據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道消息，杭州市即將召開針對(duì)金融科技監(jiān)管沙盒的政策解讀會(huì)。
據(jù)悉，杭州的實(shí)施方案將由人民銀行杭州中心支行領(lǐng)銜，浙江省銀保監(jiān)局、浙江省金融局以及杭州市金融局四方聯(lián)合制定。
“監(jiān)管沙盒（Sandbox）”是英國金融行為監(jiān)管局在2015年提出的概念。簡(jiǎn)單說，就是一個(gè)試點(diǎn)“特區(qū)”，監(jiān)管部門通過設(shè)立限制性條件和相應(yīng)保護(hù)措施，允許金融科技機(jī)構(gòu)在真實(shí)市場(chǎng)環(huán)境中，向真實(shí)消費(fèi)者提供創(chuàng)新性金融產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式。
監(jiān)管通過全程監(jiān)控并評(píng)估其在沙盒中表現(xiàn)，判定其能否“出盒”并大面積推廣。
北京沙盒運(yùn)轉(zhuǎn)已4個(gè)月
今年1月14日，北京金融監(jiān)管局公布了第一批6個(gè)進(jìn)入監(jiān)管沙盒的試點(diǎn)項(xiàng)目。
北京沙盒入盒的6個(gè)項(xiàng)目，其中4個(gè)是貸款類，2個(gè)是支付清算類。包括，寧波銀行的快審快貸產(chǎn)品；百信銀行AIBank Inside產(chǎn)品，采用開放銀行技術(shù)API，將第三方客戶引流到行內(nèi)放貸；工商銀行基于物聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈金融；中國銀聯(lián)將手機(jī)打造成移動(dòng)POS收單；中信銀行智令產(chǎn)品通過一站式管理不同Token”等。
北京沙盒入選機(jī)構(gòu)都是持牌金融機(jī)構(gòu)，技術(shù)涉及支付標(biāo)記化、大數(shù)據(jù)、API 技術(shù)、分布式微服務(wù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）等。
第二批被寄予厚望
4月27日，中國人民銀行公布了第二批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。
第二批沙盒試點(diǎn)將試點(diǎn)從北京擴(kuò)展到了上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市（區(qū)）進(jìn)行。
除了地域增加，申請(qǐng)主體范圍也擴(kuò)展了?？缮暾?qǐng)入盒的主體從持牌金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到持牌金融機(jī)構(gòu)和非持牌的金融科技公司。而從擴(kuò)容的城市來看，也涵蓋了金融科技巨頭螞蟻金服和騰訊金融的總部所在地。
“6市（區(qū)）的實(shí)施方案都有各地自行制定，當(dāng)然央行有一個(gè)總的方向把控。對(duì)某些方面不太合現(xiàn)有規(guī)范的創(chuàng)新產(chǎn)品，只有專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能評(píng)判試點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是否可控。所以這次杭州的實(shí)施方案由地方人行和地方銀保監(jiān)連同地方金融局共同制定?！币晃恢槿耸繉?duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
2020年將是人民銀行金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃實(shí)施重要一年，加之今年疫情影響下經(jīng)濟(jì)受到重壓，可以預(yù)見的是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)將全面鋪開。
監(jiān)管沙盒作為一種正式的監(jiān)管程序，允許市場(chǎng)參與者與實(shí)時(shí)客戶測(cè)試新的金融服務(wù)或商業(yè)模式，并受到一定的保障和監(jiān)督。
聯(lián)合國普惠性發(fā)展融資特別倡導(dǎo)（UN Secretary-General's Special Advocate for Inclusive Finance for Development，簡(jiǎn)稱UNSGSA）和劍橋大學(xué)替代金融中心（Cambridge Centre for Alternative Finance，CCAF）去年曾聯(lián)合發(fā)布一份金融科技發(fā)展報(bào)告，詳細(xì)介紹了監(jiān)管沙盒的全球進(jìn)展和優(yōu)劣性討論。
目前監(jiān)管沙盒已在50多個(gè)國家和地區(qū)運(yùn)行或計(jì)劃中。
監(jiān)管沙盒全球分布
目前監(jiān)管沙盒可分為產(chǎn)品測(cè)試和政策測(cè)試兩類：
一是產(chǎn)品測(cè)試沙盒：允許創(chuàng)新者在正式授權(quán)或注冊(cè)之前對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)時(shí)測(cè)試，獲得參與者對(duì)其服務(wù)或業(yè)務(wù)模型的反饋，評(píng)估消費(fèi)者接受度和商業(yè)可行性，測(cè)試底層技術(shù)的可行性，并重新定義產(chǎn)品特性以達(dá)到合規(guī)。
二是政策測(cè)試沙盒：測(cè)試時(shí)安排一個(gè)特殊的監(jiān)管假設(shè)，目的是評(píng)估法律法規(guī)是否可能妨礙有益的新技術(shù)或業(yè)務(wù)形式。這通常是監(jiān)管流程的最后一步，始于有關(guān)監(jiān)管不確定性的非正式指導(dǎo)，結(jié)束于以確定業(yè)務(wù)模型是否需要修改現(xiàn)有規(guī)則或監(jiān)管的測(cè)試。主要用于對(duì)原有法律法規(guī)的刪改。
但要注意的是，二者界限并不分明：幾乎所有的法規(guī)沙盒，包括產(chǎn)品測(cè)試沙盒，在測(cè)試過程中都有一些法規(guī)不確定性的元素。
監(jiān)管沙盒的優(yōu)勢(shì)是可以直接促進(jìn)金融包容性，尤其是主題沙盒。
主題沙盒重點(diǎn)關(guān)注對(duì)包容性金融生態(tài)系統(tǒng)具有顯著意義的產(chǎn)品或技術(shù)。這方面的突出探索是馬來西亞央行與總部位于英國的匯款公司W(wǎng)orldRemit的合作案例。
