近日，北大方正人壽攜手北大醫(yī)療產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、零點(diǎn)有數(shù)通三方共同發(fā)布《“7595”健康風(fēng)險(xiǎn)與保障綠皮書》（以下簡(jiǎn)稱《綠皮書》）。
什么是“7595”人群呢？
1975年—1995年出生的人群，也就是25-45歲這個(gè)階段的人群，因?yàn)檫@個(gè)年齡段的人群真是目前中國(guó)社會(huì)人口結(jié)構(gòu)中重要的組成部分，大多已是家庭和社會(huì)的中流砥柱，也是家庭經(jīng)濟(jì)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造者。
而對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，這個(gè)階段的人群也是保險(xiǎn)的高需求者，根據(jù)他們所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)探索他們的保險(xiǎn)保障需求。
《綠皮書》顯示，這一人群出險(xiǎn)人數(shù)占比正在逐年提升，健康風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)低齡化趨勢(shì)。
盡管不同年齡階段人群的配置動(dòng)機(jī)略有差異，仍有超過半數(shù)的人，未來(lái)一年有意配置健康險(xiǎn)，且較偏好疾病與醫(yī)療保險(xiǎn)。
在環(huán)境污染、飲食習(xí)慣變差、社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈等身心健康息息相關(guān)的各類外部因素變化影響下，健康風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)低齡化趨勢(shì)發(fā)展。
2019年人身險(xiǎn)行業(yè)前列公司的理賠數(shù)據(jù)顯示,2017年到2019年“31-40歲”人群重疾賠付占比逐年升高，增幅約為1%。
圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)
“7595”人群的壓力不同，保險(xiǎn)需求差異大
25-34歲人群“因經(jīng)濟(jì)壓力大，以小額支出保障健康”而購(gòu)買健康險(xiǎn)的比例更高。該群體多處于創(chuàng)建小家與事業(yè)上升兩大關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)壓力較大。在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，他們更愿意購(gòu)買小額保障產(chǎn)品。
35-44歲人群多為家庭中流砥柱，且已婚有子女群體占比較高(89.2%)，他們更偏好通過購(gòu)買健康險(xiǎn)來(lái)“補(bǔ)充保障內(nèi)容”、“疊加保額”，以保障家庭財(cái)務(wù)、家人生活品質(zhì)不受健康風(fēng)險(xiǎn)影響。
眾所周知，社保并不能完全滿足大家對(duì)醫(yī)療服務(wù)報(bào)銷的所有要求，所以要借助商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)一部分保障缺口。因此，保障的全面性值得關(guān)注，配置商業(yè)保險(xiǎn)尤其是配置健康險(xiǎn)有其必要性。
《綠皮書》針對(duì)這一人群在健康險(xiǎn)配置方面提出了建議：
需加強(qiáng)醫(yī)療險(xiǎn)配置
調(diào)研顯示，“7595”人群對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的主觀配置需求低于重疾險(xiǎn)，但實(shí)際上醫(yī)療險(xiǎn)更為常用，并且醫(yī)療險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的低成本手段；
需正確認(rèn)識(shí)自身健康風(fēng)險(xiǎn)，按需配置健康保險(xiǎn)
在經(jīng)濟(jì)能力允許情況下，針對(duì)性地配置重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等疾病保險(xiǎn)
目前這一中間人群消化系統(tǒng)疾病、腫瘤、泌尿生殖系統(tǒng)疾病等方面的健康風(fēng)險(xiǎn)較高，在加強(qiáng)自身健康管理外，對(duì)相應(yīng)疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障配置不容忽視；
需關(guān)注家庭風(fēng)險(xiǎn)保障
