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灰色產(chǎn)業(yè)的信用建立之困。
文/月落烏堤
來源：財經(jīng)無忌（ID:caijwj）
01
“考拉出事了。”
電話那頭，小楊語氣焦急。前段時間，她貸過兩筆款。其中的一筆，來源于考拉征信的貸款平臺。這是一筆純信用網(wǎng)絡貸款，4.8萬。
這筆貸款下來得很快。下載好考拉征信后，小楊經(jīng)歷了注冊、填寫資料、申請，之后接到兩個北京的回訪電話。一個是核實她的基本信息。另一個電話來自北京。電話中，小楊也就一五一十地說明了，自己在哪里上班，家庭情況怎么樣，貸款是用來做什么，怎么還款。第二個電話半小時之后，一條短信提示她：錢到賬了。
一切似乎都很順利。直到這則新聞出現(xiàn)：
圖片來源：央視新聞截圖11月20日，央視網(wǎng)報道，江蘇淮安警方依法打擊了7家涉嫌侵犯公民個人信息犯罪的公司，涉嫌非法緩存公民個人信息1億多條。其中，拉卡拉支付旗下的考拉征信涉嫌非法提供身份證返照查詢9800多萬次，獲利3800萬元。警方已將考拉征信服務有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事長、銷售、技術等20余名涉案人員抓獲。
小楊警覺地思考了一下，她手機里裝載的那些“垃圾”，意味著什么。點開短信，至少有超過100條以上的各種網(wǎng)絡貸款的信息。它們的格式出奇的一致：
圖片來源：網(wǎng)絡“尊敬的用戶，您好，根據(jù)XX評估，您獲得XX提供的最高X萬元的信用貸款，請點擊……下載登錄查詢使用”。
除此之外，還有無數(shù)沒有區(qū)號“952”開頭的電話、無數(shù)“170”開頭的電話。這一切都指向一個事實：自己的個人信息已經(jīng)泄露，甚至包括自己貸款提供的所有信息，包括聯(lián)系人。
緊隨其后的一條新聞，則更令人震驚：這些貸款平臺和征信公司，累計泄露超過4.8億條公民信息。4.8億條——這意味著超過三分之一中國人的信息被貸款公司及征信公司公諸于眾。實際上，只要有貸款資質的人，信息都可能已經(jīng)是別人眼中的“韭菜”。
而如小楊這樣的上班族，就是最適合的當“韭菜”的：本分，有固定資產(chǎn)，工作及收入穩(wěn)定，負債低。單純。這種客戶要是拿到了，幾乎不可能出現(xiàn)壞賬。在屏幕之后的暗處，“他們”成群地“收割”著站在明處的潛在客戶。
他們是隱私騙子，他們是信息時代的餓狼。他們中的一員，叫考拉征信。
02
2018年8月17日，兩則新聞震驚了整個金融界。
中國銀行間市場交易商協(xié)會給予大公評級嚴重警告處分，暫停非金融企業(yè)債務融資工具市場相關業(yè)務一年。交易商協(xié)會稱，大公評級存在以下違反自律管理規(guī)則行為：
1、大公評級及相關從業(yè)人員向受評企業(yè)提供大額咨詢服務；
2、大公評級在調查取證過程中提供的多份文件材料存在虛假表述和不實信息。
證監(jiān)會新聞發(fā)言人常德鵬也表示，證監(jiān)會將暫停大公評級的證券評級業(yè)務一年。證監(jiān)會經(jīng)查發(fā)現(xiàn)該公司以下問題：
一是大公評級與關聯(lián)公司公章公用，內部管理混亂；
二是為多家發(fā)行人發(fā)行服務的同時，開展咨詢服務收取高額費用；
三是委員資格不符合要求；
四是部分評級項目底稿缺失。
這是一起信用評級機構在國內引發(fā)的信用崩塌，因為這家創(chuàng)建于1994年的信用評級機構，是經(jīng)中國人民銀行和國家經(jīng)貿(mào)委批準成立的，擁有銀行間和證券業(yè)兩大債券市場，四個國家政府部門認定的中國全部債務工具類信用評級資質，而且還是中國唯一具有國家“主權評級”的機構。
