原標(biāo)題:銀保監(jiān)會監(jiān)管思路轉(zhuǎn)變,網(wǎng)絡(luò)小貸春天要來了?
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入全面監(jiān)管時代,網(wǎng)絡(luò)小貸分級管理,勢在必行。
文 |王春蕊
“P2P跑路,理財產(chǎn)品不能兌付,短期借款高額利息”這恐怕是最近兩年聽到最多的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險新聞。對此,監(jiān)管層不斷加大P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸、現(xiàn)金貸等整治力度,出臺了多項政策措施,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入全面監(jiān)管時代。
近日,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管迎來新的監(jiān)管計劃,銀保監(jiān)會普惠金融部已計劃對網(wǎng)絡(luò)小額貸款實施差異化監(jiān)管,目前正研究和制定全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)小額貸款監(jiān)管制度和經(jīng)營規(guī)則,將提高準(zhǔn)入門檻,實施分級管理模式,以推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)扶優(yōu)限劣、規(guī)范發(fā)展。
這是中國銀保監(jiān)會對肖鋼委員的提案《支持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)小貸公司滿足普惠消費信貸需求》作出的答復(fù)。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款實施差異化監(jiān)管,避免被“現(xiàn)金貸”誤傷
那么問題來了,為什么要對網(wǎng)絡(luò)小貸實施分級管理呢?眾所周知,網(wǎng)絡(luò)小貸是傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充,是扶持實體經(jīng)濟(jì),解決中小微融資難的重要途徑。但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在與“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“p2p”合作時由于運營不規(guī)范,也經(jīng)常出現(xiàn)一些風(fēng)險問題。
國家在嚴(yán)厲整頓“現(xiàn)金貸”時,也暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司,禁止新增批小貸公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)小貸的發(fā)展也受到牽連,使服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有時也是有心無力。
全國政協(xié)委員、中國證監(jiān)會原主席肖鋼在提案中建議,網(wǎng)絡(luò)小貸應(yīng)與“現(xiàn)金貸”和消費信貸業(yè)務(wù)區(qū)分對待,支持與實際消費場景結(jié)合、小額普惠型的消費信貸健康發(fā)展。銀保監(jiān)會的表態(tài),顯然回應(yīng)了這一建議。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款與傳統(tǒng)小額貸款、“現(xiàn)金貸”在展業(yè)方式、經(jīng)營區(qū)域等方面都存在一定差別,實施差異化監(jiān)管,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)小貸公司特點,提供針對性的政策支持,有效避免被“現(xiàn)金貸”誤傷。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款提高準(zhǔn)入門檻,而非“一刀切”
網(wǎng)絡(luò)小額貸款其實是給中低收入人群提供了一個便捷的貸款通道,一定程度上促進(jìn)了小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
當(dāng)然現(xiàn)實情況是,有一些渾水摸魚者進(jìn)入了此行業(yè),帶來了風(fēng)險,大量的小額借貸負(fù)面新聞層出不窮。解決這一現(xiàn)象的方法應(yīng)是有效的監(jiān)管,并不能一刀切地整頓。
提高準(zhǔn)入門檻其實就是扶持實力足夠強(qiáng)的機(jī)構(gòu),擴(kuò)充其營業(yè)范圍;實力相對較弱的機(jī)構(gòu)和劣質(zhì)的玩家將被剔除、拒之門外,可以有效地遏制渾水摸魚現(xiàn)象,起到優(yōu)勝劣汰的作用,從源頭上凈化市場環(huán)境。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款實施分級分類管理,統(tǒng)一監(jiān)管在即
網(wǎng)絡(luò)小貸與傳統(tǒng)小貸相比,有跨區(qū)域經(jīng)營的特點,傳統(tǒng)小貸都是以地方監(jiān)管為主,區(qū)域性的業(yè)務(wù)、區(qū)域性的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)小貸則是區(qū)域性的監(jiān)管由各地監(jiān)管部門去批準(zhǔn),但卻是一個全國性的業(yè)務(wù),這就存在監(jiān)管漏洞的問題。
有的地區(qū)為了鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,審批相對寬松,杠桿范圍也相對寬松,這也導(dǎo)致了不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司爭相注冊網(wǎng)絡(luò)小貸公司并申請牌照,增長迅速且亂象叢生。為了遏制亂象,不少地區(qū)不得不加強(qiáng)管理,降低該牌照杠桿率。目前,全國網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照仍處于停批狀態(tài)。
通過分級管理,能夠更好地控制杠桿率,避免監(jiān)管真空和監(jiān)管套利,使網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)更加合規(guī)。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)小貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式、資金資產(chǎn)規(guī)模、合規(guī)經(jīng)營情況、風(fēng)險管理水平等各方面對互聯(lián)網(wǎng)小貸公司進(jìn)行分級管理,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司加強(qiáng)風(fēng)控和經(jīng)營能力。對評級較差的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司應(yīng)限制其杠桿、限制其展業(yè)范圍,甚至要求其退出市場。對評級較好的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司應(yīng)給予較高的杠桿控制水平,允許其跨區(qū)域經(jīng)營,網(wǎng)貸行業(yè)有望迎來全國統(tǒng)一的監(jiān)管辦法。
網(wǎng)絡(luò)小貸分級管理,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融回歸本源
網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融通過模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新,為金融供給不足的小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等長尾群體提供小額、分散的普惠金融服務(wù),這是互聯(lián)網(wǎng)金融長期堅守的定位。
銀保監(jiān)會的計劃對于網(wǎng)絡(luò)小貸公司來說是一個利好消息,對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是重要機(jī)遇。
監(jiān)管層鼓勵支持真正做普惠金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司的發(fā)展,進(jìn)一步研究適度拓寬融資渠道、提高融資比例、金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)合作等問題,提高小額貸款公司服務(wù)長尾人群的能力,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)回歸本源。
而這也預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)小貸即將迎來發(fā)展的春天。
□王春蕊(新京報智慧城市研究院研究員)
編輯:范娜娜 實習(xí)生:龍江蘭 校對:李立軍