在這個(gè)物價(jià)飛漲，工資不漲的年代。年收入15萬(wàn)，平均到每個(gè)月收入為1.25萬(wàn)。假如這個(gè)工資是兩夫妻工資的總和，那么夫妻平均工資水平在6000-7000元左右。
按照智聯(lián)招聘最新統(tǒng)計(jì)的2020年平均酬薪排名，這個(gè)工資水平處于二三線城市水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到一線城市的平均酬薪標(biāo)準(zhǔn)。
從家庭資產(chǎn)水平來(lái)看，年收入15萬(wàn)，在家庭資產(chǎn)十等級(jí)中也僅僅處于第八個(gè)等級(jí)，離第一二等級(jí)還相差十萬(wàn)八千里。
由此可見(jiàn)，不管從個(gè)人酬薪排名還是從家庭資產(chǎn)排名，對(duì)于年收入在15萬(wàn)左右的的家庭，理財(cái)方面還有很大的提升空間。
俗話說(shuō):"你不理財(cái)，財(cái)不理你。"在理財(cái)當(dāng)中有個(gè)重要的概念叫作"復(fù)利"。
什么叫復(fù)利，復(fù)利簡(jiǎn)單而言就是錢(qián)生錢(qián)，也叫滾雪球。
愛(ài)因斯坦說(shuō):"復(fù)利是人類(lèi)發(fā)現(xiàn)的第八大奇跡，它的威力勝過(guò)原子彈。"
股票巴菲特成功的秘密也是通過(guò)復(fù)利，他說(shuō):人生就像滾雪球，重要的是發(fā)現(xiàn)很長(zhǎng)的坡和很濕的雪。
在巴菲特投資生涯的50年中，平均年復(fù)合收益率為20.2%，他掌管的伯克希爾公司為他帶來(lái)了高達(dá)904倍的收益。
或許你會(huì)說(shuō)，我只是一個(gè)普通人，我們的家庭只是一個(gè)普通的家庭，也只有巴菲特才能做到那么高的年化收益率，普通家庭根本做不到。
好吧，我們把要求放低一點(diǎn)，雖然做不到每年年化收益率20%。但保守一點(diǎn)實(shí)現(xiàn)年化收益率10%，還是可以的。
我們不妨來(lái)計(jì)算一下，假如從現(xiàn)在開(kāi)始每個(gè)月拿出1000元理財(cái)，在年化收益率10%的情況下，30年后，你將擁有207.9萬(wàn)。
假如從現(xiàn)在開(kāi)始每個(gè)月拿出3000元理財(cái)，在年化收益率11%的情況下，30年后，你猜能夠擁有多少資產(chǎn)？758.4萬(wàn)元，不可思議吧！
從這個(gè)例子不難看出，巴菲特所說(shuō)的很長(zhǎng)的坡實(shí)際上指的就是收益率，收益率越高，利息越多。很濕的雪指的就是本金，本金越多最后積累的財(cái)富越豐厚。
所以，即便是年收入15萬(wàn)的家庭也不要灰心，通過(guò)合理理財(cái)，家庭資產(chǎn)同樣可以上一個(gè)臺(tái)階。
具體可以通過(guò)開(kāi)源節(jié)流積累本金，合理資產(chǎn)配置提高收益率，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富滾雪球的目標(biāo)。
一、學(xué)會(huì)省錢(qián)，控制支出想要理財(cái)本金變厚，最簡(jiǎn)單的方法就是節(jié)流。相比較而言，節(jié)流比開(kāi)源更容易，節(jié)流只需要在現(xiàn)有的支出上做出一定的改變即可。
投二君收到很多入不敷出家庭的理財(cái)求助，其實(shí)最主要的一點(diǎn)就是控制不住支出?？吹绞裁炊枷胭I(mǎi)，買(mǎi)來(lái)以后三分鐘熱度完了又開(kāi)始扔。
這樣豈能省下錢(qián)？其實(shí)省錢(qián)很簡(jiǎn)單，先學(xué)會(huì)記賬。把每個(gè)月的家庭支出全部記錄下來(lái)。
每月底復(fù)盤(pán)總結(jié)，看看哪些是必要支出，哪些是不必要支出。統(tǒng)計(jì)不必要支出總共花了多少錢(qián)。
比如，通過(guò)記賬發(fā)現(xiàn)，一個(gè)月家庭開(kāi)支1萬(wàn)，其中有5000都是自己控制不住欲望，所花的不必要開(kāi)支。
那么從下個(gè)月開(kāi)始做預(yù)算，預(yù)算控制在5000元左右。有了這個(gè)預(yù)算就像給自己的支出帶上了一個(gè)緊箍咒，時(shí)刻提醒自己本月只有5000額度可用，千萬(wàn)別超支。
給自己一個(gè)心理暗示，你的行為自然會(huì)跟著心理暗示走。
