#商業(yè)銀行#
朋友說(shuō)，自己有非個(gè)人原因的助學(xué)貸款逾期，而且有貸款銀行開(kāi)具的非惡意逾期證明，但向另一家銀行申請(qǐng)貸款時(shí)卻被卻拒絕，這家銀行的拒絕合理嗎？我是否可以進(jìn)行投訴？
內(nèi)容提示：有非惡意貸款逾期證明在申請(qǐng)貸款時(shí)被拒絕，主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析探討：一是什么情況下的逾期貸款屬于非惡意貸款逾期？二是銀行有權(quán)力對(duì)貸款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)進(jìn)行拒絕嗎？三是如果貸款申請(qǐng)被拒絕可以進(jìn)行投訴嗎？
實(shí)際上，很多人包括銀行的工作人員都不太了解非惡意貸款逾期，為了讓大家明白非惡意貸款逾期的內(nèi)涵？非惡意貸款證明有沒(méi)有用？我們先了解一下什么是非惡意貸款逾期。
01 什么情況下的逾期貸款屬于非惡意貸款逾期？
貸款逾期大家都知道，但非惡意貸款逾期卻不一定知道，而銀行的非惡意貸款逾期證明大家可能更不明白。
哪些情況屬于貸款非惡意逾期呢？
一是在借款人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)而貸款逾期是由于銀行過(guò)錯(cuò)造成的，從而認(rèn)為是非惡意貸款逾期。有的貸款逾期是由于銀行的原因造成的，比如銀行貸款還款計(jì)算錯(cuò)誤造成的逾期、由于銀行原因造成我的貸款還款時(shí)未能及時(shí)扣款、銀行扣款賬戶(hù)出現(xiàn)錯(cuò)誤而導(dǎo)致逾期，由于這些貸款逾期并非是借款人的原因，所以，稱(chēng)為非惡意貸款逾期。
二是第三方代理業(yè)務(wù)由于第三方未按合同約定按時(shí)還款而造成逾期的。有些貸款業(yè)務(wù)是通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)辦理的，比如汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商代為辦理按揭業(yè)務(wù)、代理第三方代理還款等，因第三方的原因未及時(shí)償還貸款而造成貸款逾期。由于是第三方機(jī)構(gòu)造成的貸款逾期，對(duì)于借款人而言，是非惡意借款逾期。
三是住房按揭貸款后退房而沒(méi)有及時(shí)辦理貸款結(jié)清手續(xù)，如個(gè)人貸款買(mǎi)房后退房，開(kāi)發(fā)商退還了借款人的首付款，但卻由于各種各樣的原因而沒(méi)有及時(shí)辦理貸款結(jié)清手續(xù)，從而造成了借款的逾期。
四是住房按揭貸款后，購(gòu)房人將有按揭貸款的住房出售，但是卻沒(méi)有及時(shí)辦理轉(zhuǎn)按揭貸款手續(xù)，新的購(gòu)房者未及時(shí)償還按揭貸款，從而造成貸款逾期，而這個(gè)貸款逾期卻仍記錄在原來(lái)的借款人名下。
五是由于單位沒(méi)有及時(shí)繳存住房公積金，間接造成有公積金貸款的購(gòu)房者個(gè)人公積金貸款無(wú)法及時(shí)償還貸款，造成公積金貸款逾期。
當(dāng)然，還有其他一些原因?qū)е聜€(gè)人的貸款逾期是由非本人造成的，也可以稱(chēng)之為非惡意貸款逾期。
02 非惡意貸款逾期是否等同于沒(méi)有逾期？如何向銀行申請(qǐng)開(kāi)非惡意貸款逾期證明呢？
非惡意貸款逾期并不等同于沒(méi)有逾期，只要在個(gè)人征信上有逾期的記錄，是不是惡意都會(huì)成為影響個(gè)人信用的記錄。
當(dāng)然，非惡意貸款逾期要比惡意貸款逾期要好一些，但肯定要比沒(méi)有逾期記錄要差一些。
事實(shí)上，對(duì)于大多數(shù)情況下而言，很少有銀行和貸款機(jī)構(gòu)對(duì)貸款逾期是主觀的、客觀的、惡意的和非惡意的進(jìn)行劃分，當(dāng)然，貸款申請(qǐng)人可以對(duì)非惡意貸款逾期的情況進(jìn)行解釋?zhuān)琴J款機(jī)構(gòu)如何認(rèn)定那是另一回事。
