在固有認(rèn)知中，新技術(shù)、新趨勢(shì)的出現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)公司往往入局更為迅速，而實(shí)際上，一些成熟的科技公司雖然聲音有所滯后，但其執(zhí)行的腳步甚至走在前列。
只不過他們?cè)谟∽C一個(gè)趨勢(shì)是否是剛需時(shí)，其判斷的邏輯、執(zhí)行方式、和投入的資源，與初創(chuàng)公司不同，而且這一系列的前期工作更多是在內(nèi)部低調(diào)進(jìn)行，經(jīng)過反復(fù)驗(yàn)證打磨后，成熟的產(chǎn)品也更傾向于打包到既有方案中，從更加宏觀的流程優(yōu)化角度出發(fā)，提供給客戶全流程、一站式的解決方案。
而本文就以“RPA+AI”角度切入，專訪金融壹賬通加馬金融科技創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)高級(jí)總監(jiān)郭鵬程，介紹了金融科技大公司評(píng)估新技術(shù)、新趨勢(shì)的邏輯框架和執(zhí)行方式，并在此基礎(chǔ)上對(duì)當(dāng)下火熱的“RPA+AI”趨勢(shì)進(jìn)行剖析解讀。
創(chuàng)新要素決定競(jìng)爭(zhēng)壁壘
AI金融評(píng)論：金融壹賬通加馬金融科技創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的主要工作內(nèi)容是什么？
郭鵬程：加馬金融科技創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)在金融壹賬通主要負(fù)責(zé)探索將一些新的金融科技與業(yè)務(wù)場(chǎng)景去做結(jié)合，形成一些創(chuàng)新型的金融科技解決方案，然后進(jìn)行對(duì)外輸出的實(shí)踐。過去幾年間，我們主要集中在智能風(fēng)控、智能運(yùn)營、智能營銷等方面。
AI金融評(píng)論：該團(tuán)隊(duì)在金融壹賬通公司所有業(yè)務(wù)中扮演一種什么樣的角色？
郭鵬程：我們主要扮演著三類的角色：
一是創(chuàng)新的探索者，通過把一些新科技引入到業(yè)務(wù)場(chǎng)景里，用小步快跑、不斷試錯(cuò)的方法尋找到那個(gè)最佳的、最有效果的解決方案；
二是落地的先行者，金融科技方案最重要的還是實(shí)際的效果，這就要求我們深入業(yè)務(wù)場(chǎng)景里不斷去優(yōu)化方案；
三是一個(gè)合作的初始橋梁，我們通過一些輕量級(jí)的創(chuàng)新科技解決方案來與金融機(jī)構(gòu)客戶建立初始合作，讓客戶能夠認(rèn)識(shí)到我們的能力和價(jià)值，為后續(xù)更多的合作業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。
AI金融評(píng)論：具體是如何扮演初始橋梁角色的？
郭鵬程：因?yàn)榻鹑谝假~通的定位就是金融科技方案的輸出與賦能，有各種各樣由輕到重的不同的解決方案，在與金融機(jī)構(gòu)建立合作互信的過程中我們發(fā)現(xiàn)，銀行等客戶在選擇方案時(shí)會(huì)很謹(jǐn)慎，尤其是面對(duì)新的較大的標(biāo)的，他們更傾向于先和一些合作時(shí)間較長(zhǎng)、信任關(guān)系較好的供應(yīng)商進(jìn)行聯(lián)系。
因此我們通常在和客戶的初始對(duì)接中，把一些成本不是特別高、對(duì)客戶系統(tǒng)的改動(dòng)不是特別大的一些插件類型的創(chuàng)新方案先輸出給客戶，讓他們能夠看到我們的能力和價(jià)值，然后再去建立一些更深度或更大標(biāo)的的合作。
AI金融評(píng)論：判斷一個(gè)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目是否可行，通常會(huì)重點(diǎn)考察哪些要素？
郭鵬程：我們會(huì)重點(diǎn)考察三方面核心要素：