大公資信作為中國信用評級行業(yè)的創(chuàng)建者，承擔了中國建立信用評級體系的重擔，是中國建立類似于美國“惠譽評級”之類公司的目標，結果是在一些評級中，其參與的評級及提供的建議，狠狠的打了中國的臉，甚至有行業(yè)從業(yè)人員表示，這一起事件，可能將中國建立獨立自主的“信用評級”體系，推遲了十年以上。
原本由國家主導，授予資質的公司，卻成了個別人手中用來牟利的工具。
今天，這樣的故事，在信用體系里面再次上演。
03
中國人民銀行是中國唯一的，具有個人信用信息收集的國家機構，其發(fā)布的個人信用報告，可以提供給銀行、消費金融公司、小貸公司、保險公司等持有相關牌照的機構查詢及采用。
2015年1月，國家為建立完善的信用評級及信用管理體系，配合中國人民銀行的征信系統(tǒng)，印發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構（后附名單）做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為六個月。除了芝麻信用和騰訊征信，考拉征信位列其中。
圖片來源：中國人民銀行網(wǎng)站正如新聞通稿里面所說：
“培育社會征信機構，是貫徹落實黨中央、國務院關于推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系等一系列方針政策的重要舉措，對于規(guī)范發(fā)展征信市場、服務實體經(jīng)濟具有積極意義?！?/p>
而作為首批8家征信管理的公司之一的考拉征信，極有可能把這個事情拖入到陰暗面，這件事的影響，和大公資信對國家主權評級建立的影響，完全可以對等，甚至影響更大，因為這個可能影響到每一個接觸到社會的公民。
而且，這還是一個“明知故犯”、知法犯法的典型，為了牟利不計后果的卑劣手段。
在國家為建立征信系統(tǒng)的時代背景下，2013年1月21日，國務院總理溫家寶簽署國務院令，公布《征信業(yè)管理條例》，自2013年3月15日起施行。《條例》中明確規(guī)定：
“信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供?！?/p>
在隨后的記者問答環(huán)節(jié)，國務院法制辦、人民銀行負責人針對問題有回復道：
“征信經(jīng)營活動缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場主體信用信息的現(xiàn)象與不當采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展?！苯Y合今天的情況來看，真的是怕什么來什么。
2013年11月15日，國家發(fā)布了《征信機構管理辦法》，《辦法》里面明確規(guī)定：“征信機構應當遵守法律、行政法規(guī)和中國人民銀行的規(guī)定，誠信經(jīng)營，不得損害國家利益、社會公共利益，不得侵犯他人合法權益。”而且對征信管理機構的設立、任職人員等有明確的要求和限制，在信息安全方面，也有明文規(guī)定，包括“業(yè)務操作、安全管理、合規(guī)性管理”等都有明確要求。
那為什么作為官方指定的8家試點單位的考拉征信，在面對國家法律法規(guī)面前，不做好正常的、合規(guī)的、安全的業(yè)務操作，進而鋌而走險的進行公民信息買賣呢？
答案是：利益。
04
首先要先明確一點，考拉征信是一款個人及企業(yè)信用管理的“軟件”，是一款互聯(lián)網(wǎng)App。主要運行在智能終端如智能手機上，是由個人及企業(yè)自主操作的一款信用管理軟件。
其次，要明確的知道，考拉征信收集的關于個人的信息，都有哪些，然后會根據(jù)提供的信息進行信用評級，然后給出直觀的評級區(qū)間（考拉分），也就是說，用戶提供的認證信息越多，考拉征信的評級有可能就越高，然后對等的考拉分就越高。得出考拉分后，可以在上面進行貸款，貸款有三個板塊：
