#商業(yè)銀行#
朋友說，自己有非個人原因的助學(xué)貸款逾期，而且有貸款銀行開具的非惡意逾期證明，但向另一家銀行申請貸款時卻被卻拒絕，這家銀行的拒絕合理嗎？我是否可以進(jìn)行投訴？
內(nèi)容提示：有非惡意貸款逾期證明在申請貸款時被拒絕，主要從以下幾個方面進(jìn)行分析探討：一是什么情況下的逾期貸款屬于非惡意貸款逾期？二是銀行有權(quán)力對貸款申請人的貸款申請進(jìn)行拒絕嗎？三是如果貸款申請被拒絕可以進(jìn)行投訴嗎？
實(shí)際上，很多人包括銀行的工作人員都不太了解非惡意貸款逾期，為了讓大家明白非惡意貸款逾期的內(nèi)涵？非惡意貸款證明有沒有用？我們先了解一下什么是非惡意貸款逾期。
01 什么情況下的逾期貸款屬于非惡意貸款逾期？
貸款逾期大家都知道，但非惡意貸款逾期卻不一定知道，而銀行的非惡意貸款逾期證明大家可能更不明白。
哪些情況屬于貸款非惡意逾期呢？
一是在借款人沒有過錯而貸款逾期是由于銀行過錯造成的，從而認(rèn)為是非惡意貸款逾期。有的貸款逾期是由于銀行的原因造成的，比如銀行貸款還款計(jì)算錯誤造成的逾期、由于銀行原因造成我的貸款還款時未能及時扣款、銀行扣款賬戶出現(xiàn)錯誤而導(dǎo)致逾期，由于這些貸款逾期并非是借款人的原因，所以，稱為非惡意貸款逾期。
二是第三方代理業(yè)務(wù)由于第三方未按合同約定按時還款而造成逾期的。有些貸款業(yè)務(wù)是通過第三方機(jī)構(gòu)辦理的，比如汽車經(jīng)銷商代辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)開發(fā)商代為辦理按揭業(yè)務(wù)、代理第三方代理還款等，因第三方的原因未及時償還貸款而造成貸款逾期。由于是第三方機(jī)構(gòu)造成的貸款逾期，對于借款人而言，是非惡意借款逾期。
三是住房按揭貸款后退房而沒有及時辦理貸款結(jié)清手續(xù)，如個人貸款買房后退房，開發(fā)商退還了借款人的首付款，但卻由于各種各樣的原因而沒有及時辦理貸款結(jié)清手續(xù)，從而造成了借款的逾期。
四是住房按揭貸款后，購房人將有按揭貸款的住房出售，但是卻沒有及時辦理轉(zhuǎn)按揭貸款手續(xù)，新的購房者未及時償還按揭貸款，從而造成貸款逾期，而這個貸款逾期卻仍記錄在原來的借款人名下。
五是由于單位沒有及時繳存住房公積金，間接造成有公積金貸款的購房者個人公積金貸款無法及時償還貸款，造成公積金貸款逾期。
當(dāng)然，還有其他一些原因?qū)е聜€人的貸款逾期是由非本人造成的，也可以稱之為非惡意貸款逾期。
02 非惡意貸款逾期是否等同于沒有逾期？如何向銀行申請開非惡意貸款逾期證明呢？
非惡意貸款逾期并不等同于沒有逾期，只要在個人征信上有逾期的記錄，是不是惡意都會成為影響個人信用的記錄。
當(dāng)然，非惡意貸款逾期要比惡意貸款逾期要好一些，但肯定要比沒有逾期記錄要差一些。
事實(shí)上，對于大多數(shù)情況下而言，很少有銀行和貸款機(jī)構(gòu)對貸款逾期是主觀的、客觀的、惡意的和非惡意的進(jìn)行劃分，當(dāng)然，貸款申請人可以對非惡意貸款逾期的情況進(jìn)行解釋，但是貸款機(jī)構(gòu)如何認(rèn)定那是另一回事。
非惡意貸款逾期證明好開嗎？當(dāng)然不好開。原因在于大部分銀行對非惡意貸款逾期的界定和證明如何開沒有明確的規(guī)定。所以，面對借款人提出的非惡意貸款逾期證明會無法開、不敢開、不會開。
如何向銀行提出要求開立非惡意貸款逾期證明？當(dāng)然前提是你要有非惡意逾期的相關(guān)證據(jù)，以證明自己的貸款逾期并不出于自身而是非惡意造成的，并攜帶個人有效身份證件、非惡意貸款逾期證明申請等，前往出現(xiàn)貸款逾期的銀行的當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)點(diǎn)申請開具證明。如果是辦理信用卡非惡意逾期證明，除了上面的材料外，還需要攜帶有逾期記錄的那張信用卡。
03 有了非惡意貸款逾期證明是否就對貸款申請沒有影響呢？如果銀行拒絕貸款申請可以投訴嗎？
有的人可能認(rèn)為，只要有了非惡意貸款逾期證明就不應(yīng)該對自己的貸款申請審核沒有影響，但實(shí)際上是不可能的。只要在個人信用記錄上有逾期貸款的記錄，肯定會對自己的貸款申請有影響。
因?yàn)楫吘官J款有逾期，只要有逾期，或多或少對貸款申請都會有影響。如果你確認(rèn)是貸款機(jī)構(gòu)的原因造成的非惡意貸款逾期，那么，你就應(yīng)該向銀行申請撤銷逾期記錄，只有這樣才能對你的貸款申請沒有影響。
從這一意義上講，只要是自己的貸款，都要在還款這一問題上承擔(dān)責(zé)任、履行職責(zé)，而不要將貸款沒有還款的責(zé)任完全交給別人，畢竟是你的貸款、你的貸款記錄。
對于銀行貸款有逾期記錄的人申請銀行貸款被銀行拒絕后是否可以投訴呢？實(shí)際上是沒有用的，也無處投訴：
一是各銀行對貸款的審核審批標(biāo)準(zhǔn)有自己的標(biāo)準(zhǔn)，而這個標(biāo)準(zhǔn)并沒有什么對錯，所以，任何貸款申請人、貸款審批人都必須遵守和尊重這一標(biāo)準(zhǔn)。
二是關(guān)于貸款逾期不良記錄對銀行貸款申請人的影響，每一家銀行也有不同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，雖然大部分會遵從“累幾、連幾”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，但有的銀行可以執(zhí)行更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，這一點(diǎn)既不違法又不違規(guī)，你又如何投訴呢？
三是銀行內(nèi)部對貸款的審批審核本來就是一個彈性的標(biāo)準(zhǔn)，每個貸款審批人對貸款掌握的標(biāo)準(zhǔn)并不一致，有的會嚴(yán)格一些，有的會寬松一些；有的時候會嚴(yán)格一些，有的時候會寬松一些；對有的行業(yè)嚴(yán)格一些，對有的行業(yè)寬松一些。這都是正常的，你又投訴什么呢？
實(shí)際上，國外的銀行對貸款審批也是如此，昨天還能通過的貸款，今天可能就已經(jīng)無法通過了。再說了，貸款審批是一門藝術(shù)，要同意一筆貸款可以找出一萬條理由，而要否決一筆貸款只需要一個理由即貸款有風(fēng)險(xiǎn)即可。
綜合結(jié)論：珍愛自己的信用，管理好自己的貸款，不要出現(xiàn)任何逾期的情況，不管是自己的原因還是別人的原因。（麒鑒）
