2020年4月20日，據(jù)21世紀經(jīng)濟報獲悉，銀保監(jiān)會起草的《示范性商業(yè)車險精算規(guī)定（征求意見稿）》已在行業(yè)征求意見。
圖片來源：21世紀經(jīng)濟報
對于我們廣大消費者而言，這無疑是個絕好消息。
早在今年一月份，銀保監(jiān)會財險部就與人保、平安、太保、國壽等十家頭部財險公司開展了車險集體監(jiān)管談話，定調(diào)2020年車險監(jiān)管走向：
加大車險整治市場亂象力度、加大高管人員責任追究力度、加強考核政策窗口指導、繼續(xù)推進車險綜合改革研究。
從“加大”“加強”等字眼不難看出，盡管2019年已經(jīng)被業(yè)內(nèi)稱為“史上最嚴車險監(jiān)管年”，但強監(jiān)管并沒有隨著2019年的過去而放松，反而還要繼續(xù)升級。
近年來受新車銷量下滑、商業(yè)車險改革等因素影響，車險保費增長放緩。
圖片來源：攝圖網(wǎng)
本次車險改革，有望進一步豐富產(chǎn)品種類，擴大費率浮動空間，賦予保險公司更大的條款開發(fā)權(quán)和定價自主權(quán)，使保險公司在費用競爭以外獲得更多的市場競爭手段，將競爭方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘ㄆ放?、價格、 服務等在內(nèi)的多元化競爭。
本次意見稿的調(diào)整范圍
1. 費率系數(shù)調(diào)整
在本次的征求意見稿中，費率調(diào)整系數(shù)包括公司的自主定價系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。
其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)未變，但擬將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合并為“自主定價系數(shù)”。
目前，商業(yè)車險保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。
其中，費率調(diào)整系數(shù)包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)4個細分系數(shù)。
圖片來源：部分地區(qū)車險費率
征求意見稿擬規(guī)定，保險公司應根據(jù)產(chǎn)品實際銷售和管理成本及自身經(jīng)營實際，合理確定自主定價系數(shù)、附加費用率、手續(xù)費率等，并進行產(chǎn)品利潤測試。
這意味著，對自主定價系數(shù)沒有規(guī)定區(qū)間范圍。
保險公司在自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)方面擁有一定的自主定價權(quán)，而系數(shù)本身實際上是一種折扣。
例如：
北京地區(qū)一輛價值24萬元、使用年數(shù)6年的東風日產(chǎn)奇駿，此前如期連續(xù)1年沒有出險，保險公司自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)分別為0.85，交通違章系數(shù)1，承保車損、盜搶、三者50萬元，車上司乘每座1萬元，車身劃痕2000元，玻璃（國產(chǎn)），自燃、涉水，商業(yè)車險保費是5456.91元；
保險公司自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75后，自主核保系數(shù)浮動下限仍為0.85，最終商業(yè)車險保費是4814.92元，相較此前減少了641.99元。
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2. 適當下調(diào)附加費用率
此外，征求意見稿擬適當下調(diào)附加費用率。根據(jù)征求意見稿，附加費用率預定不得超過30%，附加費用率預定為30%的保險公司不需要在產(chǎn)品報備材料中解釋說明，附加費用率預定低于30%的保險公司應進行解釋說明。
其中，附加費用率中的逐單手續(xù)費率上限不得超過保險公司原有產(chǎn)品報送監(jiān)管部門的水平。此前，商業(yè)車險的附加費用率預定不得超過35%。
征求意見稿擬適當下調(diào)附加費用率，實際上是對“報行合一”的進一步規(guī)范和升級。所謂“報行合一”，即保險公司報給銀保監(jiān)會的手續(xù)費用需與實際使用的費用保持一致。2018年8月1日起，保險公司開始執(zhí)行“報行合一”。
意見稿的突破在哪里？
征求意見稿有很大的突破。
一是推動行業(yè)降低費用率，從35%壓低到30%。高費用率問題涉及行業(yè)的社會信用度，如果不下大力氣解決，將影響行業(yè)的存在價值和提供服務的誠意。
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二是不再將自主定價的浮動范圍作為監(jiān)管重點。雖然實際上浮動系數(shù)不會超出監(jiān)管能夠接受的區(qū)間，但至少向市場傳遞了一個明確的信號：監(jiān)管部門不再框定一個地板價，定價是行業(yè)主體的職責。
從以往的車險改革不難看出，整體的改革在不斷地為消費者爭取更高的權(quán)益：
2014年，商業(yè)車險改革確定了“總體設計、分步實施”的原則。
2015年6月-2016年6月，完成了商業(yè)車險新舊條款的切換。
2017年6月，原保監(jiān)會進一步放開自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。
2018年3月，原保監(jiān)會調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍；并在廣西、陜西、青海放開定價，試點期為一年。
2018年，中國保險行業(yè)協(xié)會在寧波、深圳、江西、湖北推出“全面型”機動車損失保險新產(chǎn)品試點。
雖然以往的車險改革取得了一定成效，但高定價、高手續(xù)費、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真的問題仍然存在。所以在銀保監(jiān)會2020年監(jiān)管工作會上，車險被特別提了出來。
車險的根本問題到了必須面對和解決的時候。雖然車險管理水平、服務能力、市場規(guī)模、用戶滿意度已有了大幅提升，但不斷反復持續(xù)的無序競爭始終沒有解決。
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此前，銀保監(jiān)會副主席黃洪在國新辦新聞發(fā)布會上表示：
“近年來，車險進行了一些改革，但我認為是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區(qū)的改革還沒有開始。”
而本月的這次征求意見稿的發(fā)布，既是對前期商業(yè)車險改革試點的升級，又是車險綜合改革的破局。
無論是從改革方向看，還是從市場運行看，相信本次的車險改革都會讓我們消費者進一步獲益，產(chǎn)品價格降低，車險服務也會更完善，讓我們一起期待這場改革吧。