一是個人貸，小楊貸的就是個人貸；
二是商戶貸，就是提供個人信息、以及在經(jīng)營的商戶信息，進行的貸款；
三是“誰能貸給我”（筆者給這個板塊取的名字），這個板塊就是和考拉信用合作的貸款平臺——這些都是第三方信貸公司投放的了。
這些貸款的合作機構，有北京銀行消費金融有限公司提供的“輕松貸”，有上海拍拍貸金融信息服務有限公司提供的“快速貸”，還有北京拉卡拉小額貸款有限公司提供的“易分期”及“替你還”，這些合作機構的資質也是良莠不齊的，有持牌的金融機構，也有知名的民間P2P平臺。
按照我們的理解，這些合作機構應該是屬于“廣告”推廣，至于這個板塊的貸款能不能批下來，估計考拉信用都是懵逼的。
如果說，考拉信用作為國家試點的信用機構，是提供給個人或者機構進行信用管理以及授信管理的話，那么，這個想法和目的就太樂觀了，從現(xiàn)階段看，考拉征信最大的作用，從根本上來說就是“貸款”的中介平臺。
嫁接在考拉信用平臺里面的，最主要的貸款機構，就是和考拉征信師出同門的“北京拉卡拉小額貸款有限公司”，這是一家擁有小額貸款牌照的信用貸款公司。至于其他的，可能考拉征信也就是開放接口而已。
圖：各種貸款App但是，這也足夠嚇人了——畢竟，考拉征信使用人數(shù)已經(jīng)超過2億人，只不過由于信息披露方面的原因，我們并沒有查詢到北京拉卡拉小額貸款有限公司的貸款余額以及逾期余額等信息，無法估計通過考拉征信平臺達成的貸款信息。
那么，考拉征信進行買賣的信息來自于哪里呢？來自于為了提高考拉分，進行的那些資質“認證”，這些認證包括：身份證正反面（攝像頭掃描件）、活體識別照片（及視頻）、實名制手機號碼及通話記錄、通訊錄上傳信息、住址及其他聯(lián)系信息、聯(lián)系人信息（三個，分別是配偶/直系親屬、同事、朋友）、公積金/社保（部分城市提供）、房產(chǎn)信息（拍照）、信用卡信息（登錄所持有信用卡銀行官網(wǎng)認證）以及其他信息，這些信息，幾乎是每個人的所有有效信息了。
——而大多數(shù)人提供這些信息的目的，幾乎都是為了申請“貸款”，尤其是北京拉卡拉小額貸款有限公司提供的“易分期”（小楊貸款就是這個）和“替你還”（認證信用卡就是為了申請這個）。
這些信息如果北京拉卡拉小額貸款有限公司的兩個貸款產(chǎn)品不能滿足授信，那么，“誰能貸給我”那里面的第三方合作平臺，也可以去申請，至于后果，考拉征信并沒有告訴你。
05
考拉征信沒有告訴你的，就是“信息倒賣”和“身份證返照查詢”。
在互聯(lián)網(wǎng)信用貸款平臺，有個潛規(guī)則叫“默認推薦”，也叫“熟人推薦”，你在這家貸款審批不通過，沒事，我再給你推薦另外一家，如果另外一家還是通過不了，那我們繼續(xù)再推薦下一家，這樣一家一家的推薦下去，就形成了個人信息轉移和升值的鏈條，這些線上的平臺，實質上大多數(shù)是屬于“騙資料”的公司，你每申請一次，意味著你的個人信息已經(jīng)被轉移一次，就形成了又一次的泄露。
由于是一個形成利益鏈條上，推薦方默認會得到一筆推薦獎勵，至于是多少，這個可能就只有雙方知道了，畢竟“被推薦”的個人用戶，只是在兩者間進行了一次信息轉移。而且這個獎勵無論通過不通過審批，推薦方都會拿到，這些是考拉征信他們的重要利潤來源，怎么舍得放棄？
如果線上實在不行呢？沒事，還有線下，如果這些線上的平臺都通過不了，那么他們會把你的信息賣給線下的個人——從現(xiàn)在的情況看，考拉征信就是這么干的。
他們根據(jù)線下的“買方”進行歸屬地劃分、篩選，把你的信息，打包賣給你所在地的買家，那么，買家通過拿到的信息就可以再聯(lián)系到你，也包括你的聯(lián)系人，聯(lián)系你的目的，肯定是進行線下的貸款，包括“高利貸”及“套路貸”。
