在這個物價飛漲，工資不漲的年代。年收入15萬，平均到每個月收入為1.25萬。假如這個工資是兩夫妻工資的總和，那么夫妻平均工資水平在6000-7000元左右。
按照智聯(lián)招聘最新統(tǒng)計的2020年平均酬薪排名，這個工資水平處于二三線城市水平，遠遠達不到一線城市的平均酬薪標準。
從家庭資產水平來看，年收入15萬，在家庭資產十等級中也僅僅處于第八個等級，離第一二等級還相差十萬八千里。
由此可見，不管從個人酬薪排名還是從家庭資產排名，對于年收入在15萬左右的的家庭，理財方面還有很大的提升空間。
俗話說:"你不理財，財不理你。"在理財當中有個重要的概念叫作"復利"。
什么叫復利，復利簡單而言就是錢生錢，也叫滾雪球。
愛因斯坦說:"復利是人類發(fā)現(xiàn)的第八大奇跡，它的威力勝過原子彈。"
股票巴菲特成功的秘密也是通過復利，他說:人生就像滾雪球，重要的是發(fā)現(xiàn)很長的坡和很濕的雪。
在巴菲特投資生涯的50年中，平均年復合收益率為20.2%，他掌管的伯克希爾公司為他帶來了高達904倍的收益。
或許你會說，我只是一個普通人，我們的家庭只是一個普通的家庭，也只有巴菲特才能做到那么高的年化收益率，普通家庭根本做不到。
好吧，我們把要求放低一點，雖然做不到每年年化收益率20%。但保守一點實現(xiàn)年化收益率10%，還是可以的。
我們不妨來計算一下，假如從現(xiàn)在開始每個月拿出1000元理財，在年化收益率10%的情況下，30年后，你將擁有207.9萬。
假如從現(xiàn)在開始每個月拿出3000元理財，在年化收益率11%的情況下，30年后，你猜能夠擁有多少資產？758.4萬元，不可思議吧！
從這個例子不難看出，巴菲特所說的很長的坡實際上指的就是收益率，收益率越高，利息越多。很濕的雪指的就是本金，本金越多最后積累的財富越豐厚。
所以，即便是年收入15萬的家庭也不要灰心，通過合理理財，家庭資產同樣可以上一個臺階。
具體可以通過開源節(jié)流積累本金，合理資產配置提高收益率，最終實現(xiàn)財富滾雪球的目標。
一、學會省錢，控制支出想要理財本金變厚，最簡單的方法就是節(jié)流。相比較而言，節(jié)流比開源更容易，節(jié)流只需要在現(xiàn)有的支出上做出一定的改變即可。
投二君收到很多入不敷出家庭的理財求助，其實最主要的一點就是控制不住支出?？吹绞裁炊枷胭I，買來以后三分鐘熱度完了又開始扔。
這樣豈能省下錢？其實省錢很簡單，先學會記賬。把每個月的家庭支出全部記錄下來。
每月底復盤總結，看看哪些是必要支出，哪些是不必要支出。統(tǒng)計不必要支出總共花了多少錢。
比如，通過記賬發(fā)現(xiàn)，一個月家庭開支1萬，其中有5000都是自己控制不住欲望，所花的不必要開支。
那么從下個月開始做預算，預算控制在5000元左右。有了這個預算就像給自己的支出帶上了一個緊箍咒，時刻提醒自己本月只有5000額度可用，千萬別超支。
給自己一個心理暗示，你的行為自然會跟著心理暗示走。
即便是賬也記了預算也做了，還忍不住花，那繼續(xù)給省錢上一道枷鎖，那就是先儲蓄后消費。
每個月一發(fā)工資，把可以省下來的錢做強制儲蓄，投入一年期銀行理財產品。這種理財產品不但時間長可以幫你鎖定本金，而且還能拿到4%的利息，一舉兩得。
俗話說:"只要功夫深，鐵杵磨成針"，只要你有省錢的決心，就一定可以省下錢。
二、學會開源，增加本金對于年收入15萬的家庭來說，每個月節(jié)省5000元，一年也才6萬，這遠遠不夠。想要本金越來越多，最快速的辦法就是開源。
假如兩夫妻通過開源，能夠多增加1萬的收入，那么每個月將有1.5萬，一年就有18萬的本金。比單獨節(jié)流增加的本金足足多了三倍。開源節(jié)流雙管齊下，才是最快速積累本金的方法。
"副業(yè)剛需"年代，投二君身邊十個就有九個開啟了開源之路。
比如:
陳姐夫婦本職工作是公司職員，晚上兩個人還經營了一家夜宵店；還有小徐本職工作是上海某國企的財務總監(jiān)，私底下卻是一家護膚品公司老板。