首先是創(chuàng)新性，即預(yù)想的方案在技術(shù)和場(chǎng)景上有沒有創(chuàng)新要素，因?yàn)槊恳粋€(gè)創(chuàng)新要素都代表著方案背后的競(jìng)爭(zhēng)力或是將來的競(jìng)爭(zhēng)壁壘；
其次是實(shí)際的業(yè)務(wù)效果，尤其是金融行業(yè)，特別注重實(shí)際解決金融業(yè)務(wù)里的重點(diǎn)問題或難點(diǎn)問題，所以新方案必須具有實(shí)效性；
三是監(jiān)管合規(guī)，只要談到金融，監(jiān)管合規(guī)就是一條不能逾越的紅線，所以我們要重點(diǎn)考察方案里涉及的技術(shù)有沒有違反監(jiān)管合規(guī)要求的地方。
AI金融評(píng)論：一項(xiàng)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目，通常是怎么從發(fā)現(xiàn)、誕生、……、到落地、交付的？這個(gè)流程通常分為幾個(gè)階段？
郭鵬程：一個(gè)創(chuàng)新科技方案的產(chǎn)生大致可以分為四大階段：
首先是需求發(fā)掘階段，提出問題是解決問題的基礎(chǔ)，首先要從現(xiàn)有的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中找到阻礙業(yè)務(wù)效率或影響科技轉(zhuǎn)化效果的痛點(diǎn)難點(diǎn)。
接下來是方案設(shè)計(jì)階段，通過對(duì)新技術(shù)如AI、大數(shù)據(jù)、云等的集成，設(shè)計(jì)一些針對(duì)性的解決方案，并面向特定場(chǎng)景進(jìn)行模型打磨，最終得到一個(gè)原型化的、能夠解決某個(gè)場(chǎng)景痛點(diǎn)的初始方案。
第三個(gè)階段是試點(diǎn)應(yīng)用階段，一個(gè)方案剛從實(shí)驗(yàn)室工程化平臺(tái)上被拿下來的時(shí)候，可能還不夠成熟，需要先在小范圍場(chǎng)景和業(yè)務(wù)中去進(jìn)行試點(diǎn)，收集用戶反饋，進(jìn)行進(jìn)一步的迭代和打磨。
最后是推廣落地階段，經(jīng)過了較大范圍的實(shí)際業(yè)務(wù)驗(yàn)證后，我們會(huì)在更大范圍的業(yè)務(wù)中推廣這個(gè)方案，等到方案真正成熟后，再向外部客戶進(jìn)行輸出和賦能。
AI金融評(píng)論：這個(gè)流程里，有哪些關(guān)鍵環(huán)節(jié)是要重點(diǎn)關(guān)注的？
郭鵬程：有三個(gè)點(diǎn)需要特別注意：
第一點(diǎn)是需求發(fā)掘階段里的需求訪談。選哪些人參與到需求訪談中非常關(guān)鍵，要選那些對(duì)業(yè)務(wù)和科技兩方面都較為熟悉的人。
因?yàn)榧儤I(yè)務(wù)的人可能會(huì)更關(guān)注當(dāng)下的業(yè)務(wù)效果而忽略掉一些可以提升或革新的點(diǎn)，而純技術(shù)的人可能缺乏對(duì)業(yè)務(wù)的實(shí)際了解而閉門造車，只有兼顧業(yè)務(wù)和技術(shù)的人合作在一起，才更容易深度溝通，從而找到一個(gè)合適的需求，保證能有一個(gè)正確的初始目標(biāo)。
第二點(diǎn)是方案設(shè)計(jì)階段的技術(shù)選型?？萍既巳菀子袀€(gè)傾向——永遠(yuǎn)要用最好或最新的技術(shù)，覺得這樣才能體現(xiàn)出自身的價(jià)值。但其實(shí)在金融領(lǐng)域里，多年的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，有時(shí)候最新的未必就是最好的，反而最合適的才是最好的，有的時(shí)候線上與線下相結(jié)合要比純用科技的效果更好。
這就需要我們做一些綜合考慮的技術(shù)選型，評(píng)估好投入和產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)和效益的那個(gè)平衡點(diǎn)，最終形成一個(gè)比較可行、比較可落地、比較可推廣的技術(shù)方案。
