原標(biāo)題：銀保監(jiān)會監(jiān)管思路轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)小貸春天要來了？
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入全面監(jiān)管時代，網(wǎng)絡(luò)小貸分級管理，勢在必行。
文 |王春蕊
“P2P跑路，理財產(chǎn)品不能兌付，短期借款高額利息”這恐怕是最近兩年聽到最多的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險新聞。對此，監(jiān)管層不斷加大P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸、現(xiàn)金貸等整治力度，出臺了多項政策措施，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入全面監(jiān)管時代。
近日，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管迎來新的監(jiān)管計劃，銀保監(jiān)會普惠金融部已計劃對網(wǎng)絡(luò)小額貸款實施差異化監(jiān)管，目前正研究和制定全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)小額貸款監(jiān)管制度和經(jīng)營規(guī)則，將提高準(zhǔn)入門檻，實施分級管理模式，以推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)扶優(yōu)限劣、規(guī)范發(fā)展。
這是中國銀保監(jiān)會對肖鋼委員的提案《支持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)小貸公司滿足普惠消費信貸需求》作出的答復(fù)。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款實施差異化監(jiān)管，避免被“現(xiàn)金貸”誤傷
那么問題來了，為什么要對網(wǎng)絡(luò)小貸實施分級管理呢？眾所周知，網(wǎng)絡(luò)小貸是傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，是扶持實體經(jīng)濟(jì)，解決中小微融資難的重要途徑。但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在與“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“p2p”合作時由于運營不規(guī)范，也經(jīng)常出現(xiàn)一些風(fēng)險問題。
國家在嚴(yán)厲整頓“現(xiàn)金貸”時，也暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)小貸的發(fā)展也受到牽連，使服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有時也是有心無力。
全國政協(xié)委員、中國證監(jiān)會原主席肖鋼在提案中建議，網(wǎng)絡(luò)小貸應(yīng)與“現(xiàn)金貸”和消費信貸業(yè)務(wù)區(qū)分對待，支持與實際消費場景結(jié)合、小額普惠型的消費信貸健康發(fā)展。銀保監(jiān)會的表態(tài)，顯然回應(yīng)了這一建議。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款與傳統(tǒng)小額貸款、“現(xiàn)金貸”在展業(yè)方式、經(jīng)營區(qū)域等方面都存在一定差別，實施差異化監(jiān)管，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)小貸公司特點，提供針對性的政策支持，有效避免被“現(xiàn)金貸”誤傷。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款提高準(zhǔn)入門檻，而非“一刀切”
網(wǎng)絡(luò)小額貸款其實是給中低收入人群提供了一個便捷的貸款通道，一定程度上促進(jìn)了小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
當(dāng)然現(xiàn)實情況是，有一些渾水摸魚者進(jìn)入了此行業(yè)，帶來了風(fēng)險，大量的小額借貸負(fù)面新聞層出不窮。解決這一現(xiàn)象的方法應(yīng)是有效的監(jiān)管，并不能一刀切地整頓。
提高準(zhǔn)入門檻其實就是扶持實力足夠強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，擴(kuò)充其營業(yè)范圍；實力相對較弱的機(jī)構(gòu)和劣質(zhì)的玩家將被剔除、拒之門外，可以有效地遏制渾水摸魚現(xiàn)象，起到優(yōu)勝劣汰的作用，從源頭上凈化市場環(huán)境。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款實施分級分類管理，統(tǒng)一監(jiān)管在即
網(wǎng)絡(luò)小貸與傳統(tǒng)小貸相比，有跨區(qū)域經(jīng)營的特點，傳統(tǒng)小貸都是以地方監(jiān)管為主，區(qū)域性的業(yè)務(wù)、區(qū)域性的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)小貸則是區(qū)域性的監(jiān)管由各地監(jiān)管部門去批準(zhǔn)，但卻是一個全國性的業(yè)務(wù)，這就存在監(jiān)管漏洞的問題。
有的地區(qū)為了鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，審批相對寬松，杠桿范圍也相對寬松，這也導(dǎo)致了不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司爭相注冊網(wǎng)絡(luò)小貸公司并申請牌照，增長迅速且亂象叢生。為了遏制亂象，不少地區(qū)不得不加強(qiáng)管理，降低該牌照杠桿率。目前，全國網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照仍處于停批狀態(tài)。
通過分級管理，能夠更好地控制杠桿率，避免監(jiān)管真空和監(jiān)管套利，使網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)更加合規(guī)。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)小貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式、資金資產(chǎn)規(guī)模、合規(guī)經(jīng)營情況、風(fēng)險管理水平等各方面對互聯(lián)網(wǎng)小貸公司進(jìn)行分級管理，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司加強(qiáng)風(fēng)控和經(jīng)營能力。對評級較差的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司應(yīng)限制其杠桿、限制其展業(yè)范圍，甚至要求其退出市場。對評級較好的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司應(yīng)給予較高的杠桿控制水平，允許其跨區(qū)域經(jīng)營，網(wǎng)貸行業(yè)有望迎來全國統(tǒng)一的監(jiān)管辦法。
網(wǎng)絡(luò)小貸分級管理，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融回歸本源
網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融通過模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，為金融供給不足的小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等長尾群體提供小額、分散的普惠金融服務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融長期堅守的定位。
銀保監(jiān)會的計劃對于網(wǎng)絡(luò)小貸公司來說是一個利好消息，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是重要機(jī)遇。
監(jiān)管層鼓勵支持真正做普惠金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司的發(fā)展，進(jìn)一步研究適度拓寬融資渠道、提高融資比例、金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)合作等問題，提高小額貸款公司服務(wù)長尾人群的能力，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)回歸本源。
而這也預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)小貸即將迎來發(fā)展的春天。
□王春蕊（新京報智慧城市研究院研究員）
編輯：范娜娜 實習(xí)生：龍江蘭 校對：李立軍