40歲的唐姐為了給家庭增加收入也不甘示弱，白天上班，晚上開始學習寫作，最近通過寫作投稿，每個月可以多賺3000元的額外收入。
其實人與人之間的差距，往往就在下班后的2個小時拉開的。
你把下班后2個小時用來刷劇，那么你的家庭收入就永遠只能停留在15萬左右。
而你把下班后的2個小時用來開源賺錢，你的家庭收入達不到富豪級別，至少也能達到中高等級別。
其實很多家庭也有開源的想法，只是苦于不知道如何開始，而遲遲沒有開源收入。
在這里投二君給大家提供一些快速尋找開源的方法。其實開源主要就是從你自身優(yōu)勢、興趣愛好、資源三個方面來開展。
再結合副業(yè)的三種特質:是否能夠幫助別人、是否具有可持續(xù)性、是否具有復利效應。知道了這些你就不難找到副業(yè)了。
比如，你平時喜歡做美食，那么你可以把做好的美食放到朋友圈賣，只要你的手藝好，就不怕賣不出去；
比如，你工作經常需要做PPT，你也可以精進你的PPT技能，靠賣PPT模板賺錢；
比如，你的溝通能力強，你和小區(qū)的鄰居相處得非常融洽。你也可以做小區(qū)團購生意，拉上自己的老公幫忙送貨。夫妻搭檔，干活不累，還能增加收入。
條條大路通羅馬，開源路那么多，總有一條適合你。
三、合理資產配置，提高收益率如果說開源節(jié)流是為了增加本金，那么合理的資產配置便可以提高收益率。
提到家庭資產配置不得不提有名的"標準普爾家庭資產配置圖"，也就是我們常說的4231法則。利用它來打理資產，可以為家庭資產保駕護航。
它把我們的資產分成4個部分，分別為:要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢。
要花的錢占比10%：
要花的錢主要指短期消費的錢，比如每個月的生活費以及3-6個月的備用金。
年入15萬，假如每個月生活開支為6000元，那么這個6000元可以根據個人消費喜好來打理。
經常用支付寶消費的朋友可以放入余額寶，經常用微信消費的朋友可以放入零錢通。
這兩個理財工具都已經打通了消費和理財的任督二脈，可以做到消費理財兩不誤。
剩下的錢可以用來當作備用金，備用金的錢便可以放入T+1可贖回的貨幣基金里，這種貨幣基金收益略高些。
保命的錢占比20%：
保命的錢主要是指保險，也就是適當的給家庭成員配置保險。
基本的社保、意外險、大病險、醫(yī)療險這種消費型保險一定要給家庭的每個成員配置齊全。
有了這些保險的支撐，才能避免家庭成員因為意外生病，導致家庭辛辛苦苦攢錢好幾年，一夜回到解放前的局面發(fā)生。
至于其他的返還型保險，比如年金險、壽險可以等家庭開源收入增加以后慢慢配置。
總之一句話，盡最大努力做好家庭保障工作，為家庭資產保駕護航。
生錢的錢占比30%：
當你通過開源節(jié)流有了一定積蓄以后，那么便可以拿出積蓄的30%錢生錢。
這個賬戶主要投資基金、股票。從風險等級來看，股票的風險大于基金。家庭資產可以通過定投指數基金來增值。
畢竟指數基金定投是股票巴菲特唯一在公開場合力薦的投資產品。他說投資指數基金即便是一個什么都不懂的理財小白，也可以打敗大多數專業(yè)投資者。
國內比較常見的指數基金有滬深300、中證500、上證50、創(chuàng)業(yè)板指、中證紅利。
滬深300+中證500就是一個不錯的指數基金組合。
保本增值的錢占比40%：
這個賬戶主要用來投資低風險、穩(wěn)定的理財產品。
比如國債、國債逆回購、銀行理財產品、結構性存款。
從目前來看，三年期國債收益率為4%，五年期國債利息為4.27%，銀行理財產品收益率為4%。收益一般，但風險小，收益穩(wěn)。
當你的積蓄越來越多，為了避免控制不住自己花錢的欲望，把辛辛苦苦的錢又花到了百貨市場，那么此時這些穩(wěn)健理財就可以讓你攢下來的錢實現(xiàn)穩(wěn)健增值。
路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索，這4個賬戶就像桌子的四條腿，缺一不可。
雖然家庭年收入只有15萬，投二君相信只要你肯努力，通過開源節(jié)流攢本金，再利用家庭資產配置圖，合理配置家庭資產，提高收益率。將來你的財富也會像滾雪球一樣，越滾越大，家庭抗風險能力越來越強。