即便是賬也記了預(yù)算也做了，還忍不住花，那繼續(xù)給省錢(qián)上一道枷鎖，那就是先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)。
每個(gè)月一發(fā)工資，把可以省下來(lái)的錢(qián)做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，投入一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。這種理財(cái)產(chǎn)品不但時(shí)間長(zhǎng)可以幫你鎖定本金，而且還能拿到4%的利息，一舉兩得。
俗話說(shuō):"只要功夫深，鐵杵磨成針"，只要你有省錢(qián)的決心，就一定可以省下錢(qián)。
二、學(xué)會(huì)開(kāi)源，增加本金對(duì)于年收入15萬(wàn)的家庭來(lái)說(shuō)，每個(gè)月節(jié)省5000元，一年也才6萬(wàn)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。想要本金越來(lái)越多，最快速的辦法就是開(kāi)源。
假如兩夫妻通過(guò)開(kāi)源，能夠多增加1萬(wàn)的收入，那么每個(gè)月將有1.5萬(wàn)，一年就有18萬(wàn)的本金。比單獨(dú)節(jié)流增加的本金足足多了三倍。開(kāi)源節(jié)流雙管齊下，才是最快速積累本金的方法。
"副業(yè)剛需"年代，投二君身邊十個(gè)就有九個(gè)開(kāi)啟了開(kāi)源之路。
比如:
陳姐夫婦本職工作是公司職員，晚上兩個(gè)人還經(jīng)營(yíng)了一家夜宵店；還有小徐本職工作是上海某國(guó)企的財(cái)務(wù)總監(jiān)，私底下卻是一家護(hù)膚品公司老板。
40歲的唐姐為了給家庭增加收入也不甘示弱，白天上班，晚上開(kāi)始學(xué)習(xí)寫(xiě)作，最近通過(guò)寫(xiě)作投稿，每個(gè)月可以多賺3000元的額外收入。
其實(shí)人與人之間的差距，往往就在下班后的2個(gè)小時(shí)拉開(kāi)的。
你把下班后2個(gè)小時(shí)用來(lái)刷劇，那么你的家庭收入就永遠(yuǎn)只能停留在15萬(wàn)左右。
而你把下班后的2個(gè)小時(shí)用來(lái)開(kāi)源賺錢(qián)，你的家庭收入達(dá)不到富豪級(jí)別，至少也能達(dá)到中高等級(jí)別。
其實(shí)很多家庭也有開(kāi)源的想法，只是苦于不知道如何開(kāi)始，而遲遲沒(méi)有開(kāi)源收入。
在這里投二君給大家提供一些快速尋找開(kāi)源的方法。其實(shí)開(kāi)源主要就是從你自身優(yōu)勢(shì)、興趣愛(ài)好、資源三個(gè)方面來(lái)開(kāi)展。
再結(jié)合副業(yè)的三種特質(zhì):是否能夠幫助別人、是否具有可持續(xù)性、是否具有復(fù)利效應(yīng)。知道了這些你就不難找到副業(yè)了。
比如，你平時(shí)喜歡做美食，那么你可以把做好的美食放到朋友圈賣(mài)，只要你的手藝好，就不怕賣(mài)不出去；
比如，你工作經(jīng)常需要做PPT，你也可以精進(jìn)你的PPT技能，靠賣(mài)PPT模板賺錢(qián)；
比如，你的溝通能力強(qiáng)，你和小區(qū)的鄰居相處得非常融洽。你也可以做小區(qū)團(tuán)購(gòu)生意，拉上自己的老公幫忙送貨。夫妻搭檔，干活不累，還能增加收入。
條條大路通羅馬，開(kāi)源路那么多，總有一條適合你。
三、合理資產(chǎn)配置，提高收益率如果說(shuō)開(kāi)源節(jié)流是為了增加本金，那么合理的資產(chǎn)配置便可以提高收益率。
提到家庭資產(chǎn)配置不得不提有名的"標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖"，也就是我們常說(shuō)的4231法則。利用它來(lái)打理資產(chǎn)，可以為家庭資產(chǎn)保駕護(hù)航。
它把我們的資產(chǎn)分成4個(gè)部分，分別為:要花的錢(qián)、保命的錢(qián)、生錢(qián)的錢(qián)、保本升值的錢(qián)。
要花的錢(qián)占比10%：