第三點(diǎn)是要設(shè)計(jì)一套可量化的標(biāo)準(zhǔn)。有些新科技看上去貌美如花，但究竟有沒有實(shí)際解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，一開始還要打個(gè)問號(hào)，需要通過一套可量化的標(biāo)準(zhǔn)，比如把風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、效率提升、人力投入減少、成本下降等進(jìn)行量化操作，在試點(diǎn)應(yīng)用和推廣落地階段去指導(dǎo)技術(shù)方案的持續(xù)優(yōu)化。
AI金融評(píng)論：目前創(chuàng)新科技團(tuán)隊(duì)內(nèi)部的人員結(jié)構(gòu)是怎樣的？
郭鵬程：我們團(tuán)隊(duì)內(nèi)部絕大多數(shù)同事都是科技背景，其中又分為兩大類：一類來自互聯(lián)網(wǎng)公司，占比近一半，主要從BAT等一些頭部互聯(lián)網(wǎng)公司加入進(jìn)來；另外有一半多一點(diǎn)的同事來自于傳統(tǒng)的金融IT公司，這兩類同事在團(tuán)隊(duì)里的風(fēng)格差異非常明顯。
互聯(lián)網(wǎng)同事常常為方案帶來一些創(chuàng)新理念和產(chǎn)品思路，以及快速迭代的模式，而傳統(tǒng)金融科技公司的同事往往對(duì)客戶需求、實(shí)際場(chǎng)景、金融業(yè)務(wù)更加熟悉，會(huì)帶過來一些管理制度、實(shí)施流程、內(nèi)外部溝通機(jī)制等經(jīng)驗(yàn)。
“RPA+AI”已成一種新業(yè)態(tài)
AI金融評(píng)論：在了解了上述這套認(rèn)知和操作框架后，請(qǐng)問您如何看待AI+RPA在金融科技領(lǐng)域里的創(chuàng)新指數(shù)？如果滿分5顆星的話，您給智能RPA打幾星？為什么？
郭鵬程：我給到四顆星。原因有三點(diǎn)：
首先當(dāng)前的RPA其實(shí)代表的是一種新的業(yè)態(tài)、新的生態(tài)。融合了新技術(shù)如AI的RPA適用范圍變得非常廣，僅在金融領(lǐng)域，就針對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景分出了很多細(xì)分產(chǎn)品，帶來了效率提升、革新了用戶體驗(yàn)、優(yōu)化了業(yè)務(wù)操作流程等?？梢钥闯鯮PA作為一個(gè)基礎(chǔ)性的技術(shù)組件或技術(shù)方案，帶來的是一個(gè)新的業(yè)態(tài)和生態(tài)，后續(xù)發(fā)展空間也會(huì)很大。
給四顆星的第二個(gè)原因是當(dāng)下的RPA不是單純的一個(gè)技術(shù)，而是很多技術(shù)的綜合體，RPA工具可以和AI、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等做各種各樣的結(jié)合，僅在人工智能領(lǐng)域，和不同的技術(shù)結(jié)合就能產(chǎn)生出不同的解決方案，不難看出RPA與新技術(shù)的組合很多、新意很大，類似于樂高積木一樣，是一個(gè)很有創(chuàng)新想象空間的工具。
最后，扣一顆星的原因是RPA作為一個(gè)自動(dòng)化技術(shù)來說本身不新，很早之前就已經(jīng)有廣泛的應(yīng)用了。關(guān)鍵還是要看其在金融領(lǐng)域或其他行業(yè)的具體場(chǎng)景里，結(jié)合AI等新技術(shù)，能產(chǎn)生出一些什么樣的新場(chǎng)景或新的解決方案。
AI金融評(píng)論：智能RPA是一個(gè)大趨勢(shì)還是小趨勢(shì)，是一個(gè)過渡性方案還是長(zhǎng)期方案？
郭鵬程：對(duì)比ABCD這些技術(shù)，當(dāng)前的RPA還算不上一個(gè)同等層次的大趨勢(shì)，更像是一個(gè)在科技大趨勢(shì)中間起到推動(dòng)作用的小趨勢(shì)，或者說是一個(gè)非常重要的趨勢(shì)。