完善的家庭健康規(guī)劃不僅包含良好的健康狀態(tài)、健康的生活習(xí)慣，同時(shí)更應(yīng)具備完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。而完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略則要求父母、子女的保障都不可或缺；對(duì)于夫妻雙方都是經(jīng)濟(jì)支柱的家庭而言，則雙方均需配置健康險(xiǎn)。
購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)，隨著大眾健康保障意識(shí)的增強(qiáng)，單一、被動(dòng)的保障已經(jīng)無(wú)法滿足其多元化的需求。
將保障前置，在客戶配置保險(xiǎn)的同時(shí)幫助其養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，進(jìn)而為其避免健康風(fēng)險(xiǎn)出一份力，正在成為保險(xiǎn)公司又一重要課題。
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我們大多都是“7595”人群中的一個(gè)，對(duì)于這一階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，也深有感觸。
無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)上我們看到的一些為生活苦苦掙扎的人，還是我們身邊或者朋友圈中所看到的眾籌，如果不是生活所迫，如果不是因?yàn)榧膊』蛘咭馔獾闹負(fù)簦瑳]有誰(shuí)愿意出賣尊嚴(yán)或者隱私來(lái)獲取別人的同情和幫助，生活不容易，但風(fēng)險(xiǎn)卻從來(lái)都不客氣。
有太多因?yàn)榧膊〉募彝ド涎葜敝袊?guó)式破產(chǎn)“，一場(chǎng)大病就可以打回底層，因病致貧的家庭太多太多。
在疫情期間，有一些調(diào)研數(shù)據(jù)展現(xiàn)了人們的消費(fèi)趨向：超過7成受訪者表示今年會(huì)增加醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的安排。其中有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的多居于80、90后，他們購(gòu)買保險(xiǎn)的熱情高于其他年齡，尤其收入范圍在10000-30000元收入型家庭。
王爾德說(shuō)：“在我年輕的時(shí)候，曾以為金錢是世界上最重要的東西?，F(xiàn)在我老了，才知道的確如此”。
醫(yī)生可以治好疾病，卻治不好貧窮，現(xiàn)在治病有多貴？看著一組數(shù)據(jù)就知道了：
肺癌治療費(fèi)用：40-80萬(wàn)；
少兒白血?。?0-80萬(wàn)；
惡性腫瘤(癌癥)：15—60萬(wàn)；
急性心肌梗塞：早期發(fā)現(xiàn)36萬(wàn)，血管復(fù)通手術(shù)15萬(wàn)以上；
慢性腎功能衰竭(尿毒癥)：每次平均1305元， 一年16.5萬(wàn)；
冠狀動(dòng)脈外科手術(shù)：一條橋至少15萬(wàn)元，平均23萬(wàn)元。
ICU住一晚要2萬(wàn)多，和一些進(jìn)口特效藥一樣，社保都沒法報(bào)銷。一旦罹患重疾，動(dòng)輒幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的治療費(fèi)用，普通家庭根本沒有幾個(gè)能拿得出來(lái)。
所以在醫(yī)院，我們經(jīng)常能看到，很多病人明明有醫(yī)治的方案，卻因?yàn)闆]錢，只能選擇放棄治療，而摧毀一個(gè)家庭，一場(chǎng)大病就夠了。
在這場(chǎng)全球大災(zāi)難中，我們應(yīng)該都看到過疫情期間，如果不幸感染新冠肺炎，治療所需要花費(fèi)的清單，輕者幾十萬(wàn)，重則上百萬(wàn)，如果這次沒有國(guó)家買單，又有幾個(gè)家庭能負(fù)擔(dān)？
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金融行業(yè)中的“保險(xiǎn)”其實(shí)是一份很矛盾的工作，做保險(xiǎn)代理人，要跟年輕人講養(yǎng)老，跟健康人講醫(yī)療，跟活著的人講離別，跟如日中天的人講未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
但我們也看到了一個(gè)現(xiàn)狀，每一年的一波體檢潮過后，都會(huì)有一批人主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)，但同時(shí)也有一批人，被保險(xiǎn)公司延期和拒保。
保險(xiǎn)的功能可以讓家里沒有余糧的人面臨疾病風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，至少可以體面一下。保險(xiǎn)不是超市購(gòu)物，而是向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保障，擁有購(gòu)買能力，但未必有購(gòu)買的資格。
