#商業(yè)銀行#
銀行的信貸員，現(xiàn)在叫客戶(hù)經(jīng)理，為了照顧一些讀者的習(xí)慣，這里仍然以信貸員相稱(chēng)。銀行的信貸員是一個(gè)非常特殊的群體，職級(jí)不高，有的甚至是剛剛轉(zhuǎn)正的工作人員，但卻是你在辦理貸款時(shí)不可或缺的；權(quán)力并不大，但卻有可能否決你的貸款。
很多貸款申請(qǐng)企業(yè)和貸款個(gè)人經(jīng)常對(duì)信貸員的評(píng)價(jià)是：閻王好見(jiàn)，小鬼難纏。這里的小鬼指的就是銀行的信貸員。
那么，在信貸辦理過(guò)程中如何與信貸員打交道呢？作為曾任10多年銀行行長(zhǎng)的內(nèi)部人士告訴你：與銀行信貸員打交道的四大秘籍：
01學(xué)會(huì)相處：不要與銀行的信貸員交朋友
經(jīng)常在現(xiàn)實(shí)中有一些觀點(diǎn)：一是銀行的信貸員是我們的朋友；二是搞定信貸員就能貸款。
但實(shí)際上，與銀行的信貸員可以成朋友但不要交朋友，更不要以為成了朋友就會(huì)幫助你。
曾經(jīng)有一名言：“天下熙熙，皆為利來(lái)；天下攘攘，皆為利往?！?/p>
銀行的信貸員首先是一個(gè)職業(yè)，他有自己的利益。信貸員做貸款時(shí)的第一考慮是安全性，即你申請(qǐng)的貸款是不是合規(guī)？能不能還款？還款保障是什么？然后還要考慮貸款利率多高？不要以為你與他交朋友，他就會(huì)放棄這些利益。
銀行信貸員有很多的任務(wù)，如存款、貸款、利潤(rùn)、資產(chǎn)質(zhì)量、開(kāi)卡、理財(cái)?shù)?，這些任務(wù)關(guān)系到信貸員的業(yè)績(jī)、績(jī)效、費(fèi)用甚至升級(jí)和降職，所以，你與銀行信貸員交朋友你就必須滿足銀行信貸員在這些方面的需求，如幫助信貸員拉存款、幫助信貸員購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、提高貸款利率甚至開(kāi)辦多少信用卡和銀行卡，但如果為銀行信貸員辦理這些業(yè)務(wù)可能你自己要付出一定的成本。
更重要的是，你即使提供了這些幫助給信貸員，你的貸款仍然不能確保審批下來(lái)，因?yàn)樾刨J員只負(fù)責(zé)辦理，審批是另外的人。信貸員在貸款的鏈條里的角色是他不同意肯定不行，但是一筆貸款他同意了卻也不一定行。這才是問(wèn)題的關(guān)鍵和本質(zhì)。
因?yàn)榇蠹叶际抢妫闩c銀行信貸員交朋友，就要在存款、開(kāi)卡、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)榷喾矫鎺椭?，但他?duì)你的貸款并不起決定性作用。
02學(xué)會(huì)說(shuō)話：真話不全說(shuō)，假話全不說(shuō)
銀行信貸員是信貸業(yè)務(wù)的第一道關(guān)，也是貸款的第一責(zé)任人。
在做貸款時(shí)，銀行的信貸員工對(duì)最終的還款負(fù)責(zé)，出現(xiàn)貸款逾期以后直接承擔(dān)責(zé)任的人也是信貸員。如果一筆貸款出現(xiàn)不良，信貸員最低的處罰是扣工資、獎(jiǎng)金，再?lài)?yán)重的是離崗專(zhuān)門(mén)去清收，只拿基本工資，最嚴(yán)重的可能會(huì)直接開(kāi)除，并在為銀行系統(tǒng)用工的黑名單人員，其他銀行都無(wú)法錄用。
因此，銀行的信貸員要充分了解貸款企業(yè)的真實(shí)情況、資金流情況、市場(chǎng)情況和回款情況，從而作為貸款審查的依據(jù)而做出貸款通過(guò)與否決的結(jié)論。
對(duì)貸款申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)，假話全不說(shuō)是一個(gè)基本的原則，說(shuō)假話以后會(huì)讓銀行覺(jué)得這個(gè)貸款申請(qǐng)人沒(méi)有信用，從而對(duì)貸款申請(qǐng)沒(méi)有底。
銀行的人都知道，考察一家貸款申請(qǐng)企業(yè)，并不單單是考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理狀況，更重要的是考察企業(yè)負(fù)責(zé)人的個(gè)人品質(zhì)和誠(chéng)信狀況。所以，不能說(shuō)假話。