非惡意貸款逾期證明好開(kāi)嗎？當(dāng)然不好開(kāi)。原因在于大部分銀行對(duì)非惡意貸款逾期的界定和證明如何開(kāi)沒(méi)有明確的規(guī)定。所以，面對(duì)借款人提出的非惡意貸款逾期證明會(huì)無(wú)法開(kāi)、不敢開(kāi)、不會(huì)開(kāi)。
如何向銀行提出要求開(kāi)立非惡意貸款逾期證明？當(dāng)然前提是你要有非惡意逾期的相關(guān)證據(jù)，以證明自己的貸款逾期并不出于自身而是非惡意造成的，并攜帶個(gè)人有效身份證件、非惡意貸款逾期證明申請(qǐng)等，前往出現(xiàn)貸款逾期的銀行的當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開(kāi)具證明。如果是辦理信用卡非惡意逾期證明，除了上面的材料外，還需要攜帶有逾期記錄的那張信用卡。
03 有了非惡意貸款逾期證明是否就對(duì)貸款申請(qǐng)沒(méi)有影響呢？如果銀行拒絕貸款申請(qǐng)可以投訴嗎？
有的人可能認(rèn)為，只要有了非惡意貸款逾期證明就不應(yīng)該對(duì)自己的貸款申請(qǐng)審核沒(méi)有影響，但實(shí)際上是不可能的。只要在個(gè)人信用記錄上有逾期貸款的記錄，肯定會(huì)對(duì)自己的貸款申請(qǐng)有影響。
因?yàn)楫吘官J款有逾期，只要有逾期，或多或少對(duì)貸款申請(qǐng)都會(huì)有影響。如果你確認(rèn)是貸款機(jī)構(gòu)的原因造成的非惡意貸款逾期，那么，你就應(yīng)該向銀行申請(qǐng)撤銷(xiāo)逾期記錄，只有這樣才能對(duì)你的貸款申請(qǐng)沒(méi)有影響。
從這一意義上講，只要是自己的貸款，都要在還款這一問(wèn)題上承擔(dān)責(zé)任、履行職責(zé)，而不要將貸款沒(méi)有還款的責(zé)任完全交給別人，畢竟是你的貸款、你的貸款記錄。
對(duì)于銀行貸款有逾期記錄的人申請(qǐng)銀行貸款被銀行拒絕后是否可以投訴呢？實(shí)際上是沒(méi)有用的，也無(wú)處投訴：
一是各銀行對(duì)貸款的審核審批標(biāo)準(zhǔn)有自己的標(biāo)準(zhǔn)，而這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有什么對(duì)錯(cuò)，所以，任何貸款申請(qǐng)人、貸款審批人都必須遵守和尊重這一標(biāo)準(zhǔn)。
二是關(guān)于貸款逾期不良記錄對(duì)銀行貸款申請(qǐng)人的影響，每一家銀行也有不同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，雖然大部分會(huì)遵從“累幾、連幾”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，但有的銀行可以執(zhí)行更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，這一點(diǎn)既不違法又不違規(guī)，你又如何投訴呢？
三是銀行內(nèi)部對(duì)貸款的審批審核本來(lái)就是一個(gè)彈性的標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)貸款審批人對(duì)貸款掌握的標(biāo)準(zhǔn)并不一致，有的會(huì)嚴(yán)格一些，有的會(huì)寬松一些；有的時(shí)候會(huì)嚴(yán)格一些，有的時(shí)候會(huì)寬松一些；對(duì)有的行業(yè)嚴(yán)格一些，對(duì)有的行業(yè)寬松一些。這都是正常的，你又投訴什么呢？
實(shí)際上，國(guó)外的銀行對(duì)貸款審批也是如此，昨天還能通過(guò)的貸款，今天可能就已經(jīng)無(wú)法通過(guò)了。再說(shuō)了，貸款審批是一門(mén)藝術(shù)，要同意一筆貸款可以找出一萬(wàn)條理由，而要否決一筆貸款只需要一個(gè)理由即貸款有風(fēng)險(xiǎn)即可。
綜合結(jié)論：珍愛(ài)自己的信用，管理好自己的貸款，不要出現(xiàn)任何逾期的情況，不管是自己的原因還是別人的原因。（麒鑒）
