人臉識別機、仿真機器人、智慧柜員機、金融太空艙、智能互動屏……這一系列炫酷高科技感的設備逐漸走入我們的視野，在“5G+智能銀行”網(wǎng)點就能一一體驗。銀行業(yè)在擁抱新技術的過程中，也在不斷嘗試線下物理網(wǎng)點的智能化改革，為未來銀行數(shù)字化轉型探路。除了直觀的5G網(wǎng)點改造外，5G技術以更穩(wěn)定、傳輸快、低時延等優(yōu)勢，將在物聯(lián)網(wǎng)、供應鏈金融方面對銀行帶來巨大的助力空間。
帶來什么
5G技術尚未正式大規(guī)模商用，但是銀行業(yè)的探索卻在逐步深入。目前農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行都紛紛推出了5G網(wǎng)點。其中建設銀行更是一口氣在北京鋪設了3家“5G+智能銀行”，農業(yè)銀行也于近期在北京大興國際機場打造“5G智慧銀行”。由于引入了生物識別、影像識別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜員機、金融太空艙、智能家居等可以通過5G技術實現(xiàn)遠程交互傳輸?shù)男滦驮O備，這些網(wǎng)點一開業(yè)，就吸引了一大批好奇者前來體驗參觀。
以中國銀行的“5G智能+生活館”為例，走進門口，數(shù)字管家、智能服務、城市名片、跨境金融等區(qū)域呈現(xiàn)眼前，科技感撲面而來。在AR貴金屬區(qū)，客戶可以虛擬試戴黃金手環(huán)，立體式鑒賞；城市名片顯示著時間、環(huán)境溫度、濕度等指數(shù)；該館最中間的“金融中心島”展示著各大特色產品，輕輕點擊，大屏幕就會播放對應業(yè)務的內容；頭頂?shù)沫h(huán)形屏實時滾動播放著最新利率匯率信息。
除了科技感十足的設備外，銀行核心業(yè)務——金融服務的智能化情況更為引人關注。北京商報記者注意到，在智能服務區(qū)，一字擺放著可實現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務、非現(xiàn)金業(yè)務以及外幣領取業(yè)務的3臺智能柜臺機器，通過“刷臉+掃碼”可辦理現(xiàn)金存取款、打印流水等業(yè)務。據(jù)中國銀行工作人員介紹稱，與ATM機不同的是，在該柜臺辦理現(xiàn)金存款時沒有額度限制，可以無限次放入現(xiàn)金，直到放滿為止。在外幣業(yè)務方面，該工作人員表示，用戶提前預約，就可以通過刷臉、手機掃碼等方式在外幣領取業(yè)務的智能柜臺機領取預約的外幣，“這是鋪設在北京的第一臺智能外幣領取設備”。
此外，“5G+智能銀行”網(wǎng)點還從生活點滴入手，引入公共服務、家居生活等場景，改變傳統(tǒng)物理網(wǎng)點辦理金融業(yè)務的單一功能。例如，中國銀行“5G智能+生活館”融入了AR試穿購物、體驗拉花咖啡、VR全景看車等生活元素；農業(yè)銀行大興國際機場支行搭建了“云端超市”平臺，通過與周邊商圈雙向引流，實現(xiàn)“吃、住、行、享”一條龍“管家式”優(yōu)惠專享服務；建設銀行“5G+智能銀行”融入建融家園平臺，向有住房租賃需求的人群推廣宜居租賃住房。
未來怎樣
事實上，隨著線上渠道的興起，越來越多的人選擇手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務，多家銀行的離柜率高達90%以上，而過去作為主要獲客渠道的物理網(wǎng)點的地位被逐漸弱化。傳統(tǒng)物理網(wǎng)點面臨縮減或整合的局面。翻看銀行半年報發(fā)現(xiàn)，截至2019年6月末，工商銀行營業(yè)網(wǎng)點為15973家，較2018年末減少31家；交通銀行境內銀行機構營業(yè)網(wǎng)點合計3176家，較上年末減少65家，其中，整合低產網(wǎng)點76家。
在精簡網(wǎng)點的同時，銀行也在加緊對實體網(wǎng)點升級改造。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，工商銀行已完成智能化改造的網(wǎng)點達到15530個，占網(wǎng)點總數(shù)的比例為97.2%；智能設備達到78154臺，智能服務涵蓋個人、對公等領域的271項業(yè)務；農業(yè)銀行累計完成“硬轉”網(wǎng)點2728個，精簡高柜1.4萬個，1.46萬名柜面人員充實至營銷服務崗位；中國銀行上半年增加了3895臺智能柜臺機。
在加速改造的背后，智能化設備能給客戶帶來哪些便捷？據(jù)建設銀行工作人員此前介紹，該行鋪設的智慧柜員機將語音、刷臉、電子證件等技術融入客戶自助業(yè)務流程，可以實現(xiàn)對私業(yè)務、對公業(yè)務、支付結算業(yè)務等19大類、近300項功能的快捷辦理。
在網(wǎng)點數(shù)量減少且客流量下降的背景下，銀行為什么還要下如此大力氣進行改造升級，并搭載5G這樣的新技術？分析人士指出，網(wǎng)點的智能化改造意味著將高頻、耗時長的業(yè)務逐漸遷徙到智能機器辦理，其背后是銀行對人力物力、成本、效率以及轉型的思量。