那么，一定要說(shuō)真話嗎？肯定是的。但也不全是。即真話不全說(shuō)。
每個(gè)企業(yè)都會(huì)存在一定的問(wèn)題，在經(jīng)營(yíng)管理和未來(lái)發(fā)展中也會(huì)的各種各樣的困難和問(wèn)題，如果將企業(yè)所有的問(wèn)題都全部告訴信貸員，任何信貸員都不敢做你的貸款，因?yàn)檫@些困難已經(jīng)超過(guò)他們對(duì)貸款申請(qǐng)人的認(rèn)知。
因此，在面對(duì)銀行的信貸員時(shí)，千萬(wàn)不能說(shuō)假話，要說(shuō)企業(yè)的真實(shí)業(yè)績(jī)和未來(lái)發(fā)展的前景；但是對(duì)企業(yè)存在的問(wèn)題也不能全說(shuō)，否則會(huì)給自己的貸款帶來(lái)負(fù)面的影響。
03學(xué)會(huì)信任：不可不信任，不可全信任
銀行信貸員值得信任嗎？當(dāng)然值得信任。但是真的值得全信任嗎？卻也未必。
比如銀行的信貸員告訴你，如果你有較多的存款，你的貸款審批就會(huì)更有把握。這事情對(duì)嗎？肯定對(duì)，但不完全對(duì)。只有在你的貸款基本符合條件的情況下，即在風(fēng)險(xiǎn)基本可控的情況下，你在銀行有多少存款才對(duì)銀行貸款審批有一定的幫助，但不是絕對(duì)的幫助。
比如，有的信貸員告訴你現(xiàn)在的貸款利率都上浮比較多，也可能是真的，但也可能是假的。因?yàn)樵礁叩馁J款利率對(duì)信貸員越有意義。
因此，信貸辦理過(guò)程中，你至少要與與支行長(zhǎng)直接談，而不要僅僅相信信貸員說(shuō)的利率。因?yàn)榇婵詈唾J款利率關(guān)系到信貸員的業(yè)績(jī)系數(shù)，直接關(guān)系到客戶(hù)經(jīng)理的績(jī)效、費(fèi)用，信貸員當(dāng)然希望貸款利率越高越好，給的存款越多越好。
04學(xué)會(huì)利用：不要相信信貸員的承諾，更不要相信給好處就能辦事
如果你在銀行貸款過(guò)，或者你已經(jīng)接觸銀行的信貸員，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)一些信貸員會(huì)給你很多承諾，有的說(shuō)自己與支行長(zhǎng)關(guān)系多好，有的說(shuō)自己與分行長(zhǎng)關(guān)系多鐵，還有的說(shuō)自己與分行的審批人員好得跟一個(gè)人一樣。這些有用嗎？有用，但也不全有用。
曾經(jīng)有一個(gè)小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，這家銀行的信貸員要了8萬(wàn)元好處，并承諾一定會(huì)將貸款批下來(lái)。但是最終貸款卻被否決了。老板很生氣，向銀行舉報(bào)了這兩個(gè)信貸員，最終這兩個(gè)信貸員被開(kāi)除了，但這個(gè)客戶(hù)再在這家銀行貸款也難了。
社會(huì)上到處傳言，只要給銀行的信貸員好處就能貸款、就能發(fā)放，因此，經(jīng)常遇到一些貸款申請(qǐng)人一見(jiàn)面就說(shuō)，給多少好處可以辦下來(lái)？實(shí)際上，銀行的信貸員只是貸款的第一道關(guān)，然后有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和信貸科長(zhǎng)審核，再然后是支行行長(zhǎng)和支行的審查小組，如果支行沒(méi)有權(quán)限或者權(quán)限不滿足要求，還要上分行的信貸審批處、審查員、專(zhuān)職審批人、貸款審查延長(zhǎng)、分行分管行長(zhǎng)和貸款審批委員會(huì)?？纯?，這么多人哪個(gè)環(huán)節(jié)如果不同意，貸款基本上就結(jié)束了，信貸員又能起多大的作用呢？
不要相信信貸員的鬼話，因?yàn)樗麄兗词鼓昧撕锰幰哺緹o(wú)法決定貸款能夠批下來(lái)，充其量他們就屬于“成事不足、敗事有余”角色。（麒鑒）