要花的錢(qián)主要指短期消費(fèi)的錢(qián)，比如每個(gè)月的生活費(fèi)以及3-6個(gè)月的備用金。
年入15萬(wàn)，假如每個(gè)月生活開(kāi)支為6000元，那么這個(gè)6000元可以根據(jù)個(gè)人消費(fèi)喜好來(lái)打理。
經(jīng)常用支付寶消費(fèi)的朋友可以放入余額寶，經(jīng)常用微信消費(fèi)的朋友可以放入零錢(qián)通。
這兩個(gè)理財(cái)工具都已經(jīng)打通了消費(fèi)和理財(cái)?shù)娜味蕉}，可以做到消費(fèi)理財(cái)兩不誤。
剩下的錢(qián)可以用來(lái)當(dāng)作備用金，備用金的錢(qián)便可以放入T+1可贖回的貨幣基金里，這種貨幣基金收益略高些。
保命的錢(qián)占比20%：
保命的錢(qián)主要是指保險(xiǎn)，也就是適當(dāng)?shù)慕o家庭成員配置保險(xiǎn)。
基本的社保、意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這種消費(fèi)型保險(xiǎn)一定要給家庭的每個(gè)成員配置齊全。
有了這些保險(xiǎn)的支撐，才能避免家庭成員因?yàn)橐馔馍?，?dǎo)致家庭辛辛苦苦攢錢(qián)好幾年，一夜回到解放前的局面發(fā)生。
至于其他的返還型保險(xiǎn)，比如年金險(xiǎn)、壽險(xiǎn)可以等家庭開(kāi)源收入增加以后慢慢配置。
總之一句話，盡最大努力做好家庭保障工作，為家庭資產(chǎn)保駕護(hù)航。
生錢(qián)的錢(qián)占比30%：
當(dāng)你通過(guò)開(kāi)源節(jié)流有了一定積蓄以后，那么便可以拿出積蓄的30%錢(qián)生錢(qián)。
這個(gè)賬戶(hù)主要投資基金、股票。從風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來(lái)看，股票的風(fēng)險(xiǎn)大于基金。家庭資產(chǎn)可以通過(guò)定投指數(shù)基金來(lái)增值。
畢竟指數(shù)基金定投是股票巴菲特唯一在公開(kāi)場(chǎng)合力薦的投資產(chǎn)品。他說(shuō)投資指數(shù)基金即便是一個(gè)什么都不懂的理財(cái)小白，也可以打敗大多數(shù)專(zhuān)業(yè)投資者。
國(guó)內(nèi)比較常見(jiàn)的指數(shù)基金有滬深300、中證500、上證50、創(chuàng)業(yè)板指、中證紅利。
滬深300+中證500就是一個(gè)不錯(cuò)的指數(shù)基金組合。
保本增值的錢(qián)占比40%：
這個(gè)賬戶(hù)主要用來(lái)投資低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。
比如國(guó)債、國(guó)債逆回購(gòu)、銀行理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款。
從目前來(lái)看，三年期國(guó)債收益率為4%，五年期國(guó)債利息為4.27%，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率為4%。收益一般，但風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)。
當(dāng)你的積蓄越來(lái)越多，為了避免控制不住自己花錢(qián)的欲望，把辛辛苦苦的錢(qián)又花到了百貨市場(chǎng)，那么此時(shí)這些穩(wěn)健理財(cái)就可以讓你攢下來(lái)的錢(qián)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值。
路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索，這4個(gè)賬戶(hù)就像桌子的四條腿，缺一不可。
雖然家庭年收入只有15萬(wàn)，投二君相信只要你肯努力，通過(guò)開(kāi)源節(jié)流攢本金，再利用家庭資產(chǎn)配置圖，合理配置家庭資產(chǎn)，提高收益率。將來(lái)你的財(cái)富也會(huì)像滾雪球一樣，越滾越大，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力越來(lái)越強(qiáng)。