中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧表示，面對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的沖擊，同時銀行自身電子化、信息化的建設，物理渠道辦理業(yè)務的比重越來越小，大量的交易都是在電子渠道辦理，甚至互聯(lián)網(wǎng)銀行所有的交易都是基于網(wǎng)絡進行。這就使得銀行需要考慮物理網(wǎng)點未來的位置如何設置，如何處置與電子渠道的關系，轉型何去何從等問題。
“而對物理網(wǎng)點進行先進技術的改造，實際上就是銀行在逐步探索轉型之路?！避噷幹赋觯S著物理網(wǎng)點重要性的下降，銀行需要考慮人力成本的因素，而5G技術的使用可以對銀行柜臺業(yè)務進行數(shù)字化重塑，減員增效的同時提升客戶體驗。
想象空間
隨著5G技術的不斷成熟，不少銀行都在躍躍欲試，在北京、上海、天津等地先后開設5G智能網(wǎng)點，而這也引發(fā)了對銀行物理網(wǎng)點未來轉型的探討：在5G智能時代，人們還有沒有必要去銀行網(wǎng)點？銀行網(wǎng)點又通過什么來留住客戶？
不少專家表示，5G智能銀行是未來的一種發(fā)展趨勢。蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚表示，5G技術具有安全、支撐業(yè)務類型多、傳輸數(shù)據(jù)效率快等優(yōu)勢，通過5G技術可以大大降低銀行網(wǎng)點的成本。同時，在使用視頻和客服中心人機交互、遠程視頻時也會非常流暢，沒有時延。所以，未來銀行網(wǎng)點可能不是辦理業(yè)務的主要場所，而會成為業(yè)務體驗、與銀行客戶經(jīng)理深度交流的場所。
5G網(wǎng)點改造也是銀行探索新的特色化經(jīng)營之路。車寧認為，5G擁有更快的流量、更穩(wěn)定的連接性等優(yōu)勢，對于銀行而言，基于5G轉型的主要方向就是由過去的交易中心向信息中心方向轉變。除了出于自身轉型、減員增效、控制成本的需要之外，銀行也需要探索基于5G的新經(jīng)營場景。
不過，也有專家持謹慎態(tài)度。國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼直言，科技一直是銀行業(yè)變革的關鍵力量，從物理網(wǎng)點到網(wǎng)上銀行再到手機銀行，銀行服務從線下到線上，無論是形式還是內容都發(fā)生了很大的變化，可得性和便利性大大提升。但目前一些銀行推出來的所謂“5G無人銀行”，其核心的邏輯又回到了“水泥銀行（物理網(wǎng)點）”，無非用的是高級“水泥”，而且這種“水泥”投入成本很高，維護成本也很高。
北京商報記者在探訪銀行的5G網(wǎng)點時發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)點是在原有網(wǎng)點基礎上將一層區(qū)域進行了科技化改造，二層仍為業(yè)務辦理區(qū)。不過，該生活館一層區(qū)域仍配備了一名工作人員，以幫助客戶辦理或者體驗相關業(yè)務。另外，在辦理銀行卡開卡、購買銀行理財?shù)葮I(yè)務時，仍需要工作人員協(xié)助，并不能實現(xiàn)“無人”。
在銀行嘗試5G技術的探索過程中，當前呈現(xiàn)在大家眼前的更多是5G智能銀行。其實，5G技術對銀行業(yè)產生的影響遠不止如此，5G不僅能解決人與人的通信問題，而且能實現(xiàn)人與物、物與物的萬物互聯(lián)，在物聯(lián)網(wǎng)、普惠金融等技術的應用方面也存有很多想象空間。
車寧指出，5G技術最主要的想象空間是供應鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)方面。過去在速度、時延、信號不夠穩(wěn)定方面存在很多約束，而5G技術的應用最起碼從理論上來說可以解決這個問題，有可能使得銀行的對公業(yè)務實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化、信息化、數(shù)字化乃至智能化，這是最大的一個想象空間。
以貨物抵押貸款為例，過去商戶將貨物抵押給銀行以獲取貸款，銀行需要安裝各種攝像頭并安排專人監(jiān)控；而5G技術到來后，如果給商品都安裝上芯片和攝像頭，并連接物聯(lián)網(wǎng)設備，通過實時、遠程傳輸就可以保護貨物，這樣節(jié)省了大量人力成本和倉儲成本。
5G技術還可以用于小微金融、普惠金融。孫揚指出，可以將5G技術通過物聯(lián)網(wǎng)設備，安裝在客戶的倉庫、汽車金融的車上、小微商戶的店鋪里，對貨物、抵押品進行監(jiān)控，因為5G天生支持海量的物聯(lián)網(wǎng)設備接入，所以是低功耗的。同時，在物聯(lián)網(wǎng)金融方面，5G技術也提升了銀行對供應鏈金融和小微金融的資產管理的風險管理。
此外，5G技術在農村金融方面也存在發(fā)展空間。崔勇表示，應用5G技術構建基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融機構+電商”的智能、快捷的“三農”金融服務場景，聯(lián)通金融業(yè)務、投資理財、網(wǎng)上購物、農產品推銷等多種業(yè)態(tài)，可以滿足農村客戶生產經(jīng)營、生活消費、社會保障等延伸性金融需求。
來源: 北京商報網(wǎng)
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