首先是增加了新科技落地的速度。以AI為例，之前我們發(fā)現(xiàn)AI與金融的結(jié)合比較慢，但AI與RPA的結(jié)合很快，并且能直接嵌入到金融業(yè)務(wù)里，這就大大加快了AI等新技術(shù)落地到金融場(chǎng)景里的速度。
其次增加了金融科技場(chǎng)景的豐富度。現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)客戶都非常重視場(chǎng)景孵化，滿足更豐富的場(chǎng)景需求，在這方面智能RPA的潛力非常大。
在2017年的時(shí)候，我們看到的是一個(gè)財(cái)務(wù)自動(dòng)化工具，到了2018年我們就看到了更多的比如在證券、清結(jié)算、運(yùn)營等應(yīng)用場(chǎng)景，到了2019年RPA已經(jīng)變成一個(gè)基礎(chǔ)生態(tài)，延伸出越來越多的垂直類應(yīng)用，在每個(gè)垂直類上又延伸出各種橫向分層，比如有的廠商做RPA技術(shù)工具，有的廠商做自動(dòng)化解決方案，有的廠商引入開發(fā)者做平臺(tái)等等，所以現(xiàn)在RPA其實(shí)已經(jīng)走到了一個(gè)生態(tài)化階段，從這個(gè)角度講，它也是一個(gè)推動(dòng)金融科技向前發(fā)展的重要趨勢(shì)。
至于RPA是不是一個(gè)過渡性方案，我認(rèn)為在很多具體場(chǎng)景上RPA應(yīng)該會(huì)是一個(gè)過渡性方案。比如財(cái)務(wù)報(bào)表里的一些對(duì)賬，過去用人工解決，現(xiàn)在用RPA解決，未來5G等新技術(shù)來了之后，業(yè)務(wù)背后的系統(tǒng)和一些交互方式可能會(huì)發(fā)生很大改變，那個(gè)時(shí)候RPA會(huì)不會(huì)繼續(xù)用在該場(chǎng)景下，還要打個(gè)問號(hào)，伴隨著一些場(chǎng)景在未來可能會(huì)被變掉，那依附該場(chǎng)景的RPA就會(huì)成為一個(gè)過渡性方案，完成它的歷史使命。
不過，伴隨著另外一些新技術(shù)新場(chǎng)景的誕生，RPA也將會(huì)找到新的結(jié)合點(diǎn)。比如未來不以表格交互為主了，而變成音頻視頻交互的方式，產(chǎn)生大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，此時(shí)RPA+AI就會(huì)產(chǎn)生出新的產(chǎn)品應(yīng)用。
所以，RPA是否是一個(gè)過渡性方案，是針對(duì)某些具體場(chǎng)景而言的。放眼長(zhǎng)期，我認(rèn)為RPA技術(shù)本身并非一個(gè)過渡性的，而是一個(gè)伴隨其他技術(shù)不斷向前持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)，正如自動(dòng)化理念，一直以來都伴隨著IT系統(tǒng)的成長(zhǎng)，成為金融科技方案中間一個(gè)必不可少的部分。
AI金融評(píng)論：做金融領(lǐng)域里的智能RPA的門檻高不高？對(duì)智能RPA來說，它的核心壁壘是什么？
郭鵬程：關(guān)注底層操作系統(tǒng)的RPA門檻不是很高，更多是技術(shù)層面的操作，而面向具體場(chǎng)景如金融場(chǎng)景時(shí)，RPA會(huì)變得有一定的門檻，至少要對(duì)金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景有足夠的了解。
要能夠面向金融場(chǎng)景去封裝一些針對(duì)性的RPA操作組件，比如一些對(duì)賬的邏輯、單據(jù)識(shí)別的規(guī)則，比如把此前用人去做的判斷總結(jié)出來轉(zhuǎn)化成RPA的操作等。
另外，RPA系統(tǒng)本身也有一定門檻，比如操作系統(tǒng)持續(xù)的穩(wěn)定性和安全性，要求在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和關(guān)鍵校驗(yàn)上進(jìn)行針對(duì)性的設(shè)計(jì)和反復(fù)的確認(rèn)，還包括長(zhǎng)時(shí)間的試運(yùn)行和異常行為的監(jiān)測(cè)與及時(shí)處理。
