如果對(duì)金融借貸行業(yè)有基本的敬畏，那么就該明白，借貸行為本質(zhì)上是嚴(yán)肅的事兒。
▲資料圖。圖/新京報(bào)網(wǎng)。
據(jù)報(bào)道，近日，某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出了“雙十一網(wǎng)購(gòu)勢(shì)力榜”活動(dòng)，該活動(dòng)內(nèi)有“打榜”環(huán)節(jié)：發(fā)布微博、集贊、使用微博借錢(qián)等，都會(huì)幫助用戶(hù)在榜單內(nèi)名次上升，獲取相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。
然而，有網(wǎng)友反映，該活動(dòng)存在誘導(dǎo)明星粉絲通過(guò)網(wǎng)貸借錢(qián)為明星打榜的規(guī)則，并且這一業(yè)務(wù)借貸利率最高達(dá)到36%，對(duì)于一些年輕人來(lái)說(shuō)，很容易盲目背上高利息的貸款。
在公眾的質(zhì)疑聲中，該活動(dòng)提前結(jié)束。而對(duì)于公眾的質(zhì)疑，該平臺(tái)回應(yīng)稱(chēng)，會(huì)根據(jù)用戶(hù)信用等級(jí)，針對(duì)不同用戶(hù)給以不同的利率定價(jià)，最高不超過(guò)法定標(biāo)準(zhǔn)36%。
互聯(lián)網(wǎng)金融曾經(jīng)喜歡叫自己“普惠金融”，關(guān)鍵的辯駁邏輯是說(shuō)，借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道降低了普通人和小企業(yè)融資的門(mén)檻，因此，金融也變得“普惠”了。
近年來(lái)，很少有人再提這個(gè)名詞。在層出不窮的現(xiàn)金貸、校園貸、消費(fèi)貸和暴力催收、天價(jià)利息等消息傳出后，公眾已經(jīng)不太在乎這套“普惠”的說(shuō)辭了。大家逐漸意識(shí)到，對(duì)于不少所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”來(lái)說(shuō)，其根本邏輯是“誘導(dǎo)你借錢(qián)然后收利息”。至于你是不是真的需要這筆錢(qián)、應(yīng)不應(yīng)該借給你這筆錢(qián)，他們多半數(shù)不管的。
很少有哪個(gè)行業(yè)如這樣的金融行業(yè)一樣，能夠用極低的資金來(lái)撬動(dòng)規(guī)模龐大的“韭菜”。因此，多數(shù)所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，都變成了一些互聯(lián)網(wǎng)公司的“低成本融資”手段。
這次活動(dòng)引發(fā)的爭(zhēng)議，本質(zhì)上也是如此：一些互聯(lián)網(wǎng)公司出于自己的需要，通過(guò)金融業(yè)務(wù)來(lái)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行再度收割。
利用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)綁架用戶(hù)，而不是服務(wù)用戶(hù)，這才是很多互聯(lián)網(wǎng)公司上線金融服務(wù)的問(wèn)題。
我們?cè)O(shè)想一個(gè)場(chǎng)景。如果用戶(hù)真有需求，那么理應(yīng)是主動(dòng)找到平臺(tái)希望“借款”。而如果一個(gè)平臺(tái)為了“把錢(qián)塞給用戶(hù)”，選擇了提供其他服務(wù)，比如，點(diǎn)贊數(shù)翻倍、共享單車(chē)免費(fèi)騎、影視平臺(tái)會(huì)員等。那從邏輯上來(lái)說(shuō)，是把另一條道路上有需求的用戶(hù)給“誘拐”到借貸的平臺(tái)上來(lái)，這就不是服務(wù)用戶(hù)，而是“誘騙”用戶(hù)。
其實(shí)，在風(fēng)控、合規(guī)等層面看，涉事平臺(tái)應(yīng)當(dāng)是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之中相對(duì)不錯(cuò)的，其主要營(yíng)收也不是靠“借錢(qián)”。但是這件事背后透露出的，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于金融業(yè)務(wù)的定位。他們更多將金融業(yè)務(wù)定位為“現(xiàn)金流工具”，而不是“服務(wù)用戶(hù)”。
一旦進(jìn)入這套邏輯，那么，只要有了用戶(hù)，有了可以誘導(dǎo)用戶(hù)的渠道，互聯(lián)網(wǎng)公司都會(huì)想辦法上線一個(gè)自己的金融平臺(tái)，把錢(qián)輕易送出去，再高額利息收回來(lái)，這樣的現(xiàn)金流，比去費(fèi)力提供好的服務(wù)再收費(fèi)當(dāng)然要輕松得多。
市面上做互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)公司，可能已經(jīng)屈指可數(shù)了。仔細(xì)分析來(lái)看，其中又有多少是用戶(hù)真的有需求呢？老老實(shí)實(shí)點(diǎn)個(gè)外賣(mài)、電商平臺(tái)購(gòu)物或者干脆是打個(gè)車(chē)，都有可能被“誘拐”到借貸。如今，追星的粉絲們?yōu)榱俗屌枷裆蠠崴眩脖弧罢T拐”到借貸上去，也是必然。
如果對(duì)金融借貸行業(yè)有基本的敬畏，那么就應(yīng)該明白，借貸行為本質(zhì)上是嚴(yán)肅的事兒。不告知用戶(hù)借錢(qián)的利息和不還錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)，卻只通過(guò)各種方法去暗示花錢(qián)的快感，這就不是嚴(yán)肅的金融行為，而是典型的短期套利。
任何時(shí)候，商業(yè)邏輯的閉環(huán)都應(yīng)當(dāng)是用戶(hù)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)為用戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，而不是捆綁用戶(hù)來(lái)為企業(yè)創(chuàng)造現(xiàn)金流。
從這個(gè)角度看，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)該慎重想一想自己“金融服務(wù)”業(yè)務(wù)的初心了。
□馬文（媒體人）
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