血淋淋的教訓教育著我們，“高利貸”和“套路貸”弄的傾家蕩產(chǎn)、家徒四壁的太多了，但是，考拉征信們就在做著這些事情的“幫兇”，甚至是“劊子手”。
如果你是貸款逾期了，那么，這些被“倒賣”的信息，就是暴力催收的重要信息來源，你的電話、你的通話記錄、你的通訊錄、你的家庭住址工作住址、你的公積金/社保的繳納單位、你填寫的聯(lián)系人等等都是他們進行催收的依據(jù)，你想想你害怕不？
而“身份證返照查詢”造成的泄露就更大了。我們理解的身份證返照查詢是指查詢人根據(jù)身份證號碼，通過網(wǎng)絡了解到身份證號碼持有人的基本信息，這些信息包括的內容和被打包售賣的內容一致，甚至更多，多到包括身份證人像及人像識別、貸款數(shù)據(jù)、申請數(shù)據(jù)、通過審批數(shù)據(jù)、被拒數(shù)據(jù)、逾期數(shù)據(jù)等等金融資產(chǎn)信息，只不過線下他們還要一個個打電話問，線上，他們只需要制作一個“爬蟲”，就可以了。
這種查詢，在行業(yè)中叫做“大數(shù)據(jù)征信”。大數(shù)據(jù)征信意味著獲得的信息，遠遠多于打包售賣的信息。
這些人是多么的喪心病狂。
06
還好小楊的貸款從來沒有逾期過，否則后果不堪設想。
對比華住集團的酒店會員信息泄露，根本沒辦法和征信管理機構的信息泄露進行對比，征信管理機構的信息泄露是全方位的、是全面覆蓋的。除了以上提到的那些，也可能還包括水電費繳納信息、個稅繳納信息等等更核心更機密的隱私。
當它們掌握在別人手中，信息的主人可以說完完全全可以被擊垮。它們構成了個人信用。沒有身份證尚可以再辦。沒有信用，此生難贖。
據(jù)企查查，作為百行征信的發(fā)起人的考拉征信，持有百行征信8%的股份，而百行征信，是我國建立覆蓋全國信用體系最大的機構之一。考拉征信現(xiàn)在“倒賣信息”的行為，會不會影響到百行征信的公信力，不得而知。
圖片來源：企查查此外，在考拉征信的投資方中，有多達6家的上市公司，難道這些上市公司的審計和會計們沒有對考拉征信的經(jīng)營進行監(jiān)管么？而這些上市公司的監(jiān)管機構們，沒有對上市公司的投資及投資企業(yè)進行監(jiān)管么？
圖片來源：企查查而作為考拉征信最大的股東，拉卡拉支付股份有限公司，直接持有考拉征信32.4的股份。知名企業(yè)聯(lián)想控股，也是拉卡拉支付股份有限公司的大股東之一。難道，股東只關心分紅？非要等到公安機關披露案情，才站出來緊急撇清關系？
一種懷疑，考拉征信的經(jīng)營，是不是受到某些股東的受益，這只有天知道。
3800萬出賣別人的信息，也將自己的靈魂出賣。等待考拉征信的，我們不知道會是什么。從現(xiàn)在看，大概率考拉征信會被吊銷征信牌照。
至于與考拉征信急切劃清界限、撇清關系的拉卡拉支付股份有限公司何去何從，資本市場，已經(jīng)給出了回應。
07
“《季刊評論員》說，資本會逃避動亂和紛爭，是膽怯的。這當然是真的，卻不是全面的真理。像自然據(jù)說懼怕真空一樣，資本懼怕沒有利潤或利潤過于微小的情況。一有適當?shù)睦麧?，資本就會非常膽壯起來。只要有10％的利潤，它就會到處被人使用；有20％，就會活潑起來；有50％，就會引起積極的冒險；有100％，就會使人不顧一切法律；有300％，就會使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險。如果動亂和紛爭會帶來利潤，它就會鼓勵它們。走私和奴隸貿(mào)易就是證據(jù)。（鄧寧格：《工會與罷工》第36頁）”
——《資本論》第一卷，第839頁，人民出版社1958年版
當然，心寒不代表心死。只是我們想問，今天在中國口口傳頌的科技向善，到底是在靠近，還是在走遠？
不認識到人性中的這些缺陷，就無法應對那些利用人性缺陷設下的騙局。即使沒有虛擬幣，也會有“實體幣”，總有一把鐮刀適合你。詳細