而以上這些都需要時(shí)間和資源去積累，從這個(gè)角度講，金融場(chǎng)景的RPA是有一定門檻的，只有足夠的實(shí)際業(yè)務(wù)實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)積累，才能夠推出一款真正靠譜的金融領(lǐng)域RPA。
AI金融評(píng)論：目前智能RPA有兩種服務(wù)方式，一種是直接面向客戶，給到定制化方案；一種是做通用型工具，然后通過中介——行業(yè)服務(wù)商來一起服務(wù)行業(yè)客戶，這兩種方式，對(duì)RPA供應(yīng)商來說哪種更好？
郭鵬程：不同的場(chǎng)景適用于不同的方案，這兩類供應(yīng)商都有很成功的案例。對(duì)于金融領(lǐng)域來說，在面向非核心場(chǎng)景和操作，如運(yùn)營活動(dòng)或不涉及大額的金融交易場(chǎng)景時(shí)，第二種方案也可以。
例如一些國有大行和股份制銀行，具備較強(qiáng)的科技基礎(chǔ)，選擇通用型RPA廠商來幫助自己包裝一些相應(yīng)的自動(dòng)化場(chǎng)景，在成本、直接服務(wù)性和溝通上的效率都會(huì)更高。
而對(duì)一些大額金融交易場(chǎng)景，術(shù)業(yè)有專攻的基礎(chǔ)RPA廠商未必會(huì)對(duì)真實(shí)的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景有很深刻的理解，因此中間還需要專門做金融服務(wù)的行業(yè)服務(wù)商來進(jìn)行一些封裝和集成，做到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，也使得一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)變得更加可控。
對(duì)金融壹賬通來說，提供的是RPA技術(shù)加上金融系統(tǒng)解決方案，針對(duì)銀行客戶更加傾向推出面向具體的金融業(yè)務(wù)提供第一種方案，幫助客戶一站式完成相應(yīng)的金融操作。
AI金融評(píng)論：金融科技創(chuàng)新與通用科技創(chuàng)新或其他非金融領(lǐng)域的科技創(chuàng)新相比，最主要有哪些不同？
郭鵬程：至少有三方面的不同：
一是要懂金融，對(duì)金融業(yè)務(wù)和場(chǎng)景有深刻的理解，不能為了科技而科技。
二是要熟悉合規(guī)和監(jiān)管，現(xiàn)在金融領(lǐng)域里，監(jiān)管制度不斷有一些新的調(diào)整與整合，金融領(lǐng)域的科技創(chuàng)新要不斷去了解適應(yīng)，不能為了創(chuàng)新就去突破監(jiān)管合規(guī)的要求。
三是要有長(zhǎng)時(shí)間的業(yè)務(wù)積累，知道業(yè)務(wù)知識(shí)和監(jiān)管知識(shí)，頂多算是一個(gè)學(xué)習(xí)而非實(shí)踐，如果缺乏長(zhǎng)時(shí)間的積累和試運(yùn)行，僅僅是把一個(gè)金融科技創(chuàng)新從實(shí)驗(yàn)室里拿出來放到真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，很可能會(huì)遭遇水土不服，甚至不但不能解決痛點(diǎn)難點(diǎn)，而且還可能帶來新的風(fēng)險(xiǎn)和問題。
所以做金融領(lǐng)域的科技創(chuàng)新，對(duì)業(yè)務(wù)和監(jiān)管知識(shí)的了解很重要，但更重要的是實(shí)踐的積累。
后續(xù)AI金融評(píng)論將發(fā)布一系列金融“RPA+AI”專訪報(bào)道，敬請(qǐng)期待。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)(公眾號(hào)：雷鋒網(wǎng))