當(dāng)時(shí)馬來西亞法律要求KYC檢查必須以人為本——這對(duì)網(wǎng)上開戶是一個(gè)巨大的障礙，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。
沙盒允許WorldRemit在銀行監(jiān)管下的受控環(huán)境中操作其eKYC解決方案。測(cè)試受到客戶的好評(píng)，銀行對(duì)遠(yuǎn)程KYC解決方案的有效性感到滿意。因此，銀行修改了KYC規(guī)則，允許匯款提供商通過自拍和其他遠(yuǎn)程身份證明來驗(yàn)明正身。
也許更重要的是，與市場(chǎng)參與者的互動(dòng)可以為沙盒計(jì)劃提供一個(gè)焦點(diǎn)，從而在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)文化變革。
監(jiān)管沙盒的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)對(duì)沙盒的早期批評(píng)集中在新公司沒有適當(dāng)監(jiān)管能否在市場(chǎng)上運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)上。然而，更深層次的擔(dān)憂是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能將資源密集型沙盒計(jì)劃置于更全面的創(chuàng)新政策、市場(chǎng)參與戰(zhàn)略或金融包容計(jì)劃之上。
1、實(shí)際上，沙盒并非必要
監(jiān)管沙盒的成本因監(jiān)管機(jī)構(gòu)、設(shè)計(jì)和運(yùn)行階段的不同而存在很大差異。在兩類沙盒之間的模糊界限下，還不清楚哪個(gè)模型的資源密集度較低。單是設(shè)計(jì)階段就可能是高度資源密集型的。
到目前為止，在一個(gè)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體開發(fā)一個(gè)監(jiān)管沙盒需要18個(gè)月的時(shí)間；即使在發(fā)達(dá)市場(chǎng)，監(jiān)管沙盒的開發(fā)通常也至少需要6個(gè)月。這一過程涉及廣泛的公眾咨詢和市場(chǎng)調(diào)研，和涉及重大的內(nèi)部協(xié)商。
運(yùn)營階段的成本可能會(huì)降低，但不是一定會(huì)降。幾乎三分之二受訪的監(jiān)管機(jī)構(gòu)指出，他們明顯低估了開發(fā)和運(yùn)營沙盒所需的資源。一個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)承認(rèn)，其團(tuán)隊(duì)很快就被應(yīng)用程序的數(shù)量壓得喘不過氣來。
在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有相當(dāng)于10名全職員工的人員來支持沙盒功能。
數(shù)據(jù)表明，大約四分之一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在沒有優(yōu)先評(píng)估可行性、需求、潛在結(jié)果或附帶影響的情況下就啟動(dòng)了沙盒計(jì)劃。
有些可能是希望在這一監(jiān)管創(chuàng)新的高利潤指標(biāo)上保持競(jìng)爭(zhēng)力，而不是非“沙盒”對(duì)普惠金融的影像感興趣。盡管宣布沙盒框架可能相對(duì)簡(jiǎn)單，但在啟動(dòng)這些資源密集型項(xiàng)目之前，應(yīng)該仔細(xì)評(píng)估目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)。
這方面的案例是，肯尼亞資本市場(chǎng)管理局最近進(jìn)行的一項(xiàng)金融科技市場(chǎng)調(diào)查顯示，一個(gè)創(chuàng)新辦公室將有助于解決初創(chuàng)企業(yè)的監(jiān)管問題。經(jīng)驗(yàn)表明，在沒有實(shí)時(shí)測(cè)試環(huán)境的情況下，與沙盒測(cè)試相關(guān)的大多數(shù)法規(guī)問題其實(shí)也可以有效解決。
還有新加坡監(jiān)管機(jī)構(gòu)向140個(gè)組織提供指導(dǎo)，由此產(chǎn)生的40個(gè)應(yīng)用程序，有大約30個(gè)后來被撤回或是在無沙盒環(huán)境下繼續(xù)進(jìn)行。
2、簡(jiǎn)化沙盒流程
在回顧過往沙盒計(jì)劃時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)私下表示，他們沒有準(zhǔn)備好處理沙盒應(yīng)用程序和開發(fā)測(cè)試計(jì)劃所需的工作和資源?；谶@些經(jīng)驗(yàn)，他們開始嘗試簡(jiǎn)化應(yīng)用程序流程、改進(jìn)應(yīng)用程序和擴(kuò)展通信通道。
例如，新加坡最近推出了一種沙盒，以加快對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的審批實(shí)驗(yàn)。加拿大等地已授權(quán)應(yīng)用前會(huì)議評(píng)估沙盒。
香港金管局推出金融科技聯(lián)絡(luò)點(diǎn)，鼓勵(lì)市場(chǎng)參與者通過電子郵件、視頻會(huì)議或面對(duì)面會(huì)議討論他們的申請(qǐng)。馬來西亞央行也已經(jīng)開始探討如何減少處理大量應(yīng)用程式的時(shí)間。
3、高層領(lǐng)導(dǎo)和機(jī)構(gòu)的參與很重要
沙盒跨部門進(jìn)行，需要新的功能和協(xié)作，執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)和機(jī)構(gòu)的支持是必不可少的，這有助于內(nèi)部利益相關(guān)者之間的協(xié)調(diào)。
以塞拉利昂為例，2016年該國央行啟動(dòng)了國家金融包容性戰(zhàn)略（2017-2020），為鼓勵(lì)金融服務(wù)發(fā)展而提供一定的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)、投資和沙盒準(zhǔn)入資格。
參考來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